信用评分如何运作

虽然有几种评分方法，但大多数出借人使用FICO方法从Fair Isaac公司．三大信用机构(益百利、Equifax和TransUnion)都在20世纪80年代初与费尔艾萨克合作，提出了这种评分方法。

信用评分的确定很像学校的成绩。想想老师是如何从考试、作业、出勤率和其他任何他们想要使用的分数来计算分数的，然后根据每一个分数的重要性来权衡，最后得出一个单一数字的分数。信用评分也是一样。但它使用的不是突击测验和论文的分数，而是你信用报告中的信息。

取值范围为300 ~ 850。虽然计算分数的精确公式属于费尔艾萨克公司的专有信息，但以下是如何确定分数的大致分类:

这些信息将与其他有类似历史和资料的消费者的信用表现进行比较。三大信用机构都有自己的信用评分版本，都是基于最初的费尔艾萨克(Fair Isaac)评分方法。Equifax有灯塔系统，TransUnion有经典FICO风险评分系统，益百利有益百利/ Fair Isaac风险系统。一些贷款机构也有自己的评分方法，其中可能包括你的收入或你从事同一份工作的时间等信息。

当一切尘埃落定，这个神奇的数字到底有多重要?这对利率又意味着什么呢?

如果你不小心你的信用，你可能会为低信用评分付出高昂的代价。低分不仅会阻碍你为梦想的房子或梦想的汽车获得贷款，而且即使你获得了贷款，不太好的分数也会让贷款变得昂贵。

当你的信用评分下降时，你在贷方眼中就会成为一个更大的信用风险。这意味着他们会给你的贷款附加更高的利率，你的月供将会大幅增加。另一方面，高分会降低利率。看看这张饼图，它说明了信用评分和利率之间的关系:

下面这个图表展示了汽车贷款利率如何根据你的信用评分而变化的例子:

尽管信用评分有很大的影响，但请记住，除了你的信用评分之外，还有其他因素会影响你获得贷款的利率。这些可能包括你用贷款购买的房产类型、你自己的资金或股权投入多少、贷款人为发放贷款支付的成本等等。

除了银行和贷款机构，还有房东、商人、雇主和保险公司也加入了信用评分的行列。在所有这些中，保险费率是由信用评分决定的这一事实最引起消费者的警觉。对大多数人来说，你的信用记录和驾驶记录似乎没有什么共同之处。另一方面，保险公司发现，信用评分可以帮助他们预测某人提出索赔的可能性。经验法则是，得分越低，提交索赔的可能性就越高。不过，它们使用的评分与银行和贷款机构使用的评分不同。他们用了一个稍微不同的公式来计算，实际上叫做an保险分数．

保险公司利用信用记录来决定费率的做法正在全国范围内受到密切关注。许多州正在通过法律限制这种做法。在少数几个州，保险公司不能仅仅根据信用做出决定。在其他一些情况下，如果保险公司基于你的信用做出了对你的保单产生负面影响的决定，它必须向你披露决定背后的原因[来源:CreditInfoCenter］．

另一个特别令消费者不安的做法与信用卡公司的政策有关普遍的违约．虽然我们已经了解了信用评分如何决定你的利率，但就信用卡而言，你的利率可以随时改变——或者更确切地说，在你的评分下降时。即使你总是按时支付你的信用卡账单，如果你拖欠了一笔完全单独的贷款，你的信用卡债务的利息可能会急剧上升。

所有这些都说明，信用评分非常重要。因此，花点心思提高你的分数可能是一项不错的投资。

信用评分并不是一成不变的。因为它们是根据您当前的信用报告计算的，所以它们会随着您的信用报告的变化而变化。虽然这种变化可能是非常轻微的，但它也可能是非常显著的。以下是一些财务顾问建议你做的一些事情，以试图提高你的分数:

如果你去银行贷款，但因为你的分数太低而被拒绝，你的潜在贷款人会得到一份低分数的原因清单。你可以用这个列表来试着扭转你的成绩。由于出借人也可以使用他们自己的评分方法，所以没有什么是保证的，但你肯定不会因为采取这些步骤中的任何一个而降低你的评分。

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