如何管理汽车贷款

管理你的汽车贷款的第一步是看看它是否适合你的整体预算。如果你获得了贷款，你已经锁定了每个月的固定付款。写下你每月的其他开支(抵押贷款支付,食物例如，娱乐费用等)，并将这些与你每月的汽车付款进行权衡。汽车付款应该是你总收入中舒适、可控的一部分。如果你发现自己为了偿还新车而做出了不必要的牺牲，你可能会考虑买一辆更便宜的车车．使用在线“贷款计算器”可以帮助你绘制每月预算。

记住，这需要更多的时间钱维持一辆车而不是简单地还清贷款。平均而言，拥有汽车的总成本大约是偿还贷款成本的1.5倍[来源:visualeconomics.com］．记得做好保险预算，汽油以及定期保养，如换机油和新轮胎。

大多数消费者将每月收入的11%左右用于汽车付款[来源:Sahadi］．在某些情况下，这一比例可能会飙升至15%至20%[来源:韦斯顿相比之下，一个普通美国家庭每月的食品支出仅占其总收入的12.4%。visualeconomics.com］．希望你在申请汽车贷款时是谨慎的，这样你的月供大约是你月收入的8%。

确保你按时支付汽车贷款的一个简单方法就是选择最方便的付款方式。您可以选择在线支付，或通过邮寄支票，甚至亲自到金融机构付款。但如果你正在寻找最快最简单的方法，可以考虑设置自动付款计划。在这个计划下，每个月自动从你的银行账户中提取一笔固定的金额。只要你的账户里有足够的现金，自动付款计划可以确保你可以避免信用下降和与滞纳金相关的滞纳金。许多机构甚至会通过收取较低费用来奖励自动付款计划。

简单地说，你还清贷款的速度越快，你省下的钱就越多。希望你能够支付可观的首付款，但如果不能，仍然可以加快贷款期限——只要没有与提前付款或额外付款相关的罚款。美国五分之四的汽车贷款期限超过四年，这是一个令人担忧的迹象债务-受压迫的民众[来源:希利］．计划最多在48个月内还清你的车款。如果时间再长，开始考虑买一辆便宜点的车可能是个好主意。

如果你有一笔意外的意外之财，把它用来偿还你的汽车贷款是个好主意。这样你的车就可以更快地腾空，从长远来看，你也可以节省一些兴趣。

继续阅读，了解如何以更好的方式换掉原始贷款。

开车之后车在最初的几个月里，你可能会开始对你的原始贷款感到不舒服。也许你从经销商那里得到了贷款，现在你发现自己每月支付的利率高于平均水平。或者利率下降了，或者你的信贷已经改善，这意味着你将能够以更好的条件获得贷款。

如果以上任何一条是正确的，那么现在是时候开始考虑为你的汽车再融资了。首先，检查一下这辆车的价值是否超过你所欠的金额。通过检查你的车的价值凯利蓝皮书并将其与你欠下的贷款进行比较。如果你的车比你欠的钱还少，你就被称为“倒挂”。基本上,被上下颠倒的意味着你的车贬值的速度比你还钱的速度快。如果是这样的话，你最好的办法就是留着车，尽快还清贷款。

然而，如果你的贷款仍然是“正确的”，你可能会考虑再融资。从货比三家开始，争取更好的贷款。如果你从汽车经销商那里获得了贷款，你可能会想要考虑再融资银行或信用合作社．汽车制造商从他们的融资计划中赚取了大量利润。例如，福特公司80%以上的收入来自汽车融资[来源:布拉德福德］．

如果你已经有了债务与银行联系在一起，银行可能会为你提供最好的再融资利率。另一方面，信用社是非营利性的，是会员所有的，这意味着你最终支付的钱通常比在银行要少。尽管信用社只负责大约五分之一的美国汽车贷款，信用社通常可以提供比银行低1.5%的利率[来源:信用社直接贷款，Dratch］．

你并不总是需要为你的汽车提供量身定制的汽车贷款。你可以决定用房屋净值贷款进行再融资。你会得到更低的利率，而且利息还可以抵税。然而，房屋净值贷款也会给你带来更高的费用和更大的风险:如果你拖欠汽车贷款，你可能会被迫卖掉你的房子。

在寻找再融资时，要小心不要货比三家。如果你询问三家以上的金融机构，最终可能会降低你的信用评分。

继续阅读，了解如何方便地将你的汽车贷款与其他债务捆绑在一起，同时节省你的利息支付。

像大多数消费者一样，你可能正在偿还其他一些债务债务除了你的汽车贷款。抵押贷款支付,信用卡账单，船款——如果有一种方法可以把所有这些债务捆绑在一起，简单地每月支付就好了。

欢迎来到债务整合的世界，在这里你可以借一大笔贷款，然后用它一次性还清所有的小额债务。做对了，你就能省下一大笔钱钱每个月。如果做错了，你可能会发现自己付出的代价比以前多得多。

贷款合并的第一个好处是方便。通过简化你的债务，你可以减少你邮箱里的账单数量，简化你的每月预算。其次，就像再融资一样，合并可以让你支付更低的整体利率。有高利率信用卡债务的人特别喜欢贷款合并，但如果你离开银行/经销商的融资计划特别昂贵，那么合并对你的汽车贷款也有意义。

总的来说，只有当你的信用评级相对较好，并且偿还现有贷款没有困难时，你才应该考虑债务合并。合并贷款是一项很大的承诺，金融机构不太可能批准它，除非你能证明你有能力每月偿还合并贷款。

在你合并之前，请记住，你的债务合并者也可能比你的个人债权人更不理解。如果你遇到困难，你的汽车贷款贷款人可能更愿意忽略偶尔的延迟付款或协商一个替代的付款计划。另一方面，银行可能更倾向于派出债务催收员。

而且，通过把你所有的债务混合在一起，你所有的资产现在都面临同样的风险。对于一笔简单的汽车贷款，如果你拖欠汽车贷款，贷款人可以收回你的汽车，但对你的房子没有任何所有权。然而，整合者可以追求你的汽车、你的房子、你的船——任何你纳入整合计划的东西。

如果你的财务状况有点不稳定，对任何为你提供债务整合的机构都要非常谨慎。压力大、负债累累的消费者很容易成为见不得光的债务整合者的猎物。其中一个诀窍是，合并商降低你的月供，但大幅提高利率和付款条件。你每月支付的费用会更少，但你支付的时间会更长，而且利率高达20%[来源:邓利维要警惕那些收取高额预付费用，或承诺零利率或“即时”债务减免等古怪优惠的债务整合商。

如果你不确定是否要合并，可以考虑给非盈利的信贷咨询机构打电话。

如果你被闪电击中或在赛马场上损失了所有的钱，请继续阅读，了解如何应对付款违约。

不管是因为失业、离婚还是会计错误，总有一天你会拖欠贷款车支付。每一笔贷款都有自己的违约规则，但在大多数情况下，违约可以立即收回你的车。

在美国大部分地区，拖欠的汽车可以在不通知你的情况下从你的财产中被没收——而你的费用则由你承担。只要收回人员归还车内发现的个人物品，这个程序是完全合法的。

一旦你的车被收回，你可以通过还清贷款的余额以及任何拖拽或保管费来拿回它。如果做不到这一点，贷方通常会决定在拍卖中出售汽车。

即使在汽车被拍卖之后，你可能仍然会发现自己亏了一笔钱。假设你欠了一辆被收回的汽车5000美元。如果债权人以3500美元的价格出售汽车，这意味着你还欠1500美元。贷方可能决定起诉你，要求你偿还剩余的金额。

拖欠汽车贷款对一个人的损害是极大的信用评级．收回物业后，你的信用评级可能需要7年才能稳定到足以让你获得另一笔贷款[资料来源:梅洛］．

那么，如果你发现自己在想树木空气清新剂，哈里·迪恩·斯坦顿和埃米利奥·埃斯特维兹，突然有人说，“回购人”，你该怎么办?赶紧走到下一个区域去看看。

当你开始看到违约迫在眉睫时，尽量在拖车开始出现在你的车道上之前把它解决掉。首先，你可以试着重新协商你的贷款。许多债权人宁愿与你达成协议，也不愿经历收回和转售债务的麻烦车．给你的债权人打电话，解释你的情况，并制定一个替代的付款计划。如果你等到你的车被收回后，谈判可能就太晚了。

或者，你也可以自己把车卖了，然后用卖车的钱偿还剩余的贷款。这将节省你的麻烦收回和避免标记你的信贷评级。然而，从技术上讲，你并没有你的车的所有权，你必须与你的贷方协商如何安排销售。在某些情况下，贷款人会要求买家在释放汽车所有权之前直接付款。而且一定要自己把车卖了，不要通过代理商。你会赚更多钱，这样就能更好地还清贷款。

如果你的贷款“倒挂”了，你可能不得不在卖掉你的车后想出一些额外的现金。如果你手头没有钱，你可以通过个人贷款、房屋净值贷款或从你的退休基金借款来做到这一点。朋友和家人，如果非常友好地要求，也可以被说服拿出他们的支票簿来发现你的贷款不足。

如果所有这些都失败了，考虑“自愿收回”。把车开到你的债主那里，把钥匙交给他。你仍然欠下贷款的余额，你的信用评级仍然会受损，但至少你可以省去专业收回的费用。