信用报告如何工作

这一切是怎么开始的?在很早期的日子里，当人们在综合商店用信用卡购物时，店员把购买的金额写在一张纸上，然后放在一个“袖口”上。一个袖口是他们在手腕上穿的纸管。

最终，有人想出了一个主意，从这些职员的袖口收集所有信息，并把它们放在一起，让其他商人在授予信用前参考。问题是，他们只收集了错误的信息。这些数据还包括性格推荐信、就业信息、保险信息，甚至驾驶记录。没有验证信息是否正确，客户也无法知道信息来自哪里。唯一能够获得这些信息的群体是放贷者和商人。这些被称为共同保护社会和圆桌会议，而且他们的范围在地理上是有限的。事实很快证明，这是企业保护自己免于坏账的一种低效方式。

在19世纪30年代，第一次第三方信用报告机构建立了。他们是第一批全国性的企业之一，实际上运作起来很像现代企业特许经营．他们在全国建立了一个办事处网络。

它们与“相互保护协会”的不同之处在于，它们允许任何人以一定的价格获取信用信息。这些“分行”向CRA中央办事处支付一定比例的利润，以换取来自其他地点的信用信息。当19世纪70年代打字机和复写纸问世时，他们发现了更高的效率。积累的信息更容易获得，更准确，覆盖的地理区域更大。

这些新的CRA必须有效地处理四组：他们的订户，他们报告的消费者和业务，他们的分支机构记者和公众。学习有效地工作，并保持这些团体快乐，以及与其他CRAS竞争，帮助形成了我们今天所知的机构。

构成您的信用报告的信息包括:

在大多数信用报告中没有出现的内容包括:

根据请求者的不同，有不同版本的信用报告。的消费者版本包括所有上述信息，以及报告所有查询的列表。的业务版本包括所有上述信息，但仅由公司提出的“允许的目的”——这通常是指与你发起业务的人。

你可能听说过信用评分也不要混淆你信用评分使用您的信用报告。信用评分基于使用报告中信息的公式，但它们不是报告的一部分。公平，艾萨克和同伴们提出了大多数债权人使用的专有评分公式，尽管还有其他用于不同目的的评分方法。这个分数将你的信用报告中的所有信息归结为一个三位数。这让债权人更容易就你的信誉做出决定。这些数字的范围从300到850，数字越大表示信用风险越高。读信用评分是如何工作的了解一个数字对你的生活有多大影响。

接下来，我们看看信用机构是如何获取信息的。

信用局是消费者信用信息的交换所。全国有超过1000个地方和地区信用机构直接从你的债权人那里收集你的信用习惯信息。通常，这些较小的地方和地区机构隶属于三大国家信用机构之一Equifax，益百利和ThaneUnion.(见下文)。

例如,假设你申请信用卡和信用卡公司提供你所有的个人信息,例如您的姓名和地址,你以前的地址(如果你还没有在你目前的住所住了两年多),你的雇主,其他信用卡,等等。然后信用卡公司联系a信用报告机构(CRA)，并检查你的信用报告。如果公司批准了您的信用卡申请，那么您提供的信息将被转发给CRA。信用卡公司还向CRA报告你的支付历史，所以这成为报告的一部分。信用评级机构还可以从公共记录信息，如法庭记录。

你所拥有的所有涉及信用的交易都要由你所交易的商人或债权人每月向信用评级机构报告。大多数大债权人向所有三个国家信用局(CRAs)报告这一信息。然而，一些较小的贷款机构或商户可能只向一家机构报告信息。因此，每个CRA的报告可能不一样。你可能会从益百利那里得到一份报告的副本，但其中没有一个由TransUnion维护的账户出现在你的报告中。因此，审查这三份报告的副本是明智的。

您可以在美国找到所有三个国家信用局的联系信息。

虽然报告本身只讲述了你与债权人的交易历史，但潜在债权人可以从中学到很多东西。继续读下去，看看专业人士是如何解读你的信用报告的。

正如前一页所提到的，你的信用报告只显示了你与债权人的交易历史。然而，你需要仔细观察。这些信息在你看来可能是无辜的，但在潜在债权人看来却并非如此。这包括以下信息:

现在，让我们看看您和其他人如何访问您的信用报告。

的公平信用报告法（fcre）指定谁可以访问您的报告和原因。您的信用报告可以通过您发起业务的人员查看，例如贷方，房东，信用卡公司和其他业务。这些小组中的每一个都必须有一个“允许的理由”来查看你的报告，他们的询问被视为棘手的询问。

您还可以为潜在雇主提供书面允许查看您的报告。因为他们只是试图通过看待您的偿还和管理您的债务来确定您的诚信，所以他们得到的版本不同于贷款者。

公司也可以从信用机构得到你的名字和地址，以便通过邮件或晚餐时间的电话营销给你发送预批准的信用卡报价。这些公司实际上不会得到你的信用报告，甚至看不到你的信用报告。他们有一套标准用来筛选消费者，从而得出潜在客户的名单。他们利用这些列表进行营销。这些查询被认为是软查询，不显示在任何版本的报告，除了你得到的版本。如果你不想把自己的名字卖给这些公司，你可以通过写信给三大信用机构或拨打888-5-OPTOUT(888-567-8688)来“选择退出”。这将使你的名字在两年内从TransUnion、Equifax、Experian和INNOVIS的邮件和电话营销名单中删除。

你可以(也应该)定期向三大信用机构索取你的报告副本，这样你就可以纠正任何错误。根据1998年的一项研究，“错误确实会发生”，由公益研究小组在美国，29%的消费者信用报告存在严重的错误，严重到导致拒绝信用、保险等。的消费者联盟这家出版《消费者报告》(Consumer Reports)的公司做了一项研究，得出了类似的结果。然而，联合信用局(现在的消费者数据行业协会）赞助了1991年的自己的研究，这项研究报告称，不到二十岁的1％的信用报告包含不正确的信息。

正如你所看到的，检查你的信用报告是个好主意。你的报告的副本是10美元加上任何税，运输和/或处理费用。您有权每12个月获得一份免费的信用报告副本。

报告的成本是由联邦贸易委员会作为公平信用报告法案的一部分。联邦贸易委员会通常每年审查成本，并可能增加成本以与通货膨胀保持一致。2005年，这一价格上限提高到了10美元。

联邦贸易委员会的公平信用报告法(FCRA)于1971年生效，以保护消费者权益。FCRA是监管信用报告公司的联邦法律。它规定了消费者审查信息和对不准确性提出异议的权利，并定义了谁可以访问报告以及出于什么原因。

根据FCRA，你有什么权利?

作为消费者，在您如何维护和使用信用历史时，您有某些权利。收集和维护此信息的消费者报告机构必须遵守FCRA建立的规则。这些包括：

如果你的名字是鲍勃·琼斯，当你从信用局拿到信用报告时你发现上面列出的账户是由另一个鲍勃·琼斯持有的呢?或者，你会发现那是你的失业负债累累的哥哥的信息出现在你的报告上?你是做什么的?根据FCRA规定，您有权并有责任更正信用报告中的任何错误或不完整信息。

下面列出了一些你可以采取的步骤来纠正你的报告上的错误。无论如何，不要使用那些声称他们可以“修复”你的信用记录的公司——消除破产、留置权、不良信用等。虽然有一些合法的公司可以帮助你，但你可以做他们能做的任何事情。

一个非常重要的事情是记录你所做的一切日期和时间打电话比如和你交谈过的人，他们说了什么，你做了什么，等等)，然后把你发给他们的每件事都复制一份。不要发送原件，发送副本。记住要积极进取，坚持不懈。这个过程可能需要一段时间——通常是三到六个月。

如果你不能得到任何满足，觉得你没有被债权人公平对待，你可以联系他们报告的机构。信用信息中心有一个页面列出此联系信息。

有关信用报告和相关主题的更多信息，请查看下面页面的链接。