建造巢蛋的10种方式

理财顾问敦促人们每年最大限度地向401(k)计划缴款。

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1978年，国会创建了我们现在所知的401（k）计划。立法者将该计划命名为《国内税收服务法典》的一个特定部分。最初，401(k)s计划为纳税人提供递延收入减免。1980年，企业开始意识到新税法是一种简单、税收友好的创建退休储蓄账户的方式，允许人们投资于股市．当投资者达到62岁时，这些钱就可以免费使用了。

雇主们很快就开始为他们的雇员提供401(k)计划，主要是因为这些计划比传统的养老金计划便宜。一些雇主甚至开始为每个员工的计划提供“免费的钱”。截至2008年，美国有超过6500万个401(k)计划，投资的股票、债券和共同基金超过300万美元[来源:Fetini]。

为了建造巢蛋，财务顾问敦促人们最多地拿出他们每年贡献的金额。2010年的最大贡献为16,500美元，对于年龄小于50美元。50岁或以上的人可能会贡献22,000美元[来源：CNNMoney.com］．一个人进入401（k）的钱越多，人员将投入股票，债券和共同基金的资金越多，及其退休。

如果你没有401（k），然后开辟个人退休账户或IRA很重要。与401（k）一样，IRA允许个人省钱并投资库存，债券和共同基金。伊拉亚有许多税收优势。但是，如果您提前撤回资金，您必须支付罚款和税款。

IRA有两种主要类型。第一个是延期延期的IRA。在延期的IRA中，您不必支付税款，直到您在退休时撤回资金。第二个是一个罗斯IRA．在罗斯个人退休账户中，你在税率较低的时候交税，而不是在税率较高的时候交税。最大限度地向罗斯个人退休账户(Roth IRA)捐款是个好主意，因为你可以比一般的个人退休账户(IRA)存更多的钱。updegreave.］．

这一切如何运作是非常复杂的。简而言之，你投入罗斯个人退休账户的钱越多，你的投资回报就越高。当你退休的时候，当你开始取钱的时候，你就不用交税了[来源:updegreave.］．2010年的最大罗斯IRA捐款为50美元的5000美元，50多名超过50美元的6,000美元[来源：IRS]。

不存钱有很多借口:“我欠了太多的钱。信用卡“我的生活费太高了。”“我挣的钱不够存。”专家说，不管你有多少账单，你仍然可以存起来，尽管多少取决于你的收入，你的收入债务以及你的生活费用。大多数专家认为，20多岁的年轻人应该把收入的10%以上存起来。老年人应该存更多的钱，因为他们在退休前没有多少时间存钱。

如果你认为你不能把收入的一部分存起来，想想经济学家史蒂文·Venti和大卫·怀斯是怎么说的。通过他们的研究，他们发现，与一些中等收入群体相比，最低收入群体的人能够存更多的钱——对一些人来说，能多存10万美元。他们的研究还发现，那些退休储蓄很少或没有的人之所以会这样，只是因为他们选择在一生中少存多花。Mulrean］．

这里有一个重要的安全提示:不要从你的退休储蓄中拿出钱来偿还债务，除非你面临债务丧失抵押品赎回权．拿你的钱401（k）或者IRA很贵。如果你在59岁半之前取钱，你需要为取的钱交税，外加10%的罚款。如果你把钱从退休账户中取出来，你的投资金额就会减少。因此，这些投资的回报不会那么高，这可能会让你的积蓄缩水。

预算能让你清楚地知道自己拥有什么，欠了什么。

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预算是很好的计划工具，它可以让你清楚地知道你拥有什么和欠什么。预算可以让你记录你的日常开支，迫使你不会超支。吉卜林］．预算也是实现目标的一种方式。通过预测未来的支出，并在支付时记录下来，你可以调整自己的支出或计划习惯。吉卜林］．如果你能保持对收入和支出的控制，你就不会觉得自己是在靠薪水过活。预算可以让你知道你花了什么，而不是你想花什么。因此，预算会改变你的消费习惯，让你可以比较两个月的情况。然而，确保你每月收入的一部分用于储蓄。

如果你知道普通人在吃饭外，请举手。根据美国劳工部的说法，普通人于2009年在房子外面花了2,619美元的用餐。我们在运输上花了多少钱？7,658美元震惊你[资料来源：劳工统计局] ?削减开支是充实你的退休之家的一种方法。整个行业都是围绕着在食品杂货、服装和燃料上省钱而建立起来的。你可以做一些简单的事情，比如停下来吸烟，停止饮酒或乘坐公共交通而不是射击SUV。

一些专家建议保持你的固定开支，比如食物、衣服和保险费收入的60%。因此，明智的做法是将30%存入退休储蓄账户、长期储蓄账户或短期储蓄，用于购买新电器、度假、礼物、汽车维修和其他难以预测的支出。这样你就剩下10%的钱可以随意花了。詹金斯］．

当我们说为退休排练时，我们并不是说出去在自己的戏剧作品中扮演主角。相反，为退休做准备意味着想出一个合理的财政计划，来决定当退休到来时，你需要多少钱才能过上你想要的生活。

你要做的第一件事就是设定一个现实的退休日期。大多数人都愿意退休比62年龄的官方社会保障更年轻，这是最早的，您可以退休并赢得福利。实用。您可能必须几年推迟退休，具体取决于您想要的生活方式[来源：Malvern401k.］．

接下来，计算出你需要存多少钱，然后根据通货膨胀调整这个数额[来源:Malvern401k.］．你希望停止工作后的生活是什么样的?你要去旅行吗?你打算住在哪里?你想要生活水平提高还是保持不变?一些专家说，如果你计划在62岁退休，你需要至少10倍于你目前的收入[来源:Malvern401k.］．例如，如果你现在的年收入是10万美元，那么你在退休期间至少需要100万美元来维持生活。

最重要的是你要做好功课。如果你打算买房车如果想在这个国家的小路上旅行，可以租一到两个星期，然后上路。这将给你一个好主意，你需要多少钱来生活方式。如果你想搬到亚利桑那州的太阳城。或者其他退休社区，看看房价。和其他住在那里的退休人员谈谈。由于你的退休收入将大大低于你目前的收入，试着在几个月的收入减少的情况下生活。多少钱能让你过上舒适的生活?

如果你在普通人中储蓄退休储蓄账户现在是时候重新考虑这一策略了。投资于股票在美国，债券和共同基金是一种更快、更有利可图的敛财方式。

当你购买一家公司的股票时，你是在购买该公司的一部分，对该公司赚的每一分钱都有所有权。随着公司收益的提高，你的投资也会增加。虽然经济不时下滑，但股票是可靠的投资。自1926年以来，股票平均每年上涨近10%。购买股票的最佳方式是通过经纪人。CNNMoney.com］．

债券是一种债务或借据。当你购买债券时，你就成了一个银行家。你把钱贷给一座城市，一家公司，甚至是联邦政府。作为回报，他们承诺连本带利还你。市政当局利用债券修建桥梁、道路、建筑物和其他项目。联邦政府出售债券为其债务融资。专家说，你的投资组合中至少应该有15%是债券[来源:堪萨斯州］．虽然大多数债券是安全的投资，但也有一些带有风险。然而，债券风险越大，你赚的钱就越多。堪萨斯州］．

共同基金从成千上万的小投资者那里获得资金，用这些资金购买股票、债券和其他类型证券的组合。共同基金有利于分散你的投资组合，而且价格便宜。在大多数情况下，你必须投资几百美元。共有基金有很多种类，其中一些比另一些更安全。基金的风险越大，你赚的钱也就越多，亏的也就越多。在投资共同基金时，你需要考虑风险水平，以及基金偏离其年平均回报率的程度[来源:CNNMoney.com]

年金、货币市场账户和定期存单提供了其他投资选择。

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虽然它们的名字听起来很花哨，年金，货币市场账户和cd是不同的投资方式。由保险公司出售的年金，对想要获得稳定收入的退休人员是受欢迎的。该公司可以每月，季度或年度达到付款。您甚至可以获得一次性付款。固定年金保证支出。可变的年度可以根据基础投资波动[资源：CNNMoney.com］．年金提供良好的税收避难所，因为您投资的资金增长了延期。当您开始退出时，您投入年金的金额是免税。但是，政府将在收入上赋予您[资料来源：CNNMoney.com］．

货币市场账户支付比传统储蓄账户更高的利率。但是，您必须保持最低余额。存款证书或CDS证书是少时删除额外资金的好方法。CD是最安全的投资之一，但是，他们支付了最低的回报率。与401（k）或IRA一样，银行将惩罚您提前撤回资金[来源：华尔街日报］．

房地产是一个很好的投资选择。而伟大的经济衰退2008年，许多投资都失去了活力，房地产资产价值飙升[来源:Schnepper］．许多退休计划允许投资者拥有各种类型的物业，包括公寓，合作社，单身家庭住宅，甚至空置的土地。人们可以间接投资房地产投资信托(REITs)，或者使用个人退休账户购买房产。从长期来看，房地产风险低，回报率高[来源:Schnepper］．

一个人不能把他们已经拥有的财产存入IRA。此外，IRA中的资金必须支付所有的财产费用，包括税收、保险和维修。同时，你从房产销售或出租中获得的钱可以直接进入退休账户。