每个父母都希望自己的孩子成功，拥有生活中的一切优势。学生贷款债务现在平均水平超过34000美元对于每个大学毕业生来说，父母想要保护他们的孩子免受这种伤害是很自然的严重的经济负担．但金融专业人士一致认为，照顾孩子的最好方法是先照顾好自己。这意味着在为大学存钱之前先为退休存钱。以下是四个原因。
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1.没有退休贷款。
在一个完美的世界里，父母应该赚足够的钱，存足够的钱来资助他们的退休以及他们孩子的大学教育。但对大多数家庭来说，一个储蓄目标需要优先于另一个。在这种情况下，理财规划师说，你需要考虑所有的选择。
伊利诺斯州罗克福德市Savant资本管理公司的财务顾问艾利森·亚历山大在一封电子邮件中说:“为上大学提供资金有很多种方式——奖学金、贷款、勤工俭学项目、兼职工作——但上一次一个没有固定收入的70岁失业老人获得生活费贷款是什么时候?”
学生贷款并不理想，但至少它们是一个低利率的选择，可以在几十年内还清债务。如果退休人员的积蓄用光了，那就真的没有选择了。他们将不得不出售资产，并试图依靠社会保障福利生活。
为大学储蓄和为退休储蓄之间的选择不一定是一个零和游戏，但是当工作不再是一个选择时，父母应该尽一切可能避免花光钱。专家们说，理想情况下，父母需要拿出一笔钱，让他们在退休后经济独立，并为实现这一目标而存钱。
南达科他州拉皮德城卡勒金融集团总裁理查德·卡勒说:“一旦知道了这个数字，就很容易看出，如果孩子还小，是否还有钱可以用于529大学储蓄计划，或者如果他们已经上学了，是否可以直接支付学费。”
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2.“我会一直工作到70岁”不是一个计划。
父母之所以如此强烈地为上大学而不是退休攒钱，原因之一是上大学可能只有10年或15年的时间，而退休似乎是遥远的事情。大多数三四十岁的父母认为他们会一直很健康，他们的收入只会随着年龄的增长而增长。
亚特兰大资源规划集团(Resource Planning Group)的财务顾问克里斯蒂安·毛瑟(Christian Mauser)说:“人们有一种控制的错觉，认为如果他们需要工作更长时间，他们就可以工作更长时间。”他们说:“我要把这些钱花在我孩子的大学教育上，我会一直工作到70岁。”那不成问题。”我发现，人们没有意识到这在很大程度上超出了他们的控制。”
毛瑟的一位客户为了支付儿子的大学教育花费了很大的努力，她从自己的退休储蓄中拿出了钱，还从自己的房产中提取了股本。然后，在60岁的时候，她被解雇了，一直没能找到工作。现在她的积蓄已经用完了，唯一的选择就是把房子卖了，领社保。孩子没事，但她的情况很糟。
毛瑟说:“保证孩子的成功可以对你的退休产生同样的影响。”
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3.赡养年迈父母的费用是多少?
好的父母会支付孩子的大学学费，不会让他们背上债务。这是大多数父母所相信的。理财顾问卡勒说，这种思维方式的问题在于，如果父母不能为自己的退休生活做计划，照顾他们的责任就落在了孩子身上。
假设一个孩子决定上一所外州的公立学校。每年约2.5万美元，四年共10万美元。这是一大笔钱，而且很可能是很多贷款。但与此相比，赡养一个没有为退休攒够钱的年迈父母的成本，卡勒估计在30万至70万美元之间。
卡勒说:“即使是最低的那一面也是高的。”“从本质上来说，为孩子支付自己的大学学费，让父母为他们的退休提供资金，是对孩子最大的利益。这是有爱的事。”
科罗拉多州科罗拉多斯普林斯市Strasbaugh financial Advisory公司的财务顾问杰米•斯劳特(Jamie Slaughter)对此表示赞同。他说，依靠子女的收入作为退休计划是不公平(或不明智)的。
“如果你把所有的钱都花在了他们的大学上，然后他们不得不在以后帮助你，这对他们是不利的。你实际上是在帮倒忙，”斯劳特说。“他们可能离开了学校，拿到了学位，但他们挣的钱足够养活你吗?”可能没有。”
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4.罗斯个人退休账户让你更灵活。
许多年轻的父母在孩子出生后立即开始把钱存入529大学储蓄计划。这很明智，因为529计划在为大学储蓄时提供了很多好处。在许多州，捐款不仅可以免税，而且这笔钱的增长是免税的，如果用于支付学费或其他符合条件的教育费用，所有的提款都是免税的。
但如果小詹姆斯决定不上大学呢?或者，如果10年后传统的四年制大学学位被在线学习颠覆，大学的成本只有今天的一小部分，情况又会如何呢?(我们可以梦想，不是吗?)如果你把大部分的钱都存到了529账户里，每次取钱用于非教育用途时，你都要支付10%的罚款。
这就是为什么密歇根州利沃尼亚市Clear financial Advisors的财务顾问罗伯特·施曼斯基(Robert Schmansky)是罗斯个人退休账户的强烈支持者。他说，大多数父母只熟悉罗斯个人退休账户的退休福利，即一旦你超过59岁半，你就可以免税取款。
“但你也可以使用罗斯个人退休账户来帮助支付大学学费，”施曼斯基说。“你可以以任何理由扣除你的贡献，而不会受到惩罚，但不能扣除增长。”
这意味着父母可以取出他们存入罗斯个人退休账户的任何一笔钱，而不用支付10%的提前提款罚款。他们就是碰不到利息。
结果就是灵活性。如果孩子需要支付学费或偿还学生贷款，父母可以从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提取一些钱。但如果孩子不需要这些钱，父母就不会被只用于教育的储蓄账户所困，他们还可以为退休后的生活保留更多的钱。
罗斯个人退休账户确实有一些限制:你每年缴纳的金额不能超过5,500美元，如果你年龄在50岁或以上，每年缴纳的金额不能超过6,500美元。一旦你的个人收入超过11.8万美元，或者夫妻共同申报收入超过18.6万美元，这些收入就会“逐步”减少。(更多细节。）
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