退休储蓄的10个建议

一开始，为退休储蓄可能有点困难。如果你需要掌握如何创造一大笔储备金，你需要从一个计划开始。美国劳工部建议你从确定你的净资产——你的资产总额减去你的资产价值债务比如你房子的价值减去你欠的钱抵押贷款）.你想要这个数字是正的，你的资产比你的债务还值钱。如果不是这样，也不要惊慌。即使你发现你的净资产是负的(就像很多人一样)，也要从那里开始想办法让它变成正的。

首先，确定你需要为实现退休目标贡献什么。你想要的是一笔每年能支付你税前、退休前工资70%到90%的储蓄金。你需要贡献多少才能达到这个目标?更重要的是，你将如何确保作出这些贡献?

接下来，你需要做一个预算反复出现的费用并把你的储蓄作为每月的支出。预算还会清楚地告诉你钱都花到哪里去了，还应该让你了解应该首先处理哪些债务。既然有了计划，你就需要改变自己的心态来坚持下去。

为了退休后每年能挣到原来工资的70%到90%而存上多年钱，这听起来是个令人难以置信的主意。在你还过着退休前的生活的时候，你怎么能存那么多钱呢?幸运的是,有化合物感兴趣——存入退休储蓄账户的小额资金401 (k)或罗斯IRA可以在几十年里突飞猛进地发展。然而，你必须种下种子才能长成大树，当涉及到为退休储蓄时，为了以后的收益而现在支付可能很难有纪律。这就是储蓄心态的由来。

看看你准备的预算作为计划的一部分。你每月收入的很大一部分被寄到信用卡公司了吗?然后你需要变成一只攻击狗，决心积极地偿还你的信用卡债务．良好储蓄的最大讽刺之一是，它往往需要进行一些严肃的支出，至少在开始时是这样。

你应该每月或每两周指定一笔税前收入作为退休储蓄，然后从工资中扣除，就像你的退休储蓄一样税．当你手头没有钱的时候最容易省钱;你实际上是在做出是否要把钱存起来的决定。

要有这样一种看法:你为退休而存的钱根本不存在，除了将来的钱。换句话说，别插手你的储蓄账户．

如果你的雇主为你的退休基金做了相应的贡献，那么你就可以利用这个项目，这似乎是一件无需动脑的事情，但并不是每个人都这么认为。事实上，大约三分之一的人有401 (k)计划在工作中没有贡献。你应该考虑这样做，尤其是当雇主提供供款匹配计划的时候。在这些项目下，不捐款就像拒绝免费的钱——带着复利。

雇主可以提供多种退休储蓄账户计划。其中最受欢迎的是401(k)计划和IRA(个人退休账户)。两者都有各自的优点(参见技巧6)和缺点，并且在大多数中型到大型公司中都可以广泛使用。

那些在小公司工作的人也有选择，就像个体经营者一样。向你的雇主、财务顾问或联邦政府了解各种可用的退休储蓄账户。你也可以考虑向多个账户捐款。多样化是储蓄储蓄的一个重要组成部分。

俗话说，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，这也适用于为退休储蓄。金融顾问、投资银行家和经济学家都会告诉你，投资组合越多样化，就越安全。如果一个人只专注于一种投资，那么如果市场与该投资相关，他就更容易受到金融问题的影响。

最常见的分散投资建议是将投资组合分配给股票(可以提供高额回报，但也可能是高风险的)和债券(国库券这几乎没有风险，但回报低于股票)。根据你和谁谈话，你会听到不同比例的股票和债券．一个很好的经验法则是，随着生活的发展，让你的债券比例接近你的年龄;如果你是30岁，你投资组合的30%应该是债券。到你退休的时候，你投资组合的60%到70%应该是债券。

分散投资组合时，不要仅仅停留在股票和债券上。寻找其他分散投资风险的方法。投资制药和电信等基本不相关的行业是个好主意。你还应该考虑投资世界各地的经济体，而不是少数国家或单个地区的公司。

长期以来，人们一直在争论哪个更好——是罗斯个人退休账户(Roth IRA)还是401(k)账户，前者在储蓄被缴纳时就征税，后者在存款被提取或账户到期前不征税。

两者都有道理，而且401(k)账户通常会赢，因为在账户的存续期中积累了足够多的利息来抵消(甚至部分抵消)税征收对在成熟。

自经济衰退然而，在2008年至2009年期间，401(k)计划总能带来回报的假设受到了质疑。同样的，也是无可比拟的美国政府干预在市场和银行在美国，可以肯定的是，当401(k)计划到期时，刚刚开始为退休储蓄的年轻员工将面临更高的税收，以支付金融干预。

这两个因素使得Roth ira值得考虑。虽然提前缴税(这样一来，可投资的东西就少了)现在可能会造成伤害，但值得再一次计算这些数字。从长远来看，你可能会发现你损失的钱更少。

如果你拥有一所房子，你就同时拥有一笔巨大的债务和一笔非常有价值的资产。你可以利用一个家作为你的优势。如果你是一个年轻的储蓄者并且有自己的房子，这是一个留意的好主意利率．如果利率开始下降，考虑以更低的利率重新贷款。把之前每月用于支付更高的抵押贷款的额外支出用于退休储蓄供款。不过，最好先算一算。对这些额外收入来说，偿还不断增加的信用卡债务可能是更好的用途，因为信用卡的利率几乎总是高于房屋抵押贷款。如果你的情况正好相反，那么对你的抵押贷款进行再融资绝对是个好主意。

避免采取第二抵押贷款的诱惑巩固你的债务除非你相信你的消费习惯已经被削减，以适应储蓄心态和支付你的信用卡而其他的债务比每月额外的抵押贷款还要昂贵。

最后，你能做的最好的事情就是在退休前还清你的抵押贷款。每月数百或数千美元的重复支出，如抵押贷款支付的损失是立即和实质性的收入增加。

Vanguard投资公司(持有超过1万亿美元的资产)的创始人John Bogle指出，投资构成了一个6000亿美元的产业。这不是投资，而是费用。套用博格尔的话来说，不管市场表现如何，投资公司每年仍能赚取超过5000亿美元。

尽可能地削减投资费用是保护储蓄的一种明智方式。看起来微不足道的金额可能会对退休账户的生活造成严重破坏。例如，一笔1万美元的一次性投资，在25年内每年收益8%，如果收取1%的年费，到期时将比不收取年费时少1.6万美元(28%)。NADART］．

投资者会发现，退休账户很难避免所有费用。环顾四周是值得的;一些顾问收取的费用比其他人低。例如，一个好的注册金融顾问只收取年费，通常是你投资组合价值的1%。这意味着顾问有足够的动机来积累你的财富。其他顾问除收取年费外，还可能收取交易费。从长远来看，在与顾问签约之前熟悉一下费用可以帮你省钱。

不过，要小心不要在退职费上走极端。你花钱请顾问的部分原因是他们的专业知识。

这可能是最不受欢迎的建议，但却是最现实的一条。越来越多的人认为，在65岁时退出劳动力大军，就像退休后可以靠社会保障(Social Security)支票一样。好消息是，我们通常更健康，更活跃，这意味着我们也可以工作更长时间。它很糟糕，但它也给了你的投资组合在未来几年继续增值的机会。记住，复利是随着时间累积的。

进入退休年龄的人有几个选择。一种是简单地呆在同一个工作场所。你也可以采取逐步减少工作时间的方法，或者找一份要求不那么高的工作。降薪法的缺点是可能会导致收入减少。已经还清了抵押贷款和其他大量的经常性开支，并愿意在几年里过一种节俭的生活，这对你逐渐减少工作负担很有帮助。如果你愿意用金钱来换取自由时间，你会得到回报的。

在过去的几十年里，你一直在偷工减料。你一直没动你的积蓄。你的投资组合进行了很好的多元化，并经受住了一些考验经济衰退．现在你已经完成了你的工作生涯，你已经拥有了一个属于你的实质性的宝箱。不要搞砸了。

创建一个预算你可以在退休前坚持下去。经过多年创造新的预算，你的净值增长越来越积极，你现在应该是一个专业的预算。这并不是说你要在余生中节俭地生活，只是要明智地生活。你退休后一直想做什么?如果是旅行，那么在你的退休预算中创建一个旅行类别作为每月支出。如果是花时间和家人在一起，那就设一个“宠坏孙辈”的类别。

你仍然可以过你喜欢的退休生活;坚持预算可以让你不至于活得比你的积蓄还久。

这是一个令人沮丧的想法，当然，但我们都会死一天。不幸的是，没有人能说出我们将如何以及何时死去。这就是为什么买它是个好主意长期护理保险．这种特殊形式的保险涵盖了超出典型住院时间的医疗费用。

从表面上看，购买长期护理保险似乎与为退休储蓄没有多大关系。然而，要记住，明智的储蓄有时也包括消费。有了长期护理保险，你实际上是买了一份保护你退休储蓄的保单。把你的积蓄花在长期护理上——这很容易达到几万甚至几十万美元，取决于护理的质量和时间长短——并不是你整个职业生涯的积蓄。