人寿保险的赔付有哪些选择?

人寿保险对于失去至亲至爱的个人或家庭来说，这是一条至关重要的生命线。但在极度悲伤的时候收到大额支票也会导致困惑和糟糕的财务决策。这就是为什么了解获得人寿保险赔付的不同选择是很重要的。

人寿保险政策保证如果被保险人在保险期限内死亡，将向其受益人支付一笔称为死亡抚恤金的固定金额。如果只有一个受益人就像配偶一样，那么该人将获得全部死亡抚恤金。如果有多个受益人，比如孩子，赔偿金将在他们中间分配。

支付人寿保险索赔

人寿保险赔付不会在被保险人死亡后自动处理。和其他形式的保险一样，索赔需要向保险公司提出。如果你是别人人寿保险的受益人，记录保险公司的名称和保单编号是很重要的。为了处理索赔，您需要提供一份或多份被保险人死亡证明的核证副本。殡仪馆可以帮忙做这些安排。

在大多数情况下，索赔将在30至60天，但索赔可能会被拖延甚至拒绝。如果被保险人在购买人寿保险的两年内死亡，保险公司将进行调查，以确定死者是否没有披露严重的既往疾病。自杀死亡也可能导致拒绝支付索赔。

一旦索赔被批准，就由受益人决定如何获得死亡抚恤金，是一次性一次性支付还是分期支付。虽然大多数人都选择一次性支付，但这并不是一个万能的解决方案。

“对大多数人来说，管理金钱并不容易，”哈佛大学公共事务副总裁杰克·多兰(Jack Dolan)说美国人寿保险协会(ACLI)。“即使对财务最精明的人来说，一大笔钱也会引发很多问题，尤其是在亲人刚刚去世的困难时期。”

一次性支付的利与弊

选择一次性一次性领取死亡抚恤金的最大好处是可以立即拿到这笔钱。人寿保险的死亡抚恤金通常数额很大，从50万美元到100万美元不等。在亲人去世后，这笔钱可以提供关键的财务保障。

首先，死亡抚恤金可以帮助支付殡葬费用，否则这将成为幸存者的经济负担。其次，死亡抚恤金可以用来偿还高息信用卡余额、学生贷款或抵押贷款等沉重的债务。

此外，一次性支付的全部费用是免税的。如果你让死亡抚恤金留在账户里并收取利息，那就不对了。在这种情况下，任何应计利息都将作为投资收入征税。

但正如多兰所提到的，对一些受益人来说，获得巨额赔偿可能本身就是一种财务负担。这可能会引起家庭成员之间的争吵。这可能导致鲁莽的购买或不明智的投资。悲伤的迷雾不一定是做出重大财务决定的最佳时机。

分期付款，年金和其他支付选项

由于一次性支付并不适合所有人，人寿保险公司提供了其他几种支付方式:

分期付款这个和其他的支付选项有点不同，因为它实际上是由被保险人选择，而不是受益人。投保人可能出于各种原因，决定在死后分期支付死亡抚恤金，期限从5年到30年不等。死亡抚恤金在支付完之前会产生利息。一些保险公司为选择这一选项提供折扣保费，因为保险公司可以持有更长时间的资金。

年金年金是一种在一定时间内支付固定收益的金融工具。人寿保险受益人可以选择拿出部分或全部的死亡抚恤金，用它来购买年金。这就叫做annuitization．年金的最大好处是，它们提供了稳定的收入流，以弥补因投保人死亡而损失的收入。年金是一个很好的选择，受益人没有直接的债务要偿还，并希望使用这些钱作为一个可靠的收入来源的一段时间。请注意，年金会产生利息，并且需要为这些利息交税。

购买年金有几种选择。受益人需要做的第一个决定是，他们是想在固定的一段时间内收到付款，还是希望这笔钱在他们的余生中分期发放。这一决定的最大因素之一是受益人的年龄。固定期限年金，也被称为“特定期限”年金，将支付时间缩短到一个较短的窗口，可能是20年，这样年纪较大的受益人在活着的时候就可以得到更多的钱。即使受益人在20年到期前去世，他们也可以指定一名第二受益人继续领取年金，直到支付期结束。

对于终身年金，保险公司保证只要你活着，每年都会支付你一定比例的死亡抚恤金，外加利息。这种年金选择最适合年轻、健康、还有几十年寿命的受益人。它的工作原理是，保险公司使用“死亡率表”来估计受益人的预期寿命。然后将死亡抚恤金除以受益人死亡前的预期年数。如果受益人的寿命超过了保险公司的预期，随着时间的推移，他们可能会获得比原来的一次性赔偿更多的赔偿金。但终身年金是这也是一场赌博．如果受益人英年早逝，保险公司保留剩余的死亡抚恤金。

联合终身年金通过指定配偶或其他第二受益人在第一受益人死亡后继续领取年金来避免部分风险。但每次赔付的金额会少一些，因为保险公司允许较长的赔付期限。

保留资产账户年金的缺点之一是一旦购买了保单，受益人就不能碰本金。或者如果他们这样做，他们将支付高额的提前提款罚款加上高额的税收．有些人不买年金，而是选择把他们的死亡抚恤金存在一种特殊类型的支票账户中，这种账户被称为保留资产帐户(RAA)。基本上，钱留在保险公司(而不是银行)，受益人得到一个支票簿，他们可以从帐户中提取，没有罚款或限制。RAA账户产生利息，这同样会作为收入单独征税。

利息支出有些受益人真的不需要这笔钱，他们宁愿在死后把钱留给自己的继承人。在这种情况下，他们可以把全部死亡抚恤金留给保险公司，每年只收到利息支票(当然是应税的)。然后，受益人可以指定在他们去世后领取死亡抚恤金的第二受益人，并可以自行选择是一次性支付还是以其他形式支付。

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