手机银行如何运作

30年来，金融机构一直在寻求满足客户对更多便利的需求。首先是自动柜员机它是纽约化学银行于1969年向美国公众推出的。它所做的不过是分发现金但随着时间的推移，自动取款机逐渐发展成为真正的银行以外的银行，提供一整套金融交易。

20世纪90年代中期，互联网银行出现了，消费者可以通过连接互联网的家庭电脑访问金融账户。尽管网上银行承诺提供极大的便利，但随着银行解决了技术问题并建立起消费者信任，它的增长缓慢而试试性。如今，网上银行已经达到了一个临界点，大约35%的美国家庭在网上进行银行交易[来源:信息周刊］．

然而，在客厅的电脑上进行银行业务仍有一些严重的局限性。首先，根据美国人口普查局2003年的一项研究，只有62%的美国家庭拥有电脑。只有28%的美国人有宽带上网，这对高效、便捷的服务至关重要[来源:高］．然而，最大的问题是流动性。即使有移动PC在美国，几乎不可能在地球上的任何地方保持联系。

移动电话则不是这样。它们可以被带到任何地方，而且是由大量的人携带的。在美国，有超过2.38亿人拥有手机。这一数字高达总人口的78%。全球有超过32.5亿手机用户，其中欧洲用户的渗透率超过了100%。ZDNet］．

如果移动电话只提供语音数据，那么它们作为提供银行服务的工具的使用将受到限制。不过，大多数手机也提供短信功能，而且越来越多的手机支持上网。这使得移动电话成为银行提供各种服务的理想媒介。

银行根据信息流动的方式对这些服务进行分类。一个拉交易是指移动电话用户主动向银行请求服务或信息。例如，查询帐户余额是一个拉交易。转移资金、支付账单或要求提供交易记录也是如此。由于银行必须根据用户的要求做出响应或采取一些行动，拉式交易被视为双向交易。

一个推另一方面，交易是银行根据一套规则发送信息的交易。最小余额警报是push事务的一个很好的例子。客户定义了一条规则——“当我的余额低于100美元时，请告诉我”——每当该规则适用时，银行都会自动生成一条消息。每当有借记卡交易或账单支付时，也可以发送类似的提醒。正如这些示例所说明的，推送事务通常是单向的，从银行到客户。

您还可以根据服务性质对移动银行进行分类。基于交易的服务，如资金转账或账单支付，涉及资金从一个来源到另一个来源的移动。基于探究的服务不。它们只需要对用户查询作出响应。下图总结了这些不同类型的移动银行服务。

	推	拉
事务		资金转帐 分期付款 股票交易 检查订单
调查	最低余额提醒 信用卡/借记卡警报 分期付款提醒	账户余额查询 会计财务报表查询 检查状态查询 交易历史记录

显然，推送事务不像pull事务那么复杂。移动银行解决方案的复杂性也各不相同，有些只提供实体银行分支机构提供的一小部分服务。在这方面，手机银行并不总是提供全面服务的银行。影响这一情况的因素包括使用的电话类型、移动用户的服务计划和银行的技术框架。接下来我们将研究这些技术。

移动银行有四种基本方式。前两种技术所依赖的技术几乎是所有技术的标准特性手机．

交互式语音应答(IVR)
如果你曾经给你的信用卡发行人，在迷宫般的提示中蜿蜒前行——“英语请按1;如果想了解账户信息，请按2”——这样你就熟悉交互式语音应答了。移动银行是这样运作的:

1. 银行向客户发布一组数字广告。
2. 用户通过手机拨打IVR号码。
3. 迎接他们的是存储的电子信息，后面是选项菜单。
4. 客户通过按键盘上相应的数字来选择一个选项。
5. 文本语音转换程序读出所需的信息。

IVR是所有解决方案中最不复杂、最不“移动”的。事实上，它根本不需要手机。它也只允许基于查询的交易，所以客户不能使用它来获得更高级的服务。

短消息服务(SMS)
在一些圈子里，手机银行和短信银行是同义的。这是因为短信银行使用短信，这是使用手机的标志性活动。短信工作在推模式或拉模式。在拉式模式下，银行向手机用户发送单向短信，提醒用户某个账户情况或推广一项新的银行服务。在push模式下，移动用户向指定号码发送带有预定义请求码的文本信息。然后银行会回复一条包含特定信息的回复短信。

短信银行有几个优势:

• 它几乎适用于所有手机，无论制造商、型号或运营商。
• 这是一种熟悉的、无处不在的技术。在2007年，人们发送了1.5万亿条短信，据高德纳公司称，这个数字将在2010年增长到2.3万亿条[来源:ZDNet］．
• 发短信相对划算。单独购买时，短信发送或接收的费用通常为10至15美分，但如果是每月通话计划的一部分，费用可能会低至1美分或更少。
• 它提供双向通信，允许银行或客户发起信息。

短信的缺点与短信固有的局限性有关。例如，消息长度只能为160个字符。另外，也不能保证消息将实际传递给收件人。但对银行来说，最麻烦的是短信无法提供定制界面。更高级的移动银行解决方案，如我们将在下一节讨论的那些，可以克服这些挑战。

下一代手机银行与互联网银行模式最为相似。它需要一个应用程序——浏览器或独立应用程序——和更高级的智能手机运行它。智能手机更像真正的个人电脑，带有可识别的操作系统以及高级功能，如增强的数据处理和连通性。有两种方法可以建立这种类型的移动银行。

无线应用协议(WAP)
WAP是一种可以通过移动电话访问互联网页面的技术架构。因为它包含了浏览器的概念，服务器、url和网关，

WAP提供了一种类似于在家用电脑上进行的网上银行的用户体验。对于许多银行来说，这是一个很有吸引力的功能，他们也很欣赏这样一个事实，即客户不必下载任何专有软件就可以享受完整的服务和交易。

WAP银行也有它的缺点:

• 移动电话上运行的浏览器必须在一个非常小的屏幕上运行。因此，银行必须创建“移动友好”网站，以便在狭窄的空间里更有效地工作。即使有了这样的安排，完成任务所需的点击次数也可能令人望而却步。
• WAP银行需要智能手机或PDA，但这类设备在使用的手机中只占不到10%。即使用户使用的是wap功能的手机，他或她也可以选择不注册互联网接入所需的更昂贵的数据套餐。
• 手机缺乏抗的水平病毒和个人防火墙保护现在被认为是pc的标准。
• 双向沟通是不可能的。客户可以发起对话，但银行不行。

独立的移动应用程序
一些银行现在提供可下载的客户端，手机用户可以用它来访问银行服务。这些移动应用程序提供了一个可靠的渠道，用户甚至可以进行复杂的交易。它们还允许银行定制界面和相应的品牌。

尽管这一解决方案可能代表了移动银行的未来，但仍存在一些问题。首先，用户被迫下载、安装和学习专有应用程序。不仅如此，应用程序必须为它所安装的每一部手机定制，这大大增加了开发成本。就像WAP银行中使用的移动浏览器一样，这些独立的应用程序也容易受到攻击，可用性有限，只能容纳客户发起的沟通。

作为一家准备迎接移动银行革命的金融机构，它必须权衡各种解决方案的优缺点，以决定哪一种方案最能满足其客户和其自身技术基础设施的需求。在下一节中，我们将研究两家主要银行的具体移动银行解决方案。

尽管包括瓦乔维亚银行(Wachovia)、华盛顿互惠银行(Washington Mutual)、富国银行(Wells Fargo)和荷兰国际集团(ING Direct)在内的几家金融机构都在推出手机银行服务，但我们将着眼于美国银行(Bank of America)的手机银行(mobile banking)和花旗银行(Citibank)的花旗移动(Citi mobile)这两家最大、最发达的银行。

美国银行的手机银行
美国银行选择无线应用协议作为其技术平台。这意味着任何可以上网的手机都可以使用这项服务，而无需下载任何软件。但是，任何想要使用移动银行服务的客户都必须在网上银行建立。那是因为所有的转账和收款人信息都必须在个人电脑在移动银行进行支付或转账之前。一旦这些标准得到满足，客户可以:

• 获取他们的支票，储蓄，信用卡，抵押贷款、信用额度、贷款等美国银行账户
• 随时随地支付账单
• 将资金从美国银行的一个账户转移到另一个账户
• 定位分支或自动取款机
• 得到地图和方向

美国银行(Bank of America)宣传其手机银行业务是免费的，但这并不意味着客户不会产生成本。他们将根据他们的移动运营商收取访问费用。那些希望经常使用手机银行的人最好签订一个数据计划，按月付费，提供一定数量的数据和短信。这样的计划可能比一次性支付几笔费用更划算。

花旗银行的花旗移动
花旗银行选择了基于应用程序的方式来提供手机银行服务。和美国银行移动银行一样，花旗移动要求用户花一些时间在电脑上设置服务。花旗移动的客户还必须下载软件到他们的手机上，这是一种定制的、花旗银行品牌的界面。这个过程是这样的:

花旗银行的客户登录他们的网上银行账户，输入他们的手机号码，无线运营商的名字，以及手机型号。这个信息是必要的，因为Citi Mobile应用程序必须根据手机的制造商和型号进行定制。

在客户注册后，有两条短信出现在他们的手机收件箱中:第一条是下载说明，第二条是激活键，这是在手机上设置应用程序所必需的。

用户下载并安装应用程序到他们的手机上，这一过程大约需要两到三分钟。

接下来，客户启动应用程序并输入激活密钥和手机号码来启动移动银行服务。他们已经准备好签约了。每次登录时，客户都需要输入他们的电话接入码——与访问花旗银行电话银行服务时使用的代码相同。

花旗移动界面提供了进入账户信息和活动、支付和转账的接入点。它还允许用户查找花旗银行的位置，并只需点击一下即可连接到客户服务。

花旗银行(Citibank)正试图通过一些创新的手机试验来推动移动银行业务的发展。一种尝试是与万事达合作，美国电话电报公司(AT&T)而诺基亚则涉及到位置近场通信(NFC)某些诺基亚手机的芯片。当手机与读卡器的距离只有几英寸时，NFC芯片就可以用来向用户的信用卡或借记卡收取费用。这样的付款被称为“an”支付在移动银行领域，这是一个令人兴奋的概念。

即使手机用户没有银行账户，移动支付也将成为可能。在这种情况下，手机用户从移动运营商那里购买预付费手机，然后用这些手机在合作的服务提供商或零售商那里购买商品和服务。有些人将这种交易视为向发展中国家或农村或偏远地区的人们提供基本金融服务的重要途径，这些地区的人们更可能拥有手机，而不是银行账户。

因此，也许未来手机银行的商业广告不会展示一个美国妇女悬挂在犹他州荒地的悬崖上，而是一个肯尼亚村民在内罗毕市中心用手机转账。

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