也许你是这部经典电影的超级粉丝“这是美好的生活，并梦想着经营自己版本的贝利建筑贷款公司。或者你想要效仿王维彼得Giannini他在20世纪初说服旧金山的移民家庭把积蓄存进他的新房子里银行这家银行最终成为美国银行。
如果有，只要你有足够的钱一个好的商业计划和通过监管程序的耐心，你就可以建立自己的银行了。
这么多年来，很多人都这么做过。不像世界上大多数工业化国家，往往只有少数几个大的银行在美国，有数千家这样的机构，从小城镇机构到跨州的巨型机构。
“美国是世界上唯一一个公民可以开办银行的工业化国家，”他解释说爱德华·j·卡彭特他在接受电子邮件采访时表示。他是。的董事长兼首席执行官木匠& Company该公司从事咨询、私募股权、经纪自营和注册投资顾问业务，已经帮助客户创办了数百家公司银行及储贷业务从20世纪70年代开始在全国范围内。该公司处理了美国40%的新银行申请
大多数来卡朋特咨询的潜在银行创始人都是团体，但一个富人也可以开一家银行，并拥有100%的股份。卡彭特回忆道:“几年前，我们做了一个项目，一个人投入5000万美元，创办了自己的银行。单独创业者通常是具有公民意识的人，而不是那些受自我或变得更富有前景驱使的人。在某些情况下，他们试图取代一家最近倒闭的当地小银行。
卡彭特说人们开始银行由于各种原因。有时，银行创业者认为，他们可以在现有金融机构服务不足的特定社区找到客户。在一种常见的情况下，一群华裔美国人或拉丁美洲人可能会决定开设一家本地银行，以他们的母语为移民客户服务。其他银行创始人拥有一种特殊的贷款专业知识，这使他们在某些特定业务中具有竞争优势。(有时，这一细分市场可能相当神秘——卡彭特举了一家银行的例子，这家银行专门为海港和政府机构用于改造旧柴油卡车以供电的特殊发动机提供贷款。)或者他们计划提供手机银行或其他一些本地竞争对手还没有的服务。
除实体社区银行外，近年来涉足金融技术领域的公司也被称为fintech,也开始允许新成立的网上银行利用他们开发的创新，例如自动化和加速贷款申请过程的软件。“这更像是一股新浪潮，”卡彭特说。
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那么从哪里开始呢?
开一家银行听起来很容易，你会想到很多人会去尝试一下。相反，据卡朋特称，美国每年只有大约20人申请开办银行。和只有10家新的联邦特许银行2019年前三个季度开业。那是因为开办银行需要大量的工作和资金。这个过程通常需要一年半的时间。
一开始，当潜在的银行创始人来寻求卡朋特的帮助时，他首先要看他们的商业计划。他解释道:“当人们进入公司时，最重要的问题是，基于竞争和商业计划，这样做是否有意义?”(摘自《银行法杂志》，这里有一个的问题列表未来的银行所有者应该能够回答这个问题。)
如果一家新银行看起来有很大的成功机会，那么复杂的部分就开始了。银行创始人需要组建一个董事会来监督管理，然后他们必须出去筹集足够的资金来支持银行的运营。我们说的不仅仅是从你的401(k)计划中贷款——这需要一大笔钱。卡彭特说:“最可能的是低端，我们谈论的是1000万美元。”“我们刚刚在纽约开了一家银行，他们筹集了1.3亿美元。”
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现在监管机构接管了
之后，是时候向监管银行的政府监管机构提出申请了。在某些情况下，银行创始人可以选择向州机构申请执照，或者向联邦机构申请货币监理署．银行一旦被特许，就必须从联邦存款保险委员会据卡朋特说，这通常是理所当然的。(来自联邦存款保险公司，这里有一个新银行名单最近被批准用于保险。)
这一过程存在一定的风险，因为如果监管机构否决了申请，银行创始人就会被排除在外，不管他们花在顾问和其他费用上的钱是多少。
然而，一旦一家创业银行通过了监管程序，事情通常会进展得很顺利。“总的来说，银行是非常安全的投资，回报也不错，”卡彭特说。在运营的第三或第四年，一家新银行通常会从创业集团投资的股本中获得10%到15%的年回报率。
卡朋特的数据显示，在所有新开业的银行中，其他银行要么关门大吉，要么被更大的机构收购。因此，美国的银行数量已经从1992年的16,500家增加到今天的5,500家左右。
不过，尽管大型银行和以金融科技为动力的网上银行日益主导银行业，但小型银行仍有一席之地。卡彭特解释说:“他们只拥有全国存款的10%，但那仍然是一万亿美元。”他们为小企业提供了50%的贷款。”
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2020年3月9日
