债务整合如何运作

制定预算对了解自己的财务状况至关重要。

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在当今的信贷疯狂文化中，生活必需品，如信用卡车如果没有贷款，一个家庭或一个教育往往是无法负担的信用卡债务徘徊在8,650美元左右[来源：负责任借贷中心，似乎大多数人都可以从更全面的理财知识和克制中获益。但在你决定债务整合是你的生命线之前，创建一个预算。以下是基本步骤：

通过比较你每个月的收入和支出，你可以更好地了解还贷款对你的生活有什么影响，是否值得巩固它。阅读更多关于预算如何赚一百万美元.

仅仅拥有债务这并不一定意味着你需要重新安排你的财务状况；但是，你应该意识到你正在挣扎的迹象[来源：加曼，吉卜林格]。这些迹象包括：

一旦你做了计算，你就会知道你是否准备好巩固。正如我们前面所解释的，合并您的贷款，只是意味着获得一笔更大的新贷款来偿还几笔现有贷款。与任何贷款一样，你必须支付由银行决定的额外费用利率，占借款金额的百分比。如果你找到一笔低利率的合并贷款，那么减少还款可以使你当前的财务状况更易于管理，并将其他收入用于储蓄和投资。此外，如果你要处理多笔贷款，将它们合在一起意味着你只需要处理一个月由于延迟付款会被计入你的信用卡中，拥有一个更易于管理的支付系统会使你更容易建立更好的信用卡信贷.

许多财务顾问考虑破产最后的手段，并建议首先评估所有其他替代方案，如债务管理。

如果您决定巩固您的债务，那么您将面临的选择可能会迅速受到压力和压倒性。鉴于失去家庭和累计债务的风险，谨慎行事是明智的。阅读下一页，了解您将拥有的一些选项。

在做一个重要的财务决定之前，了解你所有的选择是很重要的。你不想把自己卷入一份协议中，结果却发现自己陷得更深债务.

您的第一步是决定您是否需要担保或无抵押贷款。A.担保贷款当有价值的资产，如房屋或汽车，作为抵押品，以防债务人停止付款（称为违约）.如果违约发生，那么贷款公司可以合法收回你的房子或汽车。相比之下,一个无担保贷款只是用债务人的信用来支持贷款。由于有抵押品，公司愿意提供较低利率的担保贷款。你必须决定，低利率是否值得你冒失去房子或汽车的风险。

接下来，决定你是否想:

经历银行通常是获得合并贷款的最佳方式[来源：纽约威明顿信托].你通常有资格获得更低的薪水利率如果你可以从你在许多银行的账户中扣除付款，那么信用评分，这是根据您的支付历史来判断您的信用程度的指标，银行不太愿意支付现金。这就是为什么许多债台高筑的人求助于金融公司。

金融公司只是为个人或企业提供贷款的公司。他们常常愿意为获得信贷分数降低的人提供更多的风险并为人们提供资金。换取该风险，他们通常会收取高利率。许多非营利性公司也提供债务管理。他们将帮助您找到债务合并贷款并提供咨询。请记住，即使他们是非利润并不意味着他们没有附加到他们的一些服务的费用。

如果管理债务的第一个选择并不吸引你，你可以尝试取出一个房屋净值贷款.这是一种有担保的贷款，也被称为第二抵押贷款，你的房子作为抵押品。尽管有失去房子的风险，这种贷款还是有一些好处。首先，你可以从你的贷款中扣除利息税.您还可以获得固定利率（而与房屋股权贷款有可能上涨的可变利率。

巩固债务的另一个选择是使用信用卡优惠。许多信用卡公司宣传0%的余额转账费——你可以免费收回旧信用卡债务。有些人通过从一个低利率的介绍性报价跳到另一个来偿还债务。为避免在您关闭账户时损害您的信用，请公司根据您的要求报告账户已关闭[来源：Dunleavey你也可以考虑把这些账户开着，即使你不使用它们，因为它会提高你的债务信用比率。

如果那些旧的学生贷款如果您仍然无法解决这些问题，请阅读下一节，了解适用于合并这些问题的一些特殊规则。

也许现在是寻求帮助的好时机 学生贷款。

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随着大学学费的飙升超过通货膨胀，学生债务也上升了。学生债务项目(The Project on Student Debt)报告称，四年制大学毕业的学生中，约有三分之二的人平均债务为19200美元[来源:单身］．虽然学生贷款作为对未来的一种投资，应届毕业生的起薪跟不上债务的增长[来源：学生债务项目]。

通过合并降低月供对手头拮据的毕业生很有吸引力。幸运的是，对于那些想要通过政府直接合并贷款计划合并联邦学生贷款的前学生，限制了利率。联邦直接合并贷款的最高利率是8.25%。【来源:直接合并贷款］．

但是，如果您拥有私人和联邦学生贷款，您就无法在联邦合并贷款下将其放在一起。将它们结合在私人贷款中也不是一个好主意，因为您的利率最有可能上升[来源：终局］．此外，你可能会错过一些重要的福利，这些福利可能会在你的联邦贷款中派上用场，包括有利的还款、宽免和取消机会[来源:终局］．联邦学生贷款的另一个好处是感兴趣你付他们的钱就够了税扣除。

假设你仍然倾向于合并，你可以与任何机构合并你的贷款，而不仅仅是贷款的发源地。如果你能做研究和比较商店，你会发现公司提供的利率低于联邦规定的最高利率。其中一些提议规定，你必须准时支付所有款项，否则你的利率可能会上升。这可能比你想象的要难，尤其是考虑到你的贷款期限。

A.银行或者信用卡公司不会倾向于为信用评分低于一流水平(比如500分)的人提供一笔好交易，所以如果你选择信用评分低于500分的人，有一些糟糕的策略要注意财务公司。甚至校友会也是贷款整合公司策略的帮凶。作为交换，一些协会向专门从事教育贷款的公司Nelnet提供校友名单[来源：佩利］．阅读下一节，了解更多关于债务管理骗局的知识，以及隐性费用如何最终使你陷入更多债务。

尽管阅读这些细节很费劲，但它将帮助你避免代价高昂的错误。

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谁不愿意相信，在他们完成三个简单的步骤后，他们的债务就会消失呢?那些关心和困惑于他们的债务情况对诈骗者造成异常诱人的猎物。许多缺点都很简单，因为公司要求支付前线而非贷款。顺便说一下，美国和加拿大公司合法不能致电你，并承诺贷款然后在交易完成前要求提前费用[来源：联邦贸易委员会（FTC）］．

另一个窍门是声称自己是非营利组织。联邦贸易委员会已经披露了几个所谓的非营利组织，比如全国消费者委员会和债务管理基金会，这些基金将资金投入到一个营利性公司。考虑到他们欺骗性的名字，毫无戒心的人愿意信任他们也就不足为奇了。

这些骗局的受害者深陷债务，利率上升，以及其他惩罚和信用损失。有些人甚至破产在被这些欺诈公司误导之后。此外，这些组织以所谓的非营利身份为掩护，打电话给“全国不打电话登记处”(National Not Call Registry)，以宣传他们的服务。联邦贸易委员会指控他们不仅在服务内容上撒谎，而且没有披露由此产生的罚款和费用。

既然你已经回头看了，为什么不采取下面的预防措施呢联邦贸易委员会在向银行贷款之前财务公司:

虽然他们并没有完全欺骗你，但许多金融公司根本不会警告你收取过度费用的费用。这些费用可以加起来，使你造成更多债务。在一个相关的文章关于债务结算，SmartMoney的作家亚历山德拉·托多洛娃列出了一些需要注意的费用:

联邦贸易委员会还警告那些迫使你支付“自愿费用”的公司。联邦贸易委员会揭露的一家名为AmeriDebt Inc.的公司收取了大约2亿美元的隐性成本，如[来源：联邦贸易委员会］．

就像减肥药通常都好得令人难以置信，大多数债务整合要约也是如此。记住，没有新的贷款能让你立刻从债务中解脱出来。但就像减肥一样，你可以通过良好的传统纪律来摆脱债务。启发?查看下一页，找到一个网站，可以帮助你创建自己的预算，并阅读更多相关主题。