次级抵押贷款如何工作|事情怎么样

Ariel Skelley /盖蒂张照片
许多人需要次级抵押贷款闯入住房市场。

拥有一个房屋长期被吹捧为“美国梦” - 一个明显的机会，理想的是能够为每个工人提供的家庭。然而，复杂的金融系统中的各种因素导致美国的住房市场在2000年代的第一个十年内经历了戏剧性的繁荣和萧条。造成市场上涨和戏剧性堕落的因素之一是使用棘手的贷款计划，称为次级抵押贷款，这使得人们能够摇摇欲坠信用评级保护家庭贷款。

向有弱信用历史或信用历史较弱或有限的人贷款的做法被称为次级贷款。关于术语“次级次级”术语的一个误解是它是指贷款附加的利率。“次次替代”通常是指借款人的信用评级。次级借款人通常有一个信用评分在620以下的范围内大约300到850（或900，具体取决于所用的特定评分系统）。大多数消费者在中期到高达600岁和700岁[资料来源：Bankrate.com］.然而，在住房繁荣期间，许多可能有资格获得传统房屋贷款的人，而是部分贷款，部分原因是由于积极的抵押贷款策略，例如批准贷款或完全解释更严格的偿还条款[来源：布鲁克斯］.

次级抵押贷款的利率差别很大。它们部分是基于各种风险因素，包括:

信用评分
下调的大小
逾期付款的数目(信用报告中列出的逾期付款)
类型的拖欠

有关抵押贷款利率，请阅读抵押贷款利率如何确定？

下一个

次级抵押贷款的急剧增长始于20世纪90年代中期，在2006年约占家庭贷款的20%[来源:美国联邦储备］.从好的方面来说，次级抵押贷款允许人们差的信用一个机会，进入一个市场之前，他们无法与标准家庭贷款．这种情况的不利之处是，这些贷款更有可能违约，这意味着借款人无法偿还贷款。次级抵押贷款的大量止赎对美国房地产泡沫和整体经济造成了严重影响。银行也受到了沉重打击，有些银行甚至完全破产。

次级市场的另一个否定方面是贷方目标少数群体的指控中的增加 - 一种被称为掠夺性贷款．这些贷款机构在许多方面都在利用借款人缺乏经验的弱点。他们可能会高估你的财产，夸大你的收入，甚至谎报你的信用评分，以便把你的信用评分定得极高利率．他们还鼓励频繁的再融资以获得一个“更好的”利率，然后将高昂的交易成本转嫁到贷款中。

在本文中，我们会查看次级抵押贷款的一些示例，以帮助您确定一个人是否适合您。我们还将检查次次危机以及对此进行的事情。

subplime细节

次级信用卡

另一种方式是次级贷款呼喊的丑陋头部是在信用卡行业。次级信贷持卡人可以预期支付通常不用普通卡的各种费用。年度费用，前期费用和更高的迟到和限额费用很常见。

延迟支付宽限期通常不适用于次级持卡人。一笔费用通常会导致另一个费用，从而导致延迟费用，以达到平衡，导致限额费用。

该系统本身似乎旨在借给赚钱的人，这些人有经济困难。如果您有一个次级次级卡，则非常重要的是要延长您的付款。这样，您实际上可能能够提高您的信誉。

次级抵押贷款有各种形状和大小。通常在董事会上一致的一个因素是利率高于主要率由美联储建立．贷款人是贷款人收取良好信用评级的人。

一种比较常见的次级贷款有一个浮动利率抵押（手臂）附着。由于其最初的月度付款和低利率，因此武器在住房繁荣期间变得越来越受欢迎。武器的介绍性率通常持续两三年。然后每六到12个月调整速率每六到12个月，并且可以支付可以增加50％或更多[来源：Bankrate.com］.如果您听到2/28或3/27 ARM，则第一个数字是指介绍性率的年数，第二个贷款剩余额期持续率的较差率．

仅兴趣的选项通常也附有次级武器。这些是指当第一期付款时只迈向兴趣而不是贷款校长。让我们看一下2/28次兴趣的手臂。此贷款允许您以较低规定的率在两年的介绍期间仅支付兴趣。之后，通过新的28年来重新计算全额贷款。（读纯利息贷款是如何运作的了解更多信息。）

根据抵押计算器Bankrate.com，2/28次兴趣次级次级臂上的每月付款的增加可能是戏剧性的：

	贷款	速度	每月支付
前两年	200,000美元	7％	$ 1,330.60
第三年	200,000美元	11％	1,922.96美元

正如您所见，当介绍期限运行时，它可能会在商店中获得更高的每月付款。虽然在此期间可以再融资，但在房屋爆炸期间，美国住房市场的升值价值下降使这难以实现这一困难。重要的是要记住，每次更新时，您都必须向贷方支付一套新的结算费用。

次级贷款的条款中通常包含了提前支付罚金。这意味着，如果你选择提前还清贷款，你必须支付额外的费用。

他们也可能附加了一个气球付款。这是贷款的其余贷款后在介绍期限为一团金额。借款人普遍计划在这一点上进行再融资，但这并不总是可能的。即使是，你最终可以以更高的速度。

除了您的信用评分之外还有其他因素确定您是否适合次级次级次级。贷款人可能认为借款人的贷款风险虽然他们有良好的信用评分，但不能提供收入和资产的证明，或借用异常大的收入，以及无数的其他原因[来源：布鲁克斯］.

同样重要的是要记住，你的信用受到你与他人共同签署的任何东西的影响。人离婚经常惊讶地发现，他们的前任配偶拖欠贷款，毁了他们的家庭信用评分．

在下一节中，我们将研究次级抵押贷款危机以及修复它的内容。

次级抵押贷款危机

邻居的工作

在次级贷款领域，并非所有的消息都是坏的。一家名为“美国邻里工作”(Neighbor Works America)的非营利组织正在对此采取行动。通过其止赎解决方案中心，该组织与抵押贷款和保险公司与有需要的借款人联系。它培训丧失抵押贷款顾问，以协助借款人并告知社区的选择。

Neighbor Works在了解到次级贷款者和客户之间的一个共同问题是一旦借款人陷入财务困境就缺乏沟通后，采取了行动。通常情况下，借款人羞于或不敢打电话给他或她的贷款人，即使有措施可以防止止赎。放款人往往很难找到需要建议的人。

邻居工作在2007年在热线上收到了超过10万个电话。要探索您的选择，您可以在888-995致电热线 - 希望或访问他们网站．

从2006年开始的次级抵押贷款的违约和抵押品赎回权的次数急剧增加导致次级抵押贷款危机。到2008年，次级抵押贷款的整体损失达到约2500亿美元[来源：玫瑰］.而且，由于次次抵押贷款的复制复制，房屋市场的这种危机导致了2008年的金融崩溃，这导致了全国经济灾难。

抵押贷款危机的责任在几个因素之间分享。许多抵押贷款经纪人向他们的客户引导他们无法承受的贷款。以前，当有人想要贷款时，他或她会直接去银行．越来越多地，人们将抵押抵押贷款经纪人作为中间人。结果是当贷款变坏时不直接负责的行业。当他们起草违约时，抵押贷款经纪人并没有遭受任何罚款，因此在本委员会的行业中拒绝申请人并没有太多激励。

的失业率也是导致危机的一个因素。中西部的国家在止赎最高的汽车工业裁员中遭受了艰难的裁员[资料来源：美国联邦储备］.许多人一直指望能够再融资，以使他们的贷款负担得起，但房地产市场的升值速度放缓，使其变得困难或不可能。一旦次级贷款的介绍期结束，新的还款就超出了许多人的承受能力。

借款人也必须承担一些责任。在那个信贷很容易获得的时代，许多人没有阅读贷款条款的细则，或者只是在他们无力偿还的贷款上冒了太大的风险。对于那些想进入房地产市场的人来说，夸大自己的收入以获得贷款也是很常见的。

次贷危机的另一个丑陋的方面是，许多贷款人在争富的过程中剥削少数族裔。1975年的《住房抵押贷款披露法案》(HMDA)强制要求贷款人保持和披露与贷款相关的数据。近年来，HMDA的数量因种族而异。黑人和西班牙裔借款人比白人更有可能获得次级贷款。事实上，在2006年，有36%的差异，53%的黑人有次级抵押贷款，而白人只有17%[来源:美国联邦储备］.此外，负责任贷款中心(CRL) 2006年的一项研究发现，在信贷风险相同的情况下，黑人获得更高利率的可能性仍比白人高31%至34%[来源:CRL.］.自2007年以来，Naacp已经提交了十几个诉讼年代针对领导次级贷款人练习“制度，制度化的种族主义在家庭抵押贷款方面的系统化，种族主义”[来源：CNSNews.com］.

了解次级抵押贷款危机如何导致大萧条以来的最严重的美国经济衰退，阅读抵押贷款支持证券是如何拖垮美国经济的?有关抵押贷款和金融系统的更多信息，请探索关注的链接。

次级抵押贷款常见问题解答

什么是次级抵押贷款危机？

当银行需要满足对抵押贷款支持的证券（MBS）的需求并随后提供不安全的抵押贷款，鉴于业主无法跟上付款时，发生这种危机。这导致房价下跌，丧失抵押品抵押品，最终抵押贷款支持证券失败。

次级抵押贷款回来了吗?

次级抵押贷款的新版本被称为“非优质”抵押贷款。它们再次变得更受欢迎，但需要更严格的付款证明。

次级贷款是否伤害了您的信用？

如果该人对收入比率或未付款过高，任何贷款都会损坏信用评分。

谁造成次次抵押贷款危机？

这些责任可以放在多个坏演员上，包括掠夺者贷款人（那些向无法偿还的人提供抵押贷款的人），信用评级组织在大的情况下变得视而不见和抵押贷款支持的安全行业。

为什么次级贷款贷款糟糕？

这些贷款是对不太可能拨款的个人贷款。因此，贷方提供了更高的利率。这使得贷款更加难以偿还。

家庭抵押贷款研究

家买一个家抵押贷款是如何工作的家买一个家次级抵押贷款如何工作家卖家反向抵押贷款如何运作家卖家反向抵押贷款的利与弊是什么? 家买一个家固定抵押贷款利率如何不同？家卖家您如何以智能方式管理您的抵押贷款？家卖家谁在二级市场上购买抵押贷款？家卖家有不止一种反向抵押贷款吗？家买一个家申请抵押贷款时，您需要什么？家买一个家您如何更好地了解您的抵押贷款？家买一个家抵押贷款的债务到收入率是多少？家买一个家贷款人如何在抵押贷款前赚钱？家买一个家 NACA按揭顾问是如何运作的?

金钱抵押贷款研究

钱信用与债务管理抵押贷款是什么，你如何获得资格？钱金融计划再贷款前要问的5个问题钱金融计划抵押贷款利率如何确定？钱金融计划如何共同签署抵押贷款钱税收如何扣除按揭利息税钱金钱与道德抵押贷款支持证券是如何拖垮美国经济的? 钱金融计划什么时候应该为你的抵押贷款进行再融资? 钱预算和储蓄你应该尽可能快地偿还抵押贷款吗？钱金融计划兑现抵押贷款再融资的利弊钱金融计划你可以通过不良信用来改解抵押贷款吗？钱金融计划如何获得最好的交易你的抵押贷款再融资钱信用与债务管理如何谈判抵押贷款修改