也许你想巩固你的信用卡债务或少付一些感兴趣在上面。或者你想更换浴室的固定装置和瓷砖，或者有一些资金投资在一个小型家庭企业。或者你可能有其他百万种情况需要一点现金。你是怎么想出来的?
对许多美国人来说，越来越多的解决办法是申请所谓的个人贷款。
虽然你会看到这个术语的定义略有不同，但个人贷款通常是指分期付款贷款，在这种贷款中，你预先得到一大笔钱，并同意通过定期每月支付，逐步偿还，外加利息。
个人贷款最重要的特点之一是它们通常是无担保的，也就是说你不需要提供任何抵押品来获得贷款。你所要做的就是签个协议，根据杆格里芬的公共教育主任益百利美国三大信用报告公司之一。
格里芬在电子邮件采访中解释说:“汽车贷款是分期付款的，但贷款是以汽车为抵押的。但对于个人贷款，“你会去找放款人，并说，我保证会还你的，仅此而已。”
这使得个人贷款更像信用卡，你也不必提供抵押品。但与使用你口袋里的信用卡相比，个人贷款的利率可能略低，而且你可能能够借到更多的钱，因为你同意定期偿还固定数额的贷款。
正如格里芬所解释的，个人贷款是一种以各种形式存在的借贷方式。但近年来，它们越来越受到消费者和贷款方的欢迎。他说，根据Experian的数据，2015年全美共有65.6万笔个人贷款。到2019年，这一数字飙升至130万笔贷款。美国消费者累积的个人贷款余额为3050亿美元根据益百利的数据，这一数额正以每年12%的速度增长，是信用卡债务增速的两倍。
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强劲的经济意味着更多的个人贷款
格里芬说，个人贷款在经济增长中变得更受欢迎，在这种经济中，消费者信心很强，这使人们更愿意借钱来获得他们想要或需要的东西。而贷款人——通常是银行和其他金融机构——更有信心冒险，认为借款者将有稳定的收入，随着时间的推移会按时还款。相反，当经济陷入困境时，个人贷款的使用可能会下降，因为人们开始担心保住自己的工作，而贷款机构对消费者的还款能力变得更加谨慎。
据个人理财网站称，一般情况下，分期付款期限在12到60个月之间NerdWallet．
个人贷款激增的另一个原因是金融技术的兴起，也被称为fintech，它自动化并简化了贷款申请流程。格里芬说，精通技术的人可以从越来越多的网络贷款人那里寻求融资，如今这些贷款人几乎占了所有个人贷款的一半。
“金融科技让获得贷款变得更容易，”该公司高级副总裁托德·纳尔逊解释道LightStreamSunTrust银行旗下的一家在线贷款公司。“你不需要去银行分行，填完文件，然后等待答复，最后收到你的资金。你可以通过电脑、平板电脑或智能设备在你方便的时候获得贷款。”
他解释说，对于一些借款人来说，透明度也是一种诉求马特·舒尔茨的首席行业分析师LendingTree，这是一个在线市场，帮助消费者购买和比较贷款，包括个人贷款。舒尔茨说:“与信用卡不同，个人贷款可以让你提前知道在整个贷款期限内你要付多少钱，你每个月要还多少钱，以及需要多长时间才能还清。”“如果你总是靠薪水过活，那么这种可预见性可以让你更容易做预算。这是一件大事，我认为许多人实际上会愿意支付更多的利息，以实现这种透明度。”
格里芬说，一些贷款机构会发放大额个人贷款——高达10万美元——但通常情况下，人们会借四位数的钱。他说，金融科技贷款平均为5548美元，而从传统实体贷款机构贷款的人平均为7383美元。
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启动费用和利息
贷款机构为完成贷款而收取的启动费用因贷款人而异。根据益百利，通常是本金的2%左右。如果你提前偿还贷款，可能还会有一笔提前支付费用，因为在这种情况下，贷款人从利息中获得的收益就少了。Nerdwallet也提供了这个列表不收取启动费用的贷款人．
如果你在比价购物，个人理财网站Bankrate.com可以提供这个列表个人贷款利率最高的机构，并包括有关费用的信息。
当然，个人贷款和其他贷款一样，你不仅仅要偿还本金，或者你借的钱。你还需要支付钱的利息，这是放贷人盈利的方式。格里芬说，通常情况下，无担保个人贷款的利息要高于有抵押品的贷款。(对于汽车贷款和住房抵押贷款，贷款是以你所购买的汽车或房屋作为担保。)
虽然个人贷款利率可以从大约6%到36%不等，但平均利率是9.41%Experian的网站显示。这明显低于信用卡平均17%的利率。
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滞纳金
如果你迟还钱，你可能会被收取滞纳金，类似于信用卡公司向你收取的费用。根据NerdWallet在美国，费用可以是一美元的金额(通常是15美元到40美元)，也可以是到期付款的一个百分比(通常是5%到10%)。但如果你逾期超过30天，你就有可能被三大信用机构报告，这将严重损害你的信用评分。
在你冒险申请个人贷款之前，你需要了解很多关于贷款的知识，包括什么时候和如何使用它们，要避免的陷阱，以及获得所需资金的可能选择。我们将在关于个人贷款的这一系列文章的其余部分中深入探讨这个问题。
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