循环信贷如何运作

基本上，有两种借钱的方式:封闭式信用与开放式信贷。贷款是封闭式信贷的一个例子。当申请贷款时，你和银行就确切的数量达成一致钱你会借到，准确的数额时间你得还钱，什么时候还利率你会被起诉。这些被称为贷款条款。贷款被称为封闭式信贷，因为有一个固定的日期，所有债务都需要全额偿还，外加利息。

贷款通常通过固定的月供偿还。每个月的还款包括本金和利息。一个抵押贷款是封闭式贷款的一个很好的例子。如果你以8%的年利率申请了10万美元的30年期抵押贷款，你的月供将是733.76美元。30年后，你将偿还全部10万美元，外加利息(164,153美元)。

循环信贷之所以被称为开放式信贷，是因为贷款的期限不是固定的——它是持续的。循环信贷的两个最重要的条款是信贷额度和利率。信贷额度类似于信用卡极限。本质上，它是你在任何给定时间可以借到的最大金额。信用卡的有趣之处在于，发卡机构可以随时改变你的信用额度和利率。但我们稍后会详细讨论。

对于循环信贷，没有固定的每月付款。你每个月都有几个付款选择。你的月结单将列出你上个月从信用额度中借的所有钱（你购买的总金额）。这是你的平衡. 如果你有现金可用，最好立即付清全部余额。那么你将不会因为将你的一部分余额带入下个月而被收取利息。

即使你不能支付全部金额，你也必须至少支付余额的最低百分比，信用卡通常在2%到4%之间。下个月，您的对账单将显示新余额加上旧余额的利息。再一次，你可以选择全部付清，或者只支付余额的一部分。您将继续在循环信用账户上按月付款，直到您支付所有未付费用并取消该账户。

一个房屋净值信用额度是另一种流行的循环信贷形式。和信用卡一样，这个账户也有信用额度。信用额度是根据股本在你家里。你可以通过从房屋的当前价值中减去任何未偿还的抵押付款来计算权益。因此，你偿还抵押贷款的时间越长，你在房子里积累的资产就越多。

有了房屋净值信用额度，你可以在需要进行房屋维修或改善时借入现金，而不必申请单独的房屋净值贷款。也没有固定的月供，所以你可以在有现金的时候还钱。

那么，循环信贷只是一个信贷陷阱吗?或者这些账户有什么优势?请在下一页找到答案。

循环信贷的最大优点是在你需要的时候随时可用。你不需要每次钱不够的时候都去申请贷款现金买东西。你也可以从你的信用额度使用尽可能多或少的信用额度。与一个信用卡，买一包口香糖就像买一双口香糖一样容易水上摩托．

循环信贷也可用于任何类型的购买。抵押贷款，例如，只适用于购买房屋汽车贷款只能适用于汽车．但是，即使房屋净值信用额度是基于你的房屋净值，它几乎可以用于任何购买。大多数人使用房屋净值信用额度来资助家庭改善项目，但你也可以用现金作为低息贷款来资助你的下一个假期或支付更高的感兴趣借款用信用卡。

循环信贷为那些有稳定工作但薪水不稳定的人提供了一种财务解决方案。也许你是一个成功的汽车推销员，但有些月比其他月慢。有了循环信贷，你现在可以赊购东西，在几次大减价后，当你手头有钱时再付款。

信用卡是最流行的循环信贷形式，它最大的优点之一是携带它比携带现金更安全，而且几乎在任何地方都被接受。想象一下，如果你必须手头有足够的现金来支付汽油、杂货、电影票、停车和其他所有的杂费。

但循环信贷的便利并不总是大于它的缺点。循环信贷最大的缺点是诱惑你花你没有的钱。对于一些消费者来说，1万美元的信用额度实在是难以抗拒。他们现在购买，根本不考虑以后如何付款。当他们刷爆一张信用卡时，他们只是申请另一张，然后重新开始。十分之一的美国人拥有超过10个信用卡账户[来源:CreditCard.com].

有时，循环信贷可能有点太灵活了。没有固定的还款，很多人要等很长时间才能还清欠款。复利加起来很快，特别是当循环余额总计数千美元时。

循环信用的另一个危险（这主要适用于信用卡）是贷款条款不固定。如果你阅读信用卡协议的细则，你会发现贷款人可以随时更改你的信用额度和利率。贷款人只需书面通知你更改。你的信用评分可能会影响您的信用额度和利率。如果您的信用评分因拖欠其他贷款人的款项而发生变化，则您将成为一个风险借款人。您的利息通常会随着您的风险水平而变化，也就是说，可以指望您何时以及以多快的速度偿还贷款人。

如果您了解您的循环信贷帐户的风险和利益，您当然可以利用它为您的利益。有关信贷、债务和相关主题的更多信息，请点击下一页的链接。