如果你想换一间新的浴室，把你破旧的硬木客厅地板换掉，或者在你的房子后面加一层，这样你的孩子就可以有自己的卧室了，你并不孤单。美国人每年在这方面的花费超过4000亿美元翻新并根据报告修缮他们的房屋哈佛大学住房研究联合中心．
但在你弄清楚自己想要做什么，找到合适的承包商，并协商好价格后，最大的问题是：如果你没有攒下现金，你如何拿出钱来支付你想要做的升级或维修？
一种选择是使用个人贷款-从银行或其他金融机构发放的分期贷款，通常无担保，几乎可以用于任何目的。根据研究根据在线贷款市场LendingTree的数据，2018年通过该网站获得个人贷款的消费者中，有7.7%的人使用这些贷款来改善家庭。平均贷款额为12384美元。
但是，个人贷款是修理房子的最佳选择吗?专家说，这可能取决于很多因素，包括翻修的类型和预期的成本。
根据消费者报告，还有其他几种很好的房屋改善融资选择：
- 一个房屋净值贷款。这是你的房子的第二次抵押贷款，这给了你一笔钱来工作。
- 房屋净值信用额度，也叫HELOC．它本质上是一种以你的房子作为抵押的信用卡，当你需要钱的时候，它可以让你为一个或多个装修项目收取费用。
- 承包商的贷款。为您装修的公司可能会通过第三方（如财务公司）向您提供贷款。
- 用信用卡付款．如果你有良好的信用记录，你的卡上的限额可能是1.1万美元或更高，根据余额．这可能足够支付一个小型翻修项目了。一些房主将装修用一张新卡，初始利率为零，这让他们有机会在本金开始累积利息之前付清大部分或全部余额。
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利率是关键
要考虑的一个关键因素是每一种贷款的利息。因为房屋净值贷款和HELOCs是由你的房屋担保的，它们最有可能比无担保的个人贷款利率更低。
例如，对于房屋净值贷款，LendingTree截至2020年2月，2.5万美元贷款的平均年利率(APR)为4.94%。对于5万美元的贷款，年利率降至4.69%，而对于10万美元或以上的贷款，年利率仅为3.74%。
相比之下，个人贷款利率从6%到36%不等，平均利率为9.41%益百利美国三大信用报告公司之一。(这是2019年第二季度的数据。)
马修·弗兰克尔（Matthew Frankel）解释说：“个人贷款几乎从来都不是购买可以用担保债务融资的商品的好选择。”。他是南卡罗来纳州哥伦比亚市的一名投资顾问和注册财务规划师，著有本指南到个人理财网站the Ascent的最佳当前个人贷款利率。
杆格里芬他在一封电子邮件中表示，个人贷款主要适用于规模相对较小、价格相对低廉的家庭装修。
例如，如果你只想花几千美元来更换厕所和淋浴，并铺设瓷砖，那么个人贷款可能是筹集资金的一个好办法，同时可以避免房屋净值贷款或HELOC带来的结算费。（例如，根据研究，对于房屋净值贷款，这些费用可能会使你的借款金额增加2%到5%不等。）LendingTree．)
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房屋净值和HELOC贷款
但是对于一份更昂贵的工作，如果你申请房屋净值贷款，你就可以省下一大笔利息。格里芬说:“如果你正在进行全面翻修，还有其他更适合大额购买的金融工具。”
但房屋净值贷款和HELOCs不一定是每个房主的选择。LendingTree的研究经理卡利•麦克法登(Kali McFadden)解释说:“对很多人来说，这将是更好的选择，只要他们的房子有足够的资产。”不过，"资产净值下滑至20%以下意味着他们将被要求购买个人抵押贷款保险，这是另一种月供，而资产净值非常低的人将无法获得房屋净值贷款或信贷额度。"
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信用卡
一张新的零利率信用卡怎么样？这将比个人贷款更便宜——前提是你可以在介绍期内还清贷款，介绍期通常持续12到18个月，尽管有些信用卡提供更长的休息时间益百利．之后，信用卡的标准APR开始生效。格里芬说，现在信用卡的平均年利率是17%。这几乎是个人贷款利率的两倍。
个人贷款与房屋净值和房屋装修的HELOCs相比还有另一个显著优势，即如果你使用使用金融技术(也称为FinTech)的在线贷款机构，自动化并加快贷款审批流程，你可能能够迅速获得贷款。如果你需要紧急修理，比如修理漏水严重的屋顶，那就派上用场了。
“不幸的是，有些人没有可用的储蓄，”德温·菲尔普斯在邮件中写道菲尔普斯金融集团他和自己的客户一起建立“储蓄消费”账户，以应对此类紧急情况。不过，对于没有准备好的房主来说，“个人贷款可以帮助他们应付那些重大的意外开支。”
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