个人破产
替代破产
申请个人破产是一个严重的决定，应该在仔细考虑后，如果可能的话，与律师的建议。进入破产可以帮助减轻你的债务，但它也会影响你的信用评级和你未来借钱的能力。因此，尽管个人破产对那些需要它的人来说可能是一个不错的选择，但它应该是在其他选择都被用尽之后的最后一招。考虑到这一点，让我们首先考虑几个替代申请破产的方案。
除了申请破产，最基本的选择就是什么都不做。如果你欠债权人钱，但收入很少(或没有)，你可能会被考虑判断证据——也称为收集证据。作为判断证据意味着，如果债权人决定在法庭上起诉你，他们将从你身上拿不到任何东西。此外，在某些情况下，债权人可能会决定简单地注销你的债务，而不是追偿，七年之后，这些债务将从你的记录中抹去。不过，请记住，如果你的财务状况确实有所改善，你可能不再被视为判断依据，债权人可能会再次找你要求偿还债务。
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第二种可能是与债权人谈判，制定个人支付计划。然而，这个过程可能会令人望而生畏，特别是在处理那些特别咄咄逼人或咄咄逼人的债权人时。
你可以联系债务管理机构寻求帮助，而不是亲自与债权人谈判。这些机构是非盈利性的实体，他们的名单可以在美国受托人的网站。与代理机构合作意味着你的档案中不会出现破产的记录。但与债务管理机构合作有一个缺点:你将得不到《破产法》第7章或第13章提供的保护。也就是说，代理机构经常要求你全额偿还债务，如果你拖欠还款，他们可以取消你的计划。另一个与债务管理机构有关的共同关切是，它们的资金大量来自债权人，这种情况可能会对债务管理机构产生利益冲突。
个人申请
你现在知道了一些申请破产的替代方案。但你可能还在考虑申请破产，让我们考虑一下个人破产的各种可能性。我们也会看2005年破产滥用预防和消费者保护法案以及这项“新”法律如何影响申请破产的个人。
个人有资格根据破产法第7、11、12或13章申请破产。如前所述，破产法第11章通常适用于企业，但它也可以适用于债务数额巨大的个人，比如债务超过第13章规定的申请限额的人(根据Findlaw.com的说法，有担保债务必须少于922975美元，无担保债务必须少于307,675美元)。
第7章破产申请意味着债务人没有希望偿还债务，正在寻找新的开始。现在，由于2005年破产滥用预防和消费者预防法案，债务人必须采取意味着测试以获得第七章的保护。如果你的目前的月收入(这实际上是你申请破产保护前六个月的平均收入)高于你所在州同等规模家庭的中位数收入，你通常不能申请破产保护。下面是经济状况调查的一个例子。2005年，佐治亚州四口之家的平均年收入估计为64,427美元。这意味着每月平均收入估计为$5 368.92。因此，如果你在申请破产前6个月的平均月收入超过5,368.92美元，你就没有资格申请破产保护，可能必须根据第13章申请[裁判］．
破产后，债务人被指定一个法院指定的受托人。受托人将组织债务人资产的出售。根据豁免法，债务人可能被允许保留某些物品，如房子或汽车的部分价值，但各州的豁免法可能大相径庭。任何非豁免资产都由受托人出售，用于偿还申请人的部分债务。因为债务人无法偿还他或她的所有债权人，一些债务可能会被解除，而不必偿还。
第12章和第13章都旨在帮助有固定收入的个人重组其债务。主要的区别在于第12章是为农民设计的。这些类型的申请可能比第七章对债务人更有利，因为它允许申请人保留他或她的大部分(甚至全部)资产，并形成一个计划，在几年的时间内偿还债务。与第7章的债务人不同，第13章的债务人不会立即解除债务。像第7章的申请人一样，债务人被分配了一个受托人，债务人必须与他形成一个偿还计划。法院要么批准该计划，要么下令修改。一旦该计划生效，债务人有3 ~ 5年的时间偿还债务，而且通常只需要偿还30 ~ 50%的债务。