如何宣告破产

如果你被债权人折磨，看不到偿还债务的方法，破产很可能是你唯一的生命线。但在很多情况下，有其他方法可以解决你的财务问题，而不是诉诸破产程序。

宣布破产的目的之一是与债权人协商付款计划。但你不必宣布破产才能开始谈判。联系你的债权人，看看他们是否允许你每月支付更少的最低还款额。如果你不能支付你的抵押贷款，看看贷款人是否会以更低的利率再融资。

如果你在谈判时需要帮助债权人你可以考虑和非盈利的信用咨询机构会面。司法部在其网站上有一份信誉良好的信贷顾问名单信用咨询和债务人信息页面。一个信贷顾问有与债权人打交道的经验，可能会达成协议。

不过，与债权人谈判有一些重要的东西需要了解。宣布破产的好处之一是，你的部分债务——或全部债务——将被解除，这意味着你不必偿还债务。如果你与破产以外的债权人谈判，你达成的任何协议都可能包括全额偿还债务[来源:无罪]．

如果你的债权人拒绝谈判，你的最后选择是卖掉所有资产来偿还债务:房子、汽车、船、珠宝、家具——任何能产生现金来降低债务的东西。同样，宣布破产的一个好处是，在大多数情况下，你的房屋和个人财产不会被法院没收来偿还债权人。

即使你最终决定破产是你的最佳选择，在提交书面文件之前，你也会被要求参加信贷咨询[来源:美国法院]。顾问将确保你了解你的选择，并帮助确定破产是否是唯一的出路。大多数州都提供电话和在线咨询服务。

接下来，我们将看看宣布两种最常见的个人破产的区别:第7章和第13章。

个人破产的两种最常见的类型是第七章以及以美国法典中相应章节命名的第13章。破产法第7章和第13章的选择很大程度上取决于你的财务状况:

宣布第7章和第13章破产的第一步是意味着测试，一组形式称为日程安排这决定了你是否有经济“手段”来偿还你的债务。要完成这些表格，您需要以下信息[来源:美国法院]：

如果法院判定你赚的钱不足以偿还你的部分债务，它将根据破产法第七章进行破产处理。法庭会指派一位公正的法官受托人出售你所有的非豁免资产和财产，即破产房地产．由于大多数财产在州和联邦破产法下都是免税出售的，所以大多数《破产法》第七章的申请人保留了他们的房屋、汽车和个人物品。

作为第7章程序的一部分，大多数申请人只在法庭上出现一次，与他们的受托人和债权人会面。第七章的一个优点是，在资产清算后，所有剩余的债务立即被清偿。

在第13章的案例中，债务人保留所有资产，但必须向法院提交偿还计划。如果该计划被批准，所有债务将合并为一个月支付，这可以自动从债务人的工资中扣除。如果债务人的收入低于国家平均收入，还款计划将持续三年。如果债务人赚得更多，则为5年[来源:美国法院]．任何剩余的债务将在成功完成还款计划后解除。

其中一个考虑是，破产法第7章的破产将继续留在你的信用报告而破产法第13章仅在7年后就取消了[来源:FICO]．

接下来，我们来看看管理破产程序的一些法律，以及为什么你一定要聘请律师。

密歇根州底特律的东英格兰村(East English Village)有12所房屋被拍卖(起价1000美元)，其中一所的卧室墙上展示着涂鸦。这些房屋被取消了抵押品赎回权。

约书亚·洛特/盖蒂图片社

虽然从技术上讲，在没有律师的情况下成功申请破产是可能的，但不建议这样做。宣布破产是一个高度官僚主义的过程，充满了晦涩的规则和令人困惑的形式。例如，在破产法第7章的案例中，除了破产申请外，债务人还必须向法院提出申请[来源:美国法院]：

如果你错过了截止日期或提交了错误的表格，你的案件可能会被驳回。如果你搞得够糟，你可能会被判破产欺诈。如果你请不起破产律师，可以去法学院的免费法律诊所或非营利法律倡导组织寻求帮助。

美国的破产程序由联邦和州法律共同管理。几乎所有的规则、形式和最后期限都是由《联邦破产程序规则》设定的，但每个州都有权设定自己的第七章破产豁免。例如，一些州允许债务人保护他们家里的大部分资产——被称为宅地豁免——而其他州则不提供防止失去住房的保护措施。其他常见的豁免对象包括汽车、珠宝和衣服等个人物品，以及退休储蓄和养老金[来源:Bulkat]．

更让人困惑的是，还有联邦豁免规则，有些州允许你在两者之间选择州或联邦豁免根据破产法第7章我们说过你应该请个律师吗?

破产法的存在不仅仅是为了让你的生活变得困难。它们还建立了针对激进债权人的重要保护措施。一旦你申请了第7章或第13章的破产，你的债权人将被禁止试图收回你的债务或对你提起诉讼。破产法第13章的好处之一是，即使你错过了偿还抵押贷款的时间，你的房子被取消了抵押品赎回权，你也可以自动获得延期。作为还款计划的一部分，你可以弥补错过的还款，挽救你的房子。

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