什么是不同类型的人寿保险？

这个人寿保险行业提供几种不同的口味人寿保险为了满足客户的各种保险需求和财务目标。但是哪种人寿保险单适合你呢？让我们来看看主要的人寿保险类型及其各自的优缺点。

定期人寿保险

定期人寿保险是目前最受欢迎的人寿保险单类型。它被称为“定期”人寿保险，因为投保人的保险期限是特定的，通常为30年。定期人寿保险也被称为“纯”人寿保险“人寿保险，因为你每月的保费只支付死亡抚恤金，而不是任何形式的投资。

学期人寿保险是如此受欢迎，因为它符合人寿保险最基本的需求，这是在配偶，父母或其他金融提供者死亡之后取代损失的收入。人们经常购买终身保险当他们结婚或有孩子时，因为他们想要通过退休年龄覆盖他们的政策，或者在他们的孩子在经济上独立之前。

由于定期人寿保险只支付死亡抚恤金，而且只提供有限时间的保险，因此保费通常比其他类型的人寿保险便宜得多政策天才，20多岁或30多岁的健康人可以预计每月30美元至40美元之间，为期30年的生命政策，达到50万美元的死亡效益。

凡好：终身保险的主要福利是每月溢价较低，如果保单持有人死亡，幸存者将获得实质性死亡福利的安心。

cons：定期人寿保险的缺点是，它只覆盖投保人30年或40年，因此，如果投保人在期限到期后死亡，幸存者将不会获得死亡抚恤金。

整个人寿保险

整个人寿保险下降在“永久”人寿保险政策的较大伞下。与职业保险不同，这只涵盖保单持有人30或40年期限，常驻人寿保险政策是永久性的 - 保单持有人被覆盖为整个生命。但是，我们会看到，额外的覆盖率都是成本。

整个人寿保险是最简单的永久性人寿保险。整个人寿保险政策有两个组成部分：死亡效益和“现金价值”。

终身保单中的死亡抚恤金部分与定期人寿保险完全相同，只是没有到期日。无论投保人何时意外死亡（35岁或95岁），他们的受益人都会收到死亡抚恤金。

人寿保险单的现金价值部分基本上是一个储蓄账户，随着利息的增长而增长。你的人寿保险每月固定保费的一部分用于死亡抚恤金，另一部分进入这个储蓄账户。

凡好当前位置终身保险的好处是终身保险、每月固定保费和存入储蓄账户的额外现金。在你死之前，你可以免税取款从储蓄账户到你的现金价值。

cons：整个人寿保险的主要缺点是其成本。你会付钱六到十倍在溢价中，与同一死亡效益的术语生活相比。至于储蓄账户，像戴夫拉塞伊这样的金融专家说你获得更好的回报把同样的钱投资到共同基金。

该公司公共事务副总裁杰克·多兰（Jack Dolan）表示：“金融规划界的一些人对永久人寿保险表示冷淡，他们说，‘为什么不购买定期保险，并将差额投资？’美国生命保险公司委员会（ACLI）。“事实是，很多人购买这个词和他们花费区别。”

全民人寿保险

环球人寿保险是永久人寿保险的另一种类型。它与人寿保险非常相似，有死亡抚恤金部分和现金价值部分。区别在于环球人寿在如何支付每月保费方面提供了更大的灵活性。

万能人寿保险的主要卖点是，您可以潜在地使用账户的累积现金价值来降低每月保费的成本，或者完全支付保费。多兰说，这种类型的政策对收入逐年变化的人最具吸引力。如果一年内资金紧张，万能人寿保险的投保人可以动用他们的储蓄账户来帮助支付保费。

凡好：环球人寿的好处是永久性保险和灵活的支付每月保费的自付费用。

cons：管理费高于全生活，如果您的现金价值账户运行低，则可能没有资金涵盖每月溢价，使策略无效。

可变普遍人寿保险

就连多兰也承认，可变通用人寿保险“并不适用于所有人”。可变通用人寿保险类似于直接通用人寿保险，但不是在储蓄账户中累积现金价值，而是将钱投资于类似于共同基金的“子账户”。

作为投保人，您可以根据自己的风险水平选择投资子账户，也可以让人寿保险代理为您管理投资。无论哪种方式，这些共同基金式投资工具的内在风险都远大于简单储蓄账户。

但是，与普遍的人寿保险政策一样，您可以使用可变通用政策的应计现金价值，以降低每月保费的成本或完全支付。假设投资泛滥，现金价值随着时间的推移而增长。

凡好：如果你对风险感到满意，并且更愿意亲自参与投资，那么可变的通用政策可能是一个有吸引力的选择。多兰说，可变的通用政策通常由“高收入个人”选择

cons：戴夫·拉姆齐呼叫可变万能保单是“市场上最差的人寿保险选择之一”，因为其管理费用高，与其他投资相比表现不佳，而且投保人承担投资的所有风险，而不是保险公司。

其他类型的人寿保险

除了终身保险和永久性人寿保险之外，还有几种替代和常见的人寿保险。

联合人寿保险：这是涵盖多个人，通常是已婚夫妇的人寿保险政策（通常是永久性的，而不是术语）。随着“首先死亡”的政策，如果他们的丈夫或妻子死亡，幸存的配偶就会支付死亡效益。随着“二次死亡”政策，当第二项保单持有人死亡时，死亡效益是支付的。在这些情况下，儿童或其他受益者获得了死亡效益。二端政策有时用于管理遗产和遗产税。

抵押人寿保险：如果主要的金融养老金队逃离，这些政策是销售的一种方式，以便偿还抵押贷款。然而，大多数金融规划者同意这一点抵押人寿保险是一个糟糕的投资. 保费可能会意外飙升，随着时间的推移，保单价值实际上会下降，因为抵押贷款余额逐年减少。

信用人寿保险：如抵押贷款人寿保险，信用人寿保险旨在缴纳特定贷款的余额 - 房屋股票贷款，汽车贷款等 - 如果保单持有人死亡。这种政策的利益是了解债务不会被传递给幸存的家庭成员的安心。缺点是，即使保险费保持不变，政策的价值也随着时间的推移而减少，并且真正的受益人是贷方，而不是幸存者。

最终费用保险当前位置你可能已经在电视上看到了这部电影的感人广告。这项保险照顾到与一个人的葬礼和葬礼相关的任何费用，所以你的亲人不会被这些费用所困扰。它可能在两个月之间的任何地方都有回报5000美元和25000美元通常在保费中少量金钱。然而，许多专家说这是一个不好的交易。在不购买政策的情况下，您可能会获得同样的益处，只需通过将50美元放在储蓄账户中的葬礼费用下。或者您可能能够获得相同每月保费的一项职称生命政策。

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