止赎是如何运作的

止赎程序因州而异，但我们可以看看所采取的一般步骤。如果你面临丧失抵押品赎回权，重要的是你要研究你所在州的法律和实践。

止赎程序可以在一次拖欠付款后启动，但这种情况不太可能发生。大多数银行贷款机构对逾期还款有一个宽限期，通常会增加一笔费用。警报通常要晚30天才会响起。第二次逾期付款后，你会接到一些电话。许多银行只接受两种逾期付款，使贷款流动。他们也可以拒绝任何部分付款。

一旦你落后了三个月，事情就严重了。这通常是大多数贷款人开始止赎程序的两种方式之一:司法出售，这需要通过法院系统，或者销售权，可完全由按揭持有人办理。

所有州都允许司法出售，但只有29个州允许出售权力。如果你的州允许出售权力，贷款文件通常会有一个条款，说这种方法将被使用。出售权力通常比司法途径更快。让我们看看这两种方法。

司法出售:

销售权:

这两种类型的止赎都要求将诉讼程序通知任何其他相关方。例如，如果房主以房子为抵押向第三方贷款，必须联系贷款人，其贷款金额必须从拍卖所得中支付。如果第三方贷款人没有还款，它可以向新的业主申请抵押贷款。很多时候，贷款人实际上会买回房产，并试图在晚些时候通过房地产市场出售。

也可以是缺陷的判断如果出售的物业未能满足贷款金额，则向借款人提出。可以要求两者之间的全部差异，尽管有些州只要求两者之间的差异公允价值财产和贷款金额的偿还。

还有一种几乎完全过时的止赎，叫做严格的止赎．在这些情况下，一旦对诉讼，物业自动由按揭持有人承担。只有康涅狄格州和佛蒙特州仍然允许这种做法[来源:Realty Trac］．

在下一节中，我们将为您提供一些提示，以帮助您避免丧失抵押品赎回权。

丧失抵押品赎回权对贷款人和借款人都不利。房主失去了他或她的房子，而贷款者则损失了每一美元的20至60美分[来源:联邦存款保险公司］．如果你拖欠贷款，记住这一点很重要。一个最重要的步骤，你可以采取避免止赎是与你的贷款人沟通。大多数人都感到害怕和尴尬，以至于他们忽略了贷款人的电话和信件。这是人类的本性，但如果你想保住你的家，这是你能做的最糟糕的事情。

许多贷款人会与你合作，以避免止赎过程。他们会从个人角度处理你的案件，你的情况也会被考虑在内。如果你只拖欠了一到两笔付款抵押贷款持有人会邮寄给你一个贷款锻炼包，将帮助你赶上你的贷款。该套餐包括有关您付款能力的信息、说明和表格。

如果你的情况是暂时的，还有一些其他的解决办法:

在下一节中，我们将看看丧失抵押品赎回权可能对你和你的社区产生的一些影响。

丧失抵押品赎回权最明显的影响就是你现在发现自己没有房子了。在这个时候，许多人都要依靠家人来度过接下来的几个月。有些人在财务状况恢复正常的时候，有能力搬进一套公寓。可悲的是，一些丧失抵押品赎回权的人发现自己无家可归。大多数州都有预防无家可归的项目，帮助那些运气不佳、需要鼓励的人。如果你已经被止赎，没有住房选择，请与你所在州和当地的人力服务部门联系，看看他们是否可以帮助你。

你的信用评级是止赎权对你的另一种影响。虽然被取消赎回权确实会对你的信用评级产生负面影响，但它不会造成无法修复的损害。信用评级是基于你的信用记录，所以止赎权将与其他一切因素一起考虑在内。如果你在拖欠贷款之前有一个良好的评级，你可能会惊讶于你的评级有多高信用评分是在你取消赎回权之后。

止赎后最重要的事情是试图修复你的信用。确保你所有的其他账户都是流动的并且已经付清。你可以尝试获得一笔较小的贷款——偿还这笔贷款将帮助你修复信用。你甚至可以以较低的利率获得另一笔房屋抵押贷款，并支付一大笔首付。

如果你被取消了赎回权，你可能很难找到或保住工作。有些雇主要求应聘者有良好的信用评级，而丧失抵押品赎回权甚至可以作为被雇佣的理由终止．压力丧失抵押品赎回权也会导致经济萧条。缺乏自尊和自我价值通常与失去家园的人有关。

止赎的涓滴效应也会对你的社区产生严重影响。一次止赎可能导致当地政府机构高达3.4万美元的账单。垃圾清理、未支付的水电费、治安官和警察的费用、检查，甚至可能的拆迁，这些都是成本的一部分。止赎房产附近的房产价值也在下降。在一些房地产市场，可以预期房产价值减少高达22万美元[来源:Apgar, Duda, Gorey]。

你可以通过查看下一页的链接了解更多关于止赎和住房市场的信息。