这是一场完美风暴,至少就你的财务状况而言。但现在,你又回到了正轨,有了稳定的工作和未来的计划。申请破产会清偿你的债务,你急于向前迈进。很快,你就可以准备买房了。
但多快才算过早呢?买房的最大障碍将是获得贷款。一般来说,贷方更喜欢在给你一个抵押贷款.这可能是有问题的,不仅因为你可能有拖欠还款导致你的破产申请,而且因为贷款人在申请过程中继续报告这些付款拖欠-即使他们被迫停止收回。这可能会加重对你信用评分的损害,因为破产可能会降低100分,而拖欠可能会更低。
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当贷款人考虑你是否有能力偿还贷款时,拖欠还款、破产和信用评分较低是考虑的一些标准。大多数抵押贷款提供商都使用一个公式来确定贷款资格,其中包括你的信用评级、收入、负债和家庭规模等因素[来源:Hirby].
在你开始找房子之前,你的破产必须被解除,这个过程可能需要几个月,有时是几年,从申请破产开始。当破产被解除时,债务人在法律上对因此被免除的债务不负赔偿责任。也有少数例外,包括未清偿的债务和债务人同意继续偿还的债务,例如按揭[来源:美国法院].
记住,如果你找到了一个愿意贷款买房的贷款人,特别是当你刚刚摆脱破产的时候,那个贷款人可能会收取更高的利率。注意可调整的利率可能会随着时间的推移而上升[来源:银行利率].最好的办法可能是联系联邦住房管理局(FHA),它简化了贷款标准。fha支持的抵押贷款也有额外的限制,比如在根据《破产法》第7章解除抵押贷款后,需要24个月或12个月的等待期,或者是根据《破产法》第13章及时还款12个月。
2013年,联邦住房管理局的破产后等待期从24个月缩短到12个月,只要你能证明你的破产是情有可原的情况造成的。这方面的一个例子就是“经济事件”,比如六个月的损失至少是你收入的20%。此外,一些房屋管理局的贷款也有其他限制,例如在丧失收入前必须证明良好的信用[来源:房利美(Fannie Mae),杂草].底线?在你的破产被解除后,可能需要长达两年的时间才有资格申请住房贷款。但好事情总是发生在那些耐心等待的人身上。
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