如何提前退休

你知道你的净资产吗?要想提前退休，你需要有稳定的财务状况，并对自己的生活水平有一个清晰的想法。

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计划提前退休的第一步是弄清楚你现在有多少钱。这叫做资产净值．净资产的计算方法是将你所有的资产(现金，股票，退休账户和你的价值首页)，然后减去你所有的欠款债务（抵押贷款，学生贷款而且信用卡债务)。

当你知道你有多少钱时，你需要计算出你退休时需要多少钱。这个数额取决于几个因素:当你退休时你想做什么，你想多早退休，以及你想在退休后享受什么样的生活标准。

如果你想要保持你现在退休后的生活水平，经验法则是你每个月的支出至少是你现在支出的80%[来源:MSN］．剩下的20%你不会花在与工作相关的费用上:气体或公共交通通勤费用，干洗账单，午餐等等。但如果你打算去旅行，那就多玩高尔夫球或者退休后修理一辆老爷车，你会很快把你以为不工作攒下的20%的钱补回来。

也许在计算你需要多少钱时，最重要的因素是你想多早退休。为20年退休和为40年退休做计划是有很大区别的。另外，退休越早，你要等的时间就越长社会保障的好处。对于那些过了领取社保最低年龄(目前是62岁)退休的人来说，这不是问题。但如果你过早退休，在社会保障生效之前，你可能没有足够的钱来维持生活。

在计划提前退休时，另一个需要认真考虑的问题是健康保险。当你受雇时，你每月支付一部分保险费，剩下的由你的雇主支付。当你退休时，你可以在未来18到36个月的同一份保险政策下，通过《综合预算重建法案》(Consolidated Omnibus Budget Reconstruction Act)，也被称为眼镜蛇．COBRA是为失业或换工作的雇员提供的临时保护。但即使有COBRA，你也要支付全额保费，包括你老板以前支付的保费。

你没有资格医疗保险65岁前的福利[来源:MSN］．所以，在你达到那个年龄之前，你需要一份补充保险。当你在COBRA到期后申请新保险时，你可能会惊讶于为一个已有疾病的60岁老人投保是多么昂贵。对于一个62岁的不吸烟的人来说，最便宜的保险是每月300美元，如果你烟的历史心问题,高血的压力,糖尿病及其他条件[来源:MSN］．

开始提前退休预算的一种方法是使用许多免费的在线退休计算器之一，计算出在某个年龄退休需要多少净资产。但要想知道你计划的退休支出是否有效，唯一的方法就是试着预演[来源:Kiplinger]。试着用你退休后每月的预期收入生活三个月。如果它现在不起作用，当你考虑到增加的医疗和保险成本时，它肯定也不会起作用。

你现在如何开始为提前退休存钱呢?建立退休储蓄的最佳长期投资是什么?继续阅读。

我打赌这位退休人员很高兴他年轻时就开始存钱了。

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复合感兴趣是一件美好的事情。为了确保提前退休，你现在能做的最好的事情就是把你的收入尽可能多地投资于安全、长期的投资和可延税的退休储蓄账户。

预算紧张是一个好的开始。正如我们在如何赚到一百万美元在美国，致富最快的方法之一就是过节俭的生活。与其过入不敷出的生活——赊账买东西，你不能马上还钱——不如过入不敷出的生活。买一个二手的车而不是一个新的(或者更好的是，坐公共汽车)。选择两居室房子而不是五间卧室的。

那么，我们应该从每次薪水中存多少钱呢?MSN Money描述了一个20/20/20的系统。从20岁开始，如果你把每次薪水的20%用于投资，20年后你就可以退休，靠投资的利息生活。MSN］．正如我们已经问过的，你现在能像退休后一样，靠80%的收入生活吗?试着设置从你的支票账户自动提现。每当支票存入银行比如，你还没来得及看，就会被自动扣掉20%，更不用说花掉了。

现在你需要把这些钱投资到有保证长期增长的东西上。MSN Money推荐一个股票市场追踪的指数基金标准普尔500指数公司。因此，只要股市在未来20年里以每年12%的速度上涨——历史上一直如此——你的钱就会增长。此外，如果你每年都能通过加薪和升职来小幅增加你的收入，你会看到更多的增长。

如果你打算在60多岁之前退休，那么投资股票是明智的选择。当你40岁开始将股票套现时，你只需要支付长期资本利得税，目前的税率为15%。但其他常见的退休投资，比如401 (k) s和罗斯个人退休账户(Roth ira)，提前提款会受到严厉的惩罚。开始从401(k)、罗斯个人退休账户(Roth IRA)和传统个人退休账户(IRA)中取款的最低年龄是59.5岁。

记住，不要碰你股票投资的利息。为了让复利的魔力发挥作用，你需要把每一分钱的利息都再投资。

接下来，让我们看看人们在计划提前退休时常犯的一些错误。

人们在计划提前退休时犯的最大错误之一是没有考虑通货膨胀。

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在计划提前退休时，有一些陷阱需要避免。第一个是社会保障以及你的退休福利是如何计算的。社会保障局(SSA)是根据你35年最高收入工作期间的平均工资来计算你每月的福利的。如果你过早退休——工作满35年之前——那么你的非工作年限将被算作零。

了解何时开始领取社保也很重要。SSA允许你在62岁开始领取社会保障福利，但这并不被认为是“法定退休年龄”。如果你出生在1937年之前，你的法定退休年龄是65岁，但如果你出生在1960年之后，你的法定退休年龄是67岁。法定退休年龄意味着你只有等到65岁或67岁才能领取全额社会保障福利。如果你62岁开始领取退休金，你只能得到部分福利。根据你的退休时间计算，如果你在62岁开始领取社会保障福利，而不是等到法定退休年龄才领取，你将少领取25%[来源:SSA]。

通货膨胀是规划未来财务时的另一个隐藏陷阱。年平均通货膨胀率约为3%。这样的话，你的钱三四十年后的价值会大大降低。2008年的100万美元在30年后的价值将不到这个数字的一半。工资往往与通货膨胀同步，而不是与投资同步。如果一项投资的回报率是5%，那么剔除通货膨胀因素后的长期回报率实际上是2%。

也有一些重要的税在计划你未来的财务状况时要牢记的事项。正如我们所提到的，提前从银行提款会受到严厉的税务处罚401 (k)或爱尔兰共和军。对于401(k)和个人退休账户，在59.5岁之前提取资金都有10%的罚款。但也有一些例外情况:残疾、购买第一套住房、艰难提取医疗费用和72T。72T允许您从401(k)或个人退休账户中提取资金，根据您拥有的资金数量和您的预期支出进行支付预期寿命．

如果你需要或想在退休后回去工作，要小心不要挣得太多。如果你个人报税，收入在25,000美元到34,000美元之间，你必须为你的社会保障福利的50%缴纳所得税。年薪超过34000美元，你将支付85%的利息[来源:SSA]。此外，如果你在法定退休年龄之前退休，找一份兼职工作，在你65岁或67岁之前，你每赚2美元，社会保险就会减少你1美元的福利。

那么你退休后到底打算做什么呢?你打算在哪里退休?继续往下读，看看专家们对提早退休和保持忙碌是怎么说的。

你已经闻到Provençal薰衣草的味道了吗?如果你的梦想是移居法国并写一部小说，有了清晰的愿景可以激励你坚持自己的计划。

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如果你正在考虑提前退休，你应该问问自己为什么。仅仅是因为你不喜欢工作吗?也许你最好找一份更有成就感的工作，这样你就可以享受更多的人生时间而且钱现在，而不是把它留到不可预测的未来。

强烈的动机是成功提前退休的关键。也许你一直梦想着搬到法国南部去写一部小说，把你的时间花在慈善机构工作，教堂，或者你只想每天都钓鱼。一个强大的动机不仅会让你提前退休的生活更愉快，而且还会让你更容易坚持严格的财务计划，直到你退休。一些专家甚至建议进行心理评估，以帮助发现哪种类型的提前退休适合你的性格类型。MSN］．

越来越多的退休人员计划在退休初期工作，无论是全职还是兼职。根据皮尤研究中心2006年的一项调查，如今77%的工人计划在法定退休年龄后继续从事某种有偿工作。有趣的是，这些数字并没有反映当前的现实。目前，大约只有12%的退休人员在工作，尽管27%的人在退休期间曾经工作过[来源:皮尤研究］．

对于那些朋友和配偶还在工作的人，或者那些还没有固定的爱好或兴趣的人来说，退休后至少兼职工作是一个明智的选择。许多退休的企业高管会在体育用品商店找到退休后的工作，退休的教师可能会选择在当地的日托中心工作。

残酷的现实是，今天的许多退休人员并没有打算这么年轻就退休。2006年的一项调查发现，40%的退休人员由于疾病或失业等原因被迫提前停止工作。《今日美国》］．现在他们退休了，他们意识到他们没有足够的储蓄和投资来长期支持自己。所以，至少在此之前，又回到了招聘广告上，寻找能维持收支平衡的工作社会保障踢。

如果你认为你有20到30年的时间来享受退休生活，你就可以找到合理利用金钱和时间的方法。当你刚退休时，你可以发展业余爱好和兼职工作，当你开始领取社会保险金时，你将有更多的经济回旋空间来沉溺于一生的梦想，比如环游世界或做志愿者工作。如果你计划得当，你就会有足够的积蓄来支付不可预见的医疗费用和可能的长期护理。

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