破产豁免如何运作

美国50个州和哥伦比亚特区是个人破产申请的关键参与者。每个都有自己的一组破产豁免．联邦政府也这么做，但决定公民是否必须使用他们的豁免或可以选择联邦豁免的是各州和华盛顿特区。2014年，51个政府中只有20个允许居民使用联邦豁免:阿拉斯加州、阿肯色州、康涅狄格州、哥伦比亚特区、夏威夷州、肯塔基州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新罕布什尔州、新泽西州、新墨西哥州、纽约州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、德克萨斯州、佛蒙特州、华盛顿和威斯康星州[来源:Bulkat]．

那么，各州提供了哪些豁免呢?所有州的豁免都是相似的，也都是由联邦政府提供的。一些比较常见的是保险福利、机动车辆、养老金/退休福利、住宅财产和贸易工具，如设备、工具、库存。然而，豁免的数额在各国政府之间差别很大。例如，伊利诺斯州允许你在一辆机动车上免交2400美元;在康涅狄格州，这个数字是13500美元[来源:无罪]．

在某些情况下，你不清楚必须遵守哪个州的破产法。如果你把时间分配到两个不同的家庭呢?如果你在申请破产之前或之后不久搬到了另一个州呢?如果你住在一个州，但在另一个州工作呢?住所的需求确定你遵循哪条破产规则。

根据住所地的要求，特别是730天规则，你要遵守你住过的州的破产规则，纳税并在过去的730天，也就是两年里进行了投票。如果你在过去的两年里没有在同一个州生活过，那么180天规则就生效了。它说，你必须回顾你在申请破产前两年的180天(6个月)里住在哪里，然后使用该州的破产法[来源:Bulkat]．

最后一点:如果你居住的州允许你使用联邦破产规则，请记住，你不能混合和匹配豁免。你必须选择你所在州的规定或联邦政府的规定。

一些州有车辆豁免，但金额差别很大。

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豁免可能有点复杂，因为它们不是完整的对象(例如，一辆车)，它们是带有特定的值(汽车豁免$5,000)。假设你想保留你的车，你所在的州有5000美元的机动车豁免。如果你的车值5000美元或更少，而且你没有汽车贷款，你可以保留它。如果你的车价值1万美元，而你没有汽车贷款，你的受托人会卖掉你的车，给你5000美元，用剩下的5000美元偿还你的债权人。然而，如果你有一辆价值1万美元的汽车，但你也有5000美元的汽车贷款，受托人将不得不给银行5000美元来偿还你的贷款，你需要5000美元，因为你所在的州有5000美元的汽车豁免。这意味着没有什么可以分配给你的债权人，所以这样做没有任何意义。你可以保留你的车。Bulkat]．

现在假设你的州有2000美元的汽车豁免，但你的汽车价值5000美元。没有轮子吗?不一定。一些州和联邦政府有所谓的“通配符豁免”。通配符可以用来免除任何属性。所以，如果你所在的州只有2000美元的汽车豁免和5000美元的通配符豁免，你可以将两者结合起来，从而拯救你的汽车。

除了通配符豁免，联邦非破产豁免可能会帮助你。联邦非破产豁免仍然是破产豁免;他们有个矛盾的名字是因为他们不属于破产法．这些专业豁免适用于任何通过州提交申请的人，但很难获得，因为你通常必须是某个团体或职业的一部分。如果你使用联邦豁免，它们也不可用。以下是一些联邦非破产豁免的例子[来源:Bulkat]：

你的家可能是你想要保护的最重要的资产。这也是债主们想要的，因为大多数人都有很多股本在他们的家里。(权益=你的房屋价值减去你的抵押贷款余额。所以如果你的房子价值25万美元，而你还欠它10万美元，你就有15万美元的权益。)为了保护你的家，你会想要使用州或联邦的宅地豁免。

大多数州都有宅地豁免，但与其他豁免一样，它们在金额上差别很大。在阿拉巴马州是5000美元;在佛罗里达州，如果你住在自治市，只要你的房产不超过半英亩(约合1.6公顷)，或者160英亩(约合1.6公顷)，你的房产就没有限制。2014年，联邦政府提供了22975美元的豁免。在2005年《防止破产和消费者保护法》(Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005)颁布之前，一些房主为了保护自己的房屋和其他资产，搬到一个拥有大量宅地豁免的州，然后购买一套昂贵的房屋。但该法案规定，那些在申请破产后1215天内购买房屋的人，无论他们住在哪里，都可以获得155675美元的豁免(截至2014年)[来源:Bulkat]．

有可能你有一所房子，但没有产权，或者你的州提供的金额将覆盖你的产权。如果是的话——这是个好消息!——你可以保留你的家。但要记住，如果你不想让你的贷款人取消抵押品赎回权，你仍然需要继续支付抵押贷款。