如何申请你的第一张信用卡

如果有人找你申请信用卡，你要知道你签的是什么。

乔治·道尔/ Stockbyte /思想库

当你申请你的第一张信用卡时，如果你想让你的信用卡有一个正确的开始，你应该记住一些规则。

首先，就像生活中的任何决定一样，确保你知道你的目标是什么。你是想建立信用吗?你想要一张信用卡以方便随身携带现金吗?你想在网上轻松购物吗?你办信用卡是为了买平时没钱买的大件商品吗?一旦你真正清楚自己的目标是什么，决定申请哪张卡就容易多了。

下一个规则很重要:在申请信用卡之前确保你能付款。一些信用卡公司几乎向所有人提供信用卡，如果你不能用信用卡还款，你可能会陷入滞纳金、利息飙升和其他惩罚的恶性循环。这会造成一个难以摆脱的陷阱。在你申请之前，坐下来列出你的收入和支出，并计算你能负担多少。如果你的收入不一样，比如销售人员拿佣金，或者服务员拿小费，记住这一点，在考虑你能负担得起多少时要非常保守。根据不景气的月份来计算你每月的预算，给自己留出足够的余地，这样在困难时期你仍然可以还款。

第三，确保你确切地知道你签约的是什么。当你在大学操场上走过一张桌子，看到一个家伙在向申请人提供免费t恤时，你可能会忍不住在虚线上签名;或者当你在商场里看到店员说，如果你有百货公司的卡，就可以购买9折，你可能会忍不住说“管他呢”。但请记住，这些诱人的优惠是为了让人们在没有阅读细则的情况下做出明智的决定，而申请信贷是你永远不应该冲动行事的。把你冲动的决定留给杂货店收银台旁的糖果架吧——从你的腰间减掉多余的卡路里要比用超高的利率还清不断膨胀的债务容易得多。

利用信用卡的好处，但也要了解它的局限性。

Jupiterimages/Brand X Pictures/思想库

许多信用卡都有特殊的功能来吸引消费者。这些好处包括返现、常旅客里程以及可以兑换商品的“积分”。

当你比较信用卡福利时，考虑一下你的消费模式，哪些福利最适合你。例如，截至2010年7月，Capital One无麻烦现金奖励卡提供2%的杂货和汽油现金返还，以及1%的其他消费现金返还[来源:CreditCardGuide]。如果你打算用你的卡买很多汽油和杂货，这对你来说可能听起来很棒。另一方面，如果你从不用信用卡买汽油或杂货，但你经常旅行，你可能更喜欢一张提供常旅客里程的信用卡。

仔细研究信用卡的好处，看看它们是否适合你。如果信用卡提供返现服务，你多久得到一次，以什么形式?每年一次支票?每季以礼品卡的形式?如果卡上有积分，你可以用这些积分得到什么?你能把积分兑换成可以在任何地方使用的礼品卡吗?或者有些卡只能在特定的地方使用吗?你只能用积分兑换商品吗，商品是你感兴趣的吗?多长时间兑换一次积分?如果信用卡附带了常旅客里程，你在使用时是否有限制，比如在一年中的特定时间有“限制日期”?

确保你充分了解你的信用卡的好处可以和不能为你做什么。然而，最重要的是，不要让所有的额外内容分散了你对基本内容的注意力:利率和信用卡协议的一般条款。毕竟，在这些花哨的东西背后，你仍然在申请信用卡，这意味着你正在签订一份金融合同。

当你申请信用卡时，你可能会看到它有一个促销利率，也称为入门利率或入门年百分比利率(APR)。这些利率可能非常高——低至零——但在你注册信用卡之前，一定要确保你知道关于利率的一切。这些利率几乎都是临时的，有时只适用于某些情况，比如从其他卡转来的余额的特殊利率不适用于购物。大多数信用卡公司把介绍性年利率用粗体字放在优惠的顶部，而优惠的限制信息则用小字写在下面。这是一个很好的时机，记住你的父母总是说要阅读小字。

在你申请新卡之前，你需要知道的另一件事是促销率将持续多长时间。有些持续6个月，有些持续一年或更长时间。如果促销费率用于余额转账，计算您每个月需要支付多少钱，以便在促销费率用完之前还清余额转账。

关于促销利率你真正需要知道的第三件事是促销期结束后会发生什么。利率会上升到什么水平?这对于“同款”促销尤其重要。如果你买了一台新笔记本电脑，你一直想用12个月的时间，用现金支付，你要明白如果你没有在12个月内还清那台笔记本电脑的费用会有什么后果。在大多数情况下，利率会跳得惊人的高，新的利率也会回到你的购买日期。突然之间，你的新玩具不再是零利息，而是从你把它带回家的那一天到你还清的那一天，你欠了29%的利息——从长远来看，这是一笔糟糕的交易，当你下次打开信用卡账单时，你会感到非常不愉快的震惊。如果你错过付款或延迟付款，许多同款交易也会恢复到天价。银行之所以能够提供这些与现金一样的交易，是因为他们从那些不遵守交易严格准则的不幸灵魂身上赚了很多钱。底线:除非你确定自己能按时还清，否则永远不要签订与现金相同的协议。

好的利率是信用卡中最重要的事情之一。高利率的信用卡将更难偿还，从长远来看，你最终会付出更多的钱。例如，如果你的信用卡余额为2000美元，年利率为15%，那么你一个月的利息将是25美元，但如果你的信用卡余额相同，年利率为25%，那么一个月的利息将是41.67美元。想象一下，在几个月或几年的时间里，利息的差异会如何累积[来源:Investopedia］．

为了避免支付超出你必须支付的费用，你需要货比三家，以获得较好的价格。一个很好的指导方针是平均年利率，你可以很容易地在网上找到[来源:Bankrate.com］．由于这个利率是全国平均水平，一个拥有良好信用的人可以期待一个更低的利率，而一个信用评分较低或没有建立信用的人将支付更多的利率。

记住，在利率方面，并不是所有类型的卡都是一样的。百货商店卡和汽油卡的利率通常是最高的，而你从自己的银行或信用合作社办的卡可能会给你一个较低的利率。如果你的卡上有余额，那么你的信用卡利率就尤为重要。例如，如果你只是为了方便而使用高利率的加油站卡，并每月全额支付，那么高利率的加油站卡并不是什么大问题，但用高利率的百货公司卡疯狂购物，可能会困扰你很多年。如果你打算在你的信用卡上有余额，货比三家寻找一个好的利率。与你的银行或信用合作社的经理交谈，查看当前的平均年利率，并在网上研究利率。你的钱包以后会感谢你的。

当你准备申请你的第一张信用卡时，请记住，获得第一张信用卡并不总是那么容易。不要急着去申请那些花哨的白金卡——你肯定会被拒绝，而且拒绝会对你的信用不利。你可能想要考虑申请一张“担保”卡——这些卡要求你在使用卡之前进行首次存款，这是一种让你建立良好付款记录的方式，而不必要求银行承担借钱给没有信用的人的风险。一旦你定期还款一年或一年以上，你就可以申请一张更传统的信用卡。

建立信用的另一种选择是申请一张百货商店卡或汽油卡，并小心使用卡。虽然这些信用卡通常利率很高，但它们往往更容易获得批准。只要你的存款余额非常小，这就可以让你迈出第一步。这样你就可以在不让自己陷入债务的情况下建立自己的信用。一旦你建立了良好的信用记录，你就可以申请一张普通的银行信用卡，一个很好的开始就是在你有支票或储蓄账户的银行。

在购买合适的信用卡时，一次只申请一张卡，两次申请之间等待几个月[来源:Bankrate.com］．每次你申请信贷，都会在你的信用报告上留下记录，银行对一次性申请大量信贷的人很警惕。如果你的信用卡被接受了，等几个月再考虑申请第二张卡。记住，一到两张卡就足够了——卡太多更容易陷入财务困境，银行也会对账户太多的人避而远之。

一旦你有了你的第一张信用卡，定期使用它，并按时还款。不要“刷爆”信用卡，而是定期进行小额消费，这样你就可以建立一个良好的支付记录。Bucci］．这将使你在建立良好信用的道路上走得很好。