我应该合并我的信用卡吗?

当你考虑巩固的时候，还有一件事要考虑信用卡余额转移是你如何影响你的整体信用评级。巩固你的循环债务可能会给你信用评分是提高还是降低——这取决于你如何处理旧信用卡以及所谓的信贷利用率。

你的信用评分，或FICO评分，是贷款人用来帮助确定你对自己的钱负责任的程度，以及借钱给你的风险有多大;你的信用评分越高，贷款给你的风险就越低。虽然这个数字是由许多变量决定的，但有几件事是确定的:你所欠的钱与你可用的信用事项有关——这被称为你的信用利用率。例如，假设你有三张信用卡，每张限额为15,000美元。你每张卡上有5000美元，总共有15000美元的债务和45000美元的可用信用限额。如果你把15,000美元的债务转到20,000美元限额的新信用卡上，并关闭旧信用卡，你的信用评分实际上可能会下降。为什么?您的信贷利用率发生了变化。虽然你的欠款额没有变化，但你的可用信贷额度却下降了，而这个新的比率让你在贷款人面前显得更有风险。

虽然你对新卡提供的信用额度没有太多的投入，但你可以控制你的旧账户，现在还未使用的账户。保留这些账户，但不使用，你就不会对你的可用信用额度或信用利用率产生负面影响。

最后，如果你算算数字，发现你无法在低利率或零利率的时间框架内还清你在新低息卡上转账的余额，那么余额转账可能不是你省钱目标的正确解决方案。接下来让我们谈谈其他的选择。

摆脱信用卡债务的方法不止一种。当考虑整合时，考虑其他选择，如房屋净值信用额度或无担保信用额度。

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余额转账并不是巩固信用卡债务的唯一选择。对一些人来说，将信用卡债务合并成债务合并贷款或者信用卡债务到另一个贷款,如房屋净值贷款,房屋净值信用额度(HELOC),或者一个无担保信用额度(ULOC)——或者可能更合理更可行的,最好的平衡转移提供通常是保留给人非常好的信用分数。

余额转移将你的债务从信用卡转移到信用卡，但最终它仍然是信用卡债务，而信用卡债务被认为是无担保债务。无担保债务意味着没有任何东西可以作为抵押品。另一方面，担保债务基本上是指你以某物为抵押借钱。你的抵押贷款，例如，有担保债务;如果你拖欠抵押贷款，银行可以对你的房子进行留置权或取消抵押品赎回权。将信用卡债务转为担保贷款有利有弊。例如，虽然你可以申请房屋净值贷款的利息作为税收减免，这是一个加分项，但如果你支付贷款有困难，你可能会失去你的房子，这正好是一个减号。

债务合并贷款可能是一个很好的解决方案，为那些寻求合并他们所有的无担保债务，包括信用卡债务和存储卡债务，到一个有担保贷款。债务合并贷款通常提供一个较低的、更易于管理的月供计划，但它们也有价格，字面上说——较低的月供通常是较长的还款期的结果，这可能意味着你最终将支付更多的总体费用。

最后，没有什么解决方案是完美的——在用贷款来偿还信用卡债务的两年内，我们中70%的人会发现自己背上了同样或更多的债务。麦克卡尼］.或者，如果它符合你的预算，把重点放在你的还款上，而不是整合信用卡债务:按时还款，如果可能的话支付超过最低还款额，首先支付利率最高的信用卡，以产生最大的影响。