信用报告机构如何运作

Experian,TransUnion而且Equifax——也被称为“三巨头”——并不是美国唯一的信用报告机构;它们只是最大的。根据代表信用报告机构的国际贸易组织消费者数据行业协会的说法，有几十个较小的、区域性的和特定行业的信用局为客户提供信用报告和其他“风险管理”服务[来源:CDI Online]。还有许多国际信用报告机构专注于一个国家或地区。

三大银行之所以受到所有关注，是因为它们拥有最大的全国消费者信贷信息数据库。例如，益百利(Experian)吹嘘自己保存了2.15亿美国消费者的信用信息[来源:益百利］．这超过了美国总人口的三分之二[来源:美国人口普查］．

三大银行提供两项基本服务:收集和报告信用信息。以下是三巨头收集信用信息的方式:

【来源:美国公共电视台］

向信用报告机构提供信息的贷款机构也要求消费者在申请信贷时提供报告。个人消费者也可以要求提供他们的信用报告和信用评分的副本。以下是信用报告机构与消费者和债权人共享信息的方式:

【来源:Truecredit.com］

重要的是要记住，三大信用报告机构都是独立的公司，各自以不同的方式收集信息。因此，Experian的信用报告与TransUnion的信用报告包含的信息略有不同，TransUnion的信用报告与Equifax略有不同。并不是每个债权人和贷款机构都向三个信用局报告，这导致了进一步的差异。

有关信用报告机构如何编制信用报告和计算信用评分的更多信息，请参见信用报告如何工作而且信用评分如何工作．

现在让我们谈谈信用报告机构和你的权利。

正如我们前面提到的，信用报告曾经是一个封闭的系统。消费者不知道他们的信用报告上有什么信息，为什么他们被拒绝授信，或者他们的信用报告是否有错误。此外，在过去，信用报告只包含负面的信用事件，而没有正面的信息。他们还被允许分享消费者的“生活方式”信息，如性取向和报告的吸毒或酗酒问题[来源:美国公共电视台］．

1971年，美国国会颁布了公平信用报告法这是第一部保护消费者在与信用报告机构打交道时的权利的立法。根据《公平信用报告法》，美国公民有权:

【来源:Credit.com］

的2003年《公平准确信贷交易法》甚至更进一步，允许美国公民每年向三大信用报告机构各索取一份免费的信用报告副本。FACTA还包括一些条款，以防止日益严重的问题身份盗窃，我们将在下一节讨论。

以下是你如何要求一份由FACTA建立的免费信用报告:

你的免费年度信用报告副本不包括你的信用评分，你的信用评分可以直接从个人信用评级机构购买，价格约为6美元。你也可以从三大信用评估机构中购买任意数量的信用报告。一份基本信用报告的价格不到10美元。

现在让我们更多地谈谈与信用报告机构有关的错误和欺诈。

2004年，公共利益研究小组(PIRG)研究了近200份信用报告，发现79%的报告存在错误，其中许多错误很严重[来源:微软全国有线广播电视公司］．信用报告机构每月收集的数据超过45亿条，存在很大的错误空间[来源:美国公共电视台］．

根据PIRG的数据，以下是一些最常见的信用报告错误:

【来源:PIRG］

身份盗窃是美国最常见、最昂贵的犯罪之一。尽管个别的例子身份盗窃这一数字近年来实际上有所下降——从2005年的930万下降到2007年的840万——只要一起案件就能毁掉你多年的信用[来源:隐私权]。欲了解更多信息，请阅读我们的文章身份盗窃是如何运作的．

信用报告是发现身份盗窃的最佳工具之一。很多人都不知道自己是受害者身份盗窃直到他们在信用报告上发现可疑活动。这就是为什么建议你至少每六个月索取一份信用报告。这里有一些需要注意的事情:

【来源:波士顿联邦储备银行］

打击身份盗窃在美国，一些信用报告机构提供一种收费服务信贷监控．有了这项服务，CRA会立即通知您的任何查询或更改您的信用报告，同时密切关注任何可疑活动。另一种方法是通过每四个月向三大信用评估机构之一索取一份免费的信用报告来监督自己的信用状况。

如果你在信用报告中发现错误，立即通知三大信用评估机构。

我们希望这篇文章能帮助您了解信用报告机构的重要性和影响力。有关信用报告机构的更多信息，债务以及相关主题，请查看下一页的链接。