如何与催债公司打交道

许多企业没有自己的讨债部门。一些规模较小的企业甚至不屑于警惕地进行债务催收，他们认为，花在催收债务上的精力和资源可以更好地用于吸引新账户和客户[来源:创业开始页面]。但是如果你拖欠了一项重大购买的付款，比如车,一个厨房电器或者那台新的52英寸电视机电浆电视——可以肯定的是，大多数公司都会把你的账户交给催收公司来收回你欠他们的钱。

与讨债人打交道很少是愉快的经历，即使讨债人是有道德的，并遵循《公平讨债行为法》的指导方针。最著名的催收公司把他们的员工训练成强硬的谈判者。在你看来合理的理由在他们看来往往只是借口。不管你是失业了，还是需要钱来支付孩子的紧急医疗费用，还是不得不支付唯一一辆汽车的大修费用，或者是修理了去年冬天大雪导致屋顶倒塌的那部分，收集者以前可能都听说过。通常情况下，他们冷静的态度是因为听了太多债务人编造的悲惨故事，这些债务人累积的债务超出了他们的承受能力。

你可能会惊讶地发现，有时候收集者会提供非常有用的建议。他们可能会接受部分付款，或者制定一个付款计划，让你量入为出。

然而，在其他时候，催收者的补救办法可能是不切实际的，比如向朋友或亲戚借钱，或者为你的房子再融资。你越了解自己的财务状况，就越能有效地回应这些建议。收集者可能会用强硬的措辞提出补救措施，而这种措辞几乎是威胁。作为最后的手段，他们会利用他们的法律权利来起诉你。

尽管处于这种策略的接收端，大多数债务人都明白催收者有正当理由追讨逾期付款。根据美国受托人J. Christopher Marshall的说法，“在绝大多数情况下，债务人是诚实的，迫切需要一个新的开始”[来源:马歇尔]。大多数人在购买大宗商品时都是为了及时还款。没有人能预知意外的金融危机。与讨债人打交道可能会有压力，但债务人知道，如果讨债人诚实且有道德，他们几乎没有抱怨的余地。

然而，与一个不道德的收藏家打交道，又带来了一系列麻烦的挑战。某些收债人会利用普通债务人对公平收债做法的无知。他们也知道很多人宁愿安定下来债务而不是诉诸复杂而昂贵的法律手段来对付催收公司。

确定催收人是否符合道德标准的最简单方法是熟悉《公平债务催收实务法》。要做到这一点，只需看看下一页。

由联邦贸易委员会起草的《公平债务催收实务法》(FDCPA)于1977年颁布成为法律。对FDCPA的了解对于确定你所面对的是一个道德收藏家尤其有用。以下是该法案所涵盖的最常见问题的快速概述。有关更详细的信息，请参阅“公平债务催收实务法案如何运作”，以及原法案的完整文本。

收集者不得在本法规定的不方便的时间(如上午8点之前或晚上9点之后)与您联系，除非您允许收集者这样做。

收集者不得反复打电话给您，也不得在打电话时使用威胁、淫秽或种族主义语言。

收藏家必须诚实。他们必须表明自己是收债人，不能暗示自己是政府机构的律师或代表，从而误导你。虽然他们可能有起诉你的合法权利，但他们不能用诉讼的威胁来强迫你付款。请记住，诉讼是民事事务，法律与民事债务无关。因此，收税人不能暗示你触犯了法律或威胁要逮捕你。

催收人唯一可以与之讨论债务的第三方是你的律师(如果你有的话)。催收者可能会打电话给你的朋友、家人和同事，但只是为了获得你的地址、电话号码或工作地点。

你有权阻止收债人与你联系，但你必须写信要求收债人这样做。一旦催收机构收到你的信，他们可能不会再联系你，除非通知你，他们不会再联系你，或者提醒你，该机构打算采取任何即将到来的法律行动。信件和电话可能会停止，但你仍然有义务偿还债务，你仍然可能被中介机构或你原来的债权人起诉。

请注意，上述规定仅适用于追债机构;自己处理内部催收的债权人没有义务遵守FDCPA的要求。换句话说，如果你拖欠了三个月的还款，你当地的汽车经销商就有更大的余地使用恐吓战术。然而，一旦经销商将您的帐户交给收债人，收债人必须遵守FDCPA标准。

现在你知道了自己在讨债时的权利，阅读下一页，了解一些与讨债人打交道的有用提示。

最好的建议就是尽一切努力按时支付账单!但如果太晚了，这里有一些建议。

不要忽视这些电话和信件。忽视收集者并不是一种有效的预防策略。这只会导致你的信用评级甚至可能迫使催收人采取更激烈的手段(如诉讼)从你那里获得付款。即使你无法支付，诚实地面对你的情况总是更好的。无法付款不会让收款人满意，但及时和诚实可以说服他们制定一个你可以处理的付款计划。

学习讨债的过程。在大多数情况下，一旦你的逾期账户被移交给债务催收人，这意味着你的债务已经支付给你原来的债权人。催收公司可能以较低的利率从你的债权人手中购买了你的债务，现在拥有你的债务。你最初的债权人损失了一些钱，但如果你完全违约，他们的损失就不会那么多。当你最终还清债务时，催收公司就会获利。

确认你的债务。当你第一次被讨债公司联系时，确保他们有法律授权来讨债。给他们发一封信，要求确认你的债务，并确认他们是由你的原始债权人授权的。如果他们在30天内没有回复，他们就违反了法律。要求债务验证有时只不过是一种拖延战术，但它往往会暴露那些未能履行其法律义务的机构。它也可能是一个复杂的过程。DebtHelp提供了一些建议。

保持准确的记录。这可以在你欠多少钱的纠纷中提供一些优势，以及在这种情况下保护你身份盗窃。只支付记录上显示的欠款。永远不要为了让催收人走开而偿还有争议的债务。收债人也不是绝对正确的，当他们自己的信息不准确时，有时他们自己也会遇到法律问题。如果你告诉他们你的记录与他们的相矛盾，或者你是他们的受害者身份盗窃在美国，他们有法律义务调查此类指控。

把它写下来。准确记录你接到催收人电话的日期和时间，包括他们在你的语音信箱上留言的情况。注意在电话交谈中讨论了什么。具体一点，特别是如果你觉得自己受到了威胁或言语辱骂。尽可能多地通过普通邮件与催收者打交道，因为这可以确保所有交换信息的准确记录。把你的信件副本寄给催收公司和你原来的债权人，并要求收到所有信件的回执。

不要害怕抱怨。如果你觉得自己是被虐待的受害者，或者收集人违反了FDCPA的条款，请联系消费者律师、你所在州的总检察长、消费者保护机构或美国收集人协会。你也可以联系联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)或商业改善局(Better Business Bureau)，不过这些机构通常缺乏采取法律行动的资源，除非是在极端滥用职权的情况下。

你的情况可能需要额外的手段和方法来保护自己。非营利组织隐私权交流中心提供了一份详尽的建议清单。您还可以在下一页上访问相关的HowStuffWorks文章。