纯利息贷款是如何运作的

乍一看，IO贷款看起来好得令人难以置信。IO贷款的月供大大低于a固定利率抵押贷款(农场)．然而，重要的是要理解，在IO选择周期结束后，每月的记录将会增加——有时会大幅增加。frm有一个固定的利率，在很长一段时间内随本金一起支付。

为了更好地理解它是如何工作的，让我们具体地看看IO贷款与FRM的比较:

如果你以6%的利率借了20万美元，用30年期的FRM，你每月的利息和本金总额将是1199.11美元。起初，用本金付款是很少的。随着时间的推移，利息支付得更快，本金的比例也更大。在这种情况下，第一笔1199.11美元的支付包括1000美元的利息和199.11美元的本金。每个月，贷款基本上都要重新计算。由于支付了199.11美元的本金，你现在欠199,800.89美元。第二个月，转为本金的金额是新余额的6%除以12[来源:华盛顿邮报》］．这种分期付款的过程叫做分期付款摊销．30年后，你的贷款会全额偿还。

相同金额、相同利率的IO贷款运作方式不同。假设你的IO选项设置为5年，固定利率。五年里每月的还款只有1000美元，每个月“节省”借款人199.11美元。没有一部分是给本金的。支付只适用于利息。5年后，你还欠本金20万美元，但现在它按当前利率摊销了25年[来源:华盛顿邮报》］．这将大大增加你的月供。此外，并不是所有的IO贷款都有固定利率，最终你可能会比你想象的更早地每月支付更多。一些IO的贷款利率是固定的，低至6个月，这是许多借款人在急于进入的时候忽略的房地产市场．

在下一节中，我们将看看只付利息的贷款是否适合你。

对于那些预计在未来几年收入会增加的人来说，较低的首付月供是件好事。当你知道加薪或升职在即时，一开始就尽可能少付薪水是一种真正的财富。

对那些收入不稳定的人也有好处。IO贷款的选择带来了灵活性，可以在经济拮据的月份只支付最低还款额，或者在你有更多可支配收入时支付额外的还款额。额外的支付适用于本金，没有惩罚，降低了一旦IO期结束，你将支付的平摊支付。如果你有一笔IO贷款，尽可能地减少本金是个好主意。如果你不这样做，一旦重新计算贷款，你可能会遭受“支付休克”。

IO选项的另一个优点是，你可以得到比FRM更多的房子。这是初次见面的常见做法购房者就是先建一所房子，等房子增值后再卖掉赚钱。在这一点上，他们能够得到一个更大的第二个家。较低的初始期限的IO贷款可以让你跳过开始的房子，直接去较大的房子。

一个明智的房主在他或她的投资可能也会受益于IO贷款。更大的现金流允许更多的钱可以玩股票市场或者投资其他赚钱的机会。为了使这个成功，你的其他投资的回报必须超过你的抵押贷款利率。如果你的IO贷款利率是6%而你的投资回报率是10%，你做的是对的。

信用卡而其他高利率债务可能会让一个想要出人头地的家庭陷入困境。利用IO贷款提供的可支配收入来偿还债务是实现财务自由的好方法。

如果你打算在期权期内“炒房”以获得投资回报，IO贷款也可能是一个好主意。使用劳动修复老房子是一个最大化你的利润的好方法。这里最重要的一个因素是你的房子在这段时间增值。有一段时间，美国的房地产迅速升值，炒房者变得富有。如今，泡沫已在一定程度上破裂，多数市场的升值已趋平稳或下降。

在所有这些例子中，财政纪律是成功的最重要因素。如果你没有足够的自制力，不把多余的钱花在巴哈马群岛的度假上，那么你就没有将IO选项的好处最大化。在以下情况下，你可能需要避免IO贷款:

做足功课并向不止一位金融顾问或抵押贷款经纪人寻求外部意见是很重要的。与任何以佣金为基础的行业一样，你的抵押贷款经纪人的诚信在你计划的成功中扮演着至关重要的角色。有些经纪人会想尽一切办法让你在虚线上签字。帮你自己一个忙——货比三家，精打细算，不要在追求梦想之家的过程中忘乎所以。

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