学生银行业务如何运作

对于许多大学生来说，支付账单是一件新鲜事。这是你第一次独自生活，你必须支付住宿费，食物书籍等等。最简单的办法就是开一个支票账户。几乎每一个银行提供一个学生支票账户——可以把它看作是一个初始账户——它可以免除各种费用和费用，以获得你的业务。(提示:不要追求免费iPod——坚持要求一些重要的福利，比如减免费用。)

首先，还有月费的问题，大多数支票账户都有，但是银行通常放弃学生账户。还有最低余额要求。当然，我们都想要一份钱但有时事情会发生，尤其是如果你的收入仅限于一份兼职工作和偶尔塞20美元的护理包。大多数学生账户也有“无最低余额”的规定。

如果这些都是与银行账户相关的费用，那么银行就不需要这些小字了，在某种程度上，每月的费用和低于最低余额的费用是你最不用担心的财务问题。在过去，选择银行很容易——附近就有一家银行，你可以在那里开户。但随着自动取款机对于网上银行来说，地理位置的重要性已经大大降低。

查看银行关于网上银行相关费用的协议，包括账单支付和账户间转账。找出银行的自动提款机在哪里。去学校方便吗?在校园?近到即使下雪你也愿意走过去?记住，使用不属于你的银行的自动取款机是要收费的，不仅要向自动取款机的主人收费，还要向你的银行收费。一些学生提供的优惠包括每月一定数量的网络外交易，但请记住，ATM机所有者仍然会收取一些费用，这些费用会累积起来。

然而，对你财务状况最大的威胁来自透支费用。当你花的钱比你拥有的多时，银行会为你弥补，但它会收取费用，有时高达35美元。如果你继续收费，银行也会继续收费，每天最高限额。(有关联邦法律下的透支规则如何变化，请参阅下一页的侧栏。)寻找一个限制透支费用的学生账户，或者更好的是完全关闭透支保护。因为小额消费而被信用卡拒绝可能会让人尴尬，但这与你本可以不需要的东西却被收取数百美元的费用相比，简直不算什么。

一些银行提供多个账户的透支保护，所以如果你没有足够的钱来买那杯精致的肉桂拿铁，他们会从储蓄或信用卡账户中转一些钱来支付。不过，这些交易仍然会让你超过储蓄账户的转账限额，所以你最终还是要为转账支付费用。

说到储蓄账户，下面我们来看看。

对于日常支付账单，购买课本，深夜外出就餐，支票账户是你最好的选择，因为它们很方便。但如果你想让你的钱做更多的事情呢——比如赚钱钱？这时储蓄账户就派上用场了。储蓄账户是最简单的形式银行帐户。你把钱交给银行，银行用它来做银行的事情，比如贷款给其他人，并为使用你的钱的特权支付利息。偶尔，你会拿出一些钱来维持生活，但大多数情况下，你会把这些钱存起来赚利息，以备不时之需或进行大规模投资，比如买房的首付款。在一个完美的世界里，这就是你所需要的。真的，现在你可能想知道为什么要有一个支票账户?为什么不开个储蓄账户呢?其实比这要复杂一点。

事实证明，一个储蓄账户可以进行多少次交易是有限制的。这并不是银行的错——实际上联邦法规限制你每月在储蓄账户上最多交易6笔。去银行或自动取款机不计入6笔交易的限额，但如果你确实超过了限额，银行会向你收取费用，甚至将你的账户更改为另一种不受联邦储备委员会规则限制的账户[来源:GPO访问］．

储蓄账户是一个存钱的安全地方，随着银行付给你利息，钱会增加。不过，作为回报的权衡，银行要求账户中有一个最低金额，有时还会限制超出联邦法规要求的交易数量。例如，美国银行(Bank of America)目前提供的学生储蓄账户，最低余额为300美元，每月交易三次后才会开始收费。

除了储蓄账户，还有其他的储蓄选择。你也可以买定期存单，这种存单的利息更高，但附带一段时间内不动你的钱的协议(一般来说，期限越长，利率越好，投资回报也越高)。货币市场账户类似于储蓄账户，但有更高的最低余额，并相应地支付更高的利息。

大多数人都知道，钱是有办法花出去的，有时候钱来的一样快，甚至比钱来的还快。那么，如果你手头紧，但又有书要买，该怎么办呢?

根据SallieMae 2008年的一项研究，84%的本科生有过这种经历信用卡到他们大四的时候，他们已经积累了大约4,100美元债务，放在任何东西上面学生贷款他们可能已经把[资料来源:SallieMae］．

信用卡在便利方面是极致的，它们被积极地推销给大学生。据报道，当今典型的大学生拥有4.6张信用卡和3173美元的信用卡债务[来源:SallieMae］．

信用卡似乎是生活中的一个事实，而不仅仅是学生生活。从长远来看，正确使用信用卡并还清余额可以帮助建立一个信用记录，提高你的信用评分，当你需要一笔重要的贷款时，例如买房或买车，这将派上用场。你的信用评分甚至可以影响不相关的事情，比如保险费率。信用卡也为用户提供了更多的保护借记卡．根据联邦法律，在发生盗窃或损失的情况下，信用卡持有人只需要为欺诈购买的前50美元负责。不过，借记卡用户需要支付前500美元。

SallieMae发现了一些好消息，三分之二的学生与父母讨论过信用问题，但84%的学生表示他们需要更多的信息。三分之一没有得到任何指导的学生更有可能用信用卡支付学费，当他们发现自己欠了多少钱时，他们更有可能感到惊讶[来源:SallieMae),。

虽然信用卡提供了最简单的获取金钱的途径，但它们也让你很容易入不敷出。在接受调查的学生中，只有不到五分之一的人每月还清贷款余额，而持有贷款余额会产生财务费用，有时还会产生很高的利率[来源:SallieMae］．SallieMae发现，近40%的学生是通过直邮选择他们的第一张信用卡的，这可能就是为什么学生们会通过邮件收到这么多信用卡优惠。但当信用卡优惠流入时，一定要阅读细则。提供的低利率或无利率可能会蒸发，给你留下超出你偿还能力的债务。

有时候，想要外快的学生还有另一种选择:向家人要钱的悠久传统。

爸爸可能不会总是在你身边给你现金，但网上银行转账应该也一样快。

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好吧，你的资金不足，你知道你刚刚报名的工作室艺术课程将会有一笔巨大的费用。你能做什么?你可以向家人要一些钱．学生们经常发现自己处于类似的情况。事实上，一些学生很幸运，能定期从父母那里收到钱。不过，父母不必开车去学校送钱，他们有其他选择。

他们可以寄支票给你，但如果你手头紧，那就需要时间了。一个更快的选择是打开一个关节银行在父母名下开户，让您和您的父母都可以使用该账户。这种安排的好处是，你的父母可以很容易地监控你的账户，并在需要的时候添加更多的钱。缺点是你的父母可以很容易地监控你的账户，这意味着他们会清楚地看到所有的钱都去了哪里。所以，如果你说你要把额外的100美元花在一门化学课上，那么你下次花100美元买的最好不是一张音乐会门票。

网上银行可能是一种侵入性较小的解决方案——许多银行允许同一银行的账户之间，甚至是不同人之间转账。因此，如果你的父母在A银行有账户，而你的支票账户也在A银行，那么转账就可以在网上完成，几乎没有延迟。不过，还是要再次阅读细则，以确定您的银行如何处理银行内部以及不同银行之间的转账。

最近的一种选择是预付费借记卡．预付卡行业大肆宣扬这种卡的便利性，以及不受传统银行手续费(比如可怕的透支)的影响，但这些卡也有自己的费用。网络品牌预付卡协会的一项研究表明，这种卡的成本在每年200美元到300美元之间(如果你直接存款的话，大约会少100美元)，而且只有在你试图支付的债权人接受信用卡的情况下，这种卡才有效[来源:NBPCA］．

天下没有不散的筵席，除非你是一个可以被称为九年级学生的本科生，同时还在学习一个未申报专业的入门课程，否则你总有一天会离开学校(或者至少你计划这样做)。毕业后，你会找到一份工作，如果你足够幸运，人们最终会不再问你下一步要做什么。

的银行我不会问你的。事实上，它不会问你任何问题。它只会剥夺你的学生身份以及所有免费支票和低最低余额。如果你幸运的话，银行会通知你这个变化，但这并不是必须的，不同的银行有不同的截止日期。一些公司限制你从开户之日起5年，而另一些公司则有年龄限制。无论你的银行怎么做，你都需要跟踪它。

既然你密切关注你的银行账户，这应该不是问题，对吧?银行可能会有一个基本的非学生账户供你切换，有不同的费用结构和不同的规则。当然，避免透支和只花你有多少的基本原则仍然适用。然而，只要你正经历着离校生活的改变，你不妨重新开始货比三家，寻找最好的银行交易。

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