信用监控是如何运作的

首先，一个重要的澄清：信用监控与信用报告.

信用报告机构收集你的信用记录信息，并与潜在的债权人分享。你所有的信用卡，住房抵押贷款，汽车贷款和其他信用额度都列在你的清单上信用报告每次你申请新的贷款或信用卡时，债权人都会要求一份或全部“三巨头”的信用报告副本代理机构：Equifax、益百利和TransUnion。这些信用报告机构也使用他们自己的变量计算您的官方信用分数，该公式由一家名为FICO的公司开发。

信用监控服务会提醒您信用报告机构生成的报告和分数的变化。更让人困惑的是，所有“三大”信用报告机构都提供信用监测服务。

如果你注册了信用监控服务，你会得到什么呢?当您的信用报告发生以下任何变化时，您将收到电子邮件或文本提醒[来源:Creditreport.com]：

就身份盗窃而言，最大的威胁是有人以你的名义开立一个新的信用账户。新的账户欺诈比标准信用卡欺诈更难修复，而且成本也会更高。正如我们前面提到的，2013年只有一小部分身份盗窃受害者不得不为欺诈性费用支付现金。但对于那些d、 新账户欺诈的受害者平均支付449美元，而现有账户欺诈的受害者平均支付108美元[来源：布雷斯考]．

信用监控有一些经济上的好处。例如，大多数信用监控服务包括一个选项来跟踪你的信用评分。你的信用评分越高，你就越有可能获得更好的贷款利率或信用额度，从长远来看，这将为你省钱。信用监测服务可以深入了解影响你分数的因素，并提供随着时间推移提高分数的提示。Experian的信用监测服务甚至包括一个模拟器，可以预测新贷款(抵押贷款、汽车贷款等)对你的分数的影响[来源:益百利]．

一些信用监控的捍卫者认为，单是这些服务的教育价值就足以证明它们的价格是合理的。只要知道你的消费和借贷习惯对你的分数的影响，就可以得到更高的分数（如果你改变你的行为），并最终为你节省数千美元的低利息支付[来源：卡法尼·考克斯]．

现在，让我们看看批评者对信贷监控服务价值的看法。

许多消费者权益倡导者对信用监控服务的第一个抱怨是它们向公众出售的误导性方式。最著名的罪魁祸首是益百利，这家备受争议的网站FreeCreditReport.com背后的信用报告机构。

早在2003年，国会就通过了《公平信用报告法案》，要求“三大”信用报告机构为消费者提供信用报告他们信用报告的免费副本每年一次[来源:联邦贸易委员会]．问题是Experian已经拥有URL FreeCreditReport.com，并拒绝将其出售给政府。

政府最终被创建AnnualCreditReport.com但益百利继续通过其误导性网站吸引消费者。事实证明，“免费”Experian提供的信用报告只有7天是免费的，此后，如果消费者未能取消信用监控服务，他们每月将收取14.95美元的费用。Experian最终向联邦贸易委员会支付125万美元，以解决虚假广告的指控[来源：利]．

除了误导消费者的销售策略外，信用监控公司还因为将其服务推广为有效防止身份盗用而受到批评。信用监控提醒只能给你一个提示身份盗窃已经发生的事情——比如创建一个未经授权的新信用账户或更改地址——并不能在一开始就保护你免受犯罪的侵害[来源:韦斯顿]．

对信用监测服务的一个更大的批评是，每天监测你的信用状态根本没有必要。消费者不会因为知道他们的信用评分从一天到下一天涨或跌两个点。由于不清楚信用监控公司使用什么公式计算分数，因此无法评估此类短期波动[来源：韦斯顿]．此外，持续不断的警报可能会让你更有可能跳过你的账户实际上已经被攻破的警告。

然后是单报告信用监控与三报告监控的问题目标在其大规模的身份盗窃案件中，它向受害者提供了Experian的免费信用监控，但不包括TransUnion或Equifax。并非所有债权人都向所有三个机构报告数据，因此只监测一份报告的有效性较低[来源:布雷斯考]．

也许对信用监控服务最明显的批评是消费者可以免费保护自己，也许更好。我们将在下一页解释如何保护自己。

由于大多数身份盗窃实际上是信用卡盗窃，所以定期检查信用卡对账单，以防未经授权的购买。

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信用监控服务在特定情况下是物有所值的。正如我们所提到的，身份盗窃的受害者肯定会从信用监控中受益，以确保窃贼不会试图以他们的名义开立帐户或将现有帐户改为新地址。但对于普通消费者来说，保护您的信用和安全是可能的你的身份使用免费的在线工具。

首先，利用AnnualCreditReport.com提供的三份免费信用报告。与其同时订购所有三份，不如每四个月发送一份[来源：韦斯顿]．你不可能每次都得到一个完整的画面——记住，不是所有的债权人都向每个机构报告——但它会给你三个免费的机会来发现潜在的问题。

因为绝大多数的“身份盗窃”如果真的是信用卡盗窃，请定期检查您的信用卡对账单是否存在未经授权的购买。如果您怀疑您的卡号已被泄露，请立即与信用卡公司联系。您还应注册在线访问您的银行帐户，并自行监控您的帐户余额，以防发生意外借记或转账。

如果你是身份盗窃的受害者，或者怀疑是谋杀，你可以联系三家信用报告机构中的任何一家，要求90天的赔偿欺诈警报在您的所有账户上（法律要求每个机构通知其他两个）。欺诈警报是免费的，可防止任何人在未致电您并确认交易的情况下开立新的信用账户[来源：联邦贸易委员会]．

如果这还不够，你可以通过发行信用证来进一步收紧你的信用安全信贷冻结在你的账户上。信用冻结就像是锁定你的信用报告。你仍然可以要求免费的年度报告副本，并做一些事情，如申请工作或抵押贷款，但除非你临时解除冻结，否则贷款人无法访问报告[来源：联邦贸易委员会]．与欺诈警报不同，信用冻结并不总是免费的，这取决于你住在哪里。

如果你真的想查看你的信用评分（不包括在AnnualCreditReport.com的免费报告中），你可以在myFICO.com以14.95美元的价格购买，但请阅读详细说明。当然，你的购买将自动为你注册每月信用监控。

有关信用、债务和保护自己免受身份盗窃的更多信息，请查看下一页的相关链接。