10种建立信用的健康方法

在美国，信用报告由三家主要的信用报告机构维护:Experian、Equifax和TransUnion。如果你从未申请过任何形式的信贷，那么你不应该在这些机构有公开档案。

在你申请你的第一张信用卡或与银行的信贷员预约之前，与每一家信用报告机构核实一下，确保没有一份以你的名义公开的虚假信用报告。2008年，超过2万名儿童和青少年成为身份盗窃的受害者[来源:诺尔]。很有可能有人已经盗用了你的名字社会安全号码申请信贷。

如果是这样的话，你就需要信用报告机构清理你的记录，尤其是如果身份窃贼累积了大量未付的款项以你的名义欠债．

信用局会以你的名义打开一个合法的信用档案银行，信用卡公司或其他贷方报告说，你有一个活跃的信用帐户至少6个月。所有借款人，不仅仅是初次借款人，都被鼓励每年至少检查一次他们的信用报告，并检查错误。

错误可能会损害你的信用评分长达数年——不良信息如拖欠贷款最长可达7年，严重违约则长达10年破产【来源:联邦贸易委员会）.如果发现错误，请立即与信用报告机构联系。

拥有一个储蓄或支票账户向贷款人表明你是负责任的，你有稳定的收入。

雷吉Casagrande /盖蒂图片社

尽管信用报告是贷方评估你的信用等级的最好方法，但还有其他方法可以建立信任记录。银行账户是年轻人在申请第一笔贷款前证明自己经济能力的好方法。

检查和储蓄账户信用报告中不包含信息，但在大多数贷款和信用卡申请中，贷款人都会要求提供信息。贷方希望知道你有几年处理自己的钱和定期存取的经验。他们也喜欢知道你有稳定的收入。

美国几家大银行提供免费支票账户，没有年费或最低存款额。不过，要记住，银行账户的负面活动会出现在你的信用报告上。伯特］.因此，如果你保持低余额，最终拒付支票，未来的贷款人将会知道。

一旦他们来了，马上支付你的账单，以确保一个干净的信用记录。

克里斯汀Balderas /盖蒂图片社

由于信用报告只跟踪你的贷款，它们不包括你是否按时支付水电费和每月租金的信息。同样，账单支付历史也不能用来计算最流行的信用评分——三位数的FICO评分。

但大多数人不知道的是，FICO评分并不是潜在借款人可用的唯一信用评分。一些可选的信用评分模型将账单支付历史作为信用的主要标准之一。

FICO——Fair Isaac Credit Services——背后的人最近推出了FICO Expansion Score，它从租金支付和公用事业检查等“替代数据源”中筛选财务数据，以确定信用可靠性[来源:费尔艾萨克信贷服务］.

甚至有一家名为“建立信用支付报告”(PRBC)的公司，它允许你自我报告租金等支付，rent-to-own购买和公用事业。PRBC可能还没有三大信用机构的影响力，但PRBC的可靠报告可能足以让你进入贷款机构的大门。

当然，要想在PRBC取得好成绩，你就必须按时支付账单。养成一收到邮件就立即付款的习惯，或者考虑建立网上账户以电子方式支付所有账单。伯特］.

从零开始建立信用的好处是，你不必独自完成。大多数贷款机构会允许有信用记录的人——比如你的父母、哥哥姐姐或家庭朋友——与你共同签署信用申请。

共同签署信用卡申请或贷款申请的好处有两个:贷款人不再仅仅根据你微薄的信用历史来做出信用决定，你可以“附带”(希望)你的共同签署人的优秀信用评分。

与任何金融交易一样，在共同签署信用证时要小心。首先，要确保你的共同签署人有良好的信用记录。如果你的哥哥喜欢夸大其词，不要相信他的话。在贷方的眼里，你只有和你兄弟的信用评分一样好，所以确保你看到它的书面记录。

另外，坚持与你有明确关系的联署人合作。与你姓相同的家庭成员总是最好的选择。如果你和一个看似毫不相干的陌生人走进门来，贷款人可能会起疑心。施泰纳］.

最重要的是要明白，共同签署信用证意味着双方现在都有责任及时偿还贷款。如果你爸爸和你的信用卡然后你就得交几百美元的滞纳金，你俩信用评分就会受到打击

有担保的信用卡是让你涉足信用领域的好方法。普通信用卡被称为“无担保”，因为在信用额度上没有担保。如果是无担保的信用卡银行允许您以您的信用额度借款，而不需要任何钱将被偿还的保证。

另一方面，有担保的信用卡与银行账户中的抵押品绑定。换句话说，你的信用额度等于你的支票账户余额或信用卡公司要求的其他金额——尽管用这张卡购物的付款不会从你的银行账户中提取。如果你在银行有500美元，那么你的卡的信用额度是500美元。如果你试图在有担保的卡上收取超过500美元的费用，交易就不会顺利进行。

有担保的信用卡最酷的地方是，你可以把它们用作无担保信用卡的训练轮。大多数有担保的信贷贷款人——信用合作社都是很好的选择，可以让你在12到18个月后从一个有担保的账户毕业后使用无担保的信用卡[来源:格兰特］.

不过要小心:一些有担保的信用卡利率和费用更高。最重要的是，确保有担保的贷款人向所有三个主要的信用机构报告。这是你建立良好信用记录的唯一方法。

零售商卡比大多数信用卡更容易获得，但利息也往往较高。

玛丽亚Teijeiro /数字/愿景盖蒂图片社

另一种类型的“培训轮”信用卡是由梅西百货或西尔斯这样的零售商店发行的信用卡。一般来说，零售信用卡比普通无担保信用卡更容易获得。但缺点是，它们在信用报告中的分量不像普通信用卡那么大。Pulliam韦斯顿］.

正如您应该使用任何有担保的信用卡一样，确保零售贷款机构向所有三个信用机构报告。确保你阅读了细则:一些零售卡携带利率高达30%。所以，如果你打算使用这些卡中的一张，你需要特别注意按时支付你的余额。

一些信用专家警告说，不要为了利用店内折扣而收集一堆零售商信用卡，尤其是在假期前后。每次你申请一张新卡，贷方就会提取你的信用报告。在短时间内多次点击你的信用报告将会降低你的信用评分。Ulzheimer］.

另一种零售商卡是汽油卡或石油公司卡。这些卡通常只能用于购买汽油或其他汽车服务，而有些卡允许你在加油站预支现金自动取款机s[来源:泰勒］.再强调一次，确保信用卡向所有三个信用机构报告。

记住，按时支付信用卡账单是必不可少的。

杰夫·j·米切尔/盖蒂图片社新闻

如果你已经尝试过有担保的信用卡或零售商卡，并且已经证明你可以按时支付每月的余额，那么是时候冒险了。负责任的信用卡使用是建立可靠信用记录的最快和最有效的方法之一。

无担保信用卡是旋转“信用额度。这意味着贷方会设定一个信用额度，允许你持续借款并偿还余额，只要你在这个额度内。每个月，你都要付最低还款额。每个月的余额都要收取利息。

为了用信用卡建立健康的信用，你必须遵循一个简单的规则:总是按时支付每月的账单[来源:Bills.com］.如果可能的话，每月付清余款。如果没有，至少支付最低付款。

还有其他的信用卡陷阱会影响你的信用评分。尽量不要让余额超过你信用额度的30%。Pulliam韦斯顿］.FICO不赞成那些债务信贷比率高的借款人。

与其不断地换一张利率较低的信用卡，还不如坚持使用一张信用卡。15%的信用评分是基于你维持信用账户的时间长短。AuWerter］.

贷款是与信用卡不同的一种信用。贷款就是所谓的分期偿还贷款因为你会按规定的月分期偿还贷款，并附带利息。一个抵押贷款或者汽车贷款是分期付款信贷的一个很好的例子。如果你想在某一天购买这些大宗商品，向贷款人展示你在分期付款信贷方面的积极经验是一个好主意。

对于许多年轻的借款人来说，学生贷款是开始使用分期贷款的一个很好的方式。学生贷款的利率相对较低，而且相当容易获得。关于学生贷款最好的部分是你不必在毕业六个月后开始偿还贷款。缺点是，在你开始偿还贷款之前，贷款不会出现在你的信用报告上。

学生贷款只是分期贷款的一种。银行和其他贷款机构允许你用小额贷款购买任何东西:二手车、汽车和汽车设备，度假，甚至个人贷款。记住，贷款人有权说不，所以准备好你的情况。

在确定借款人的信用等级时，贷款人通常会考虑其就业和薪资历史。

汤姆烧烤/盖蒂图片社

在每一份信用报告中，都有一个部分叫做“识别信息”。那部分是记录的地方就业历史。在信用报告中包含工作经历的一个原因是为了提供招聘经理们有一个简单的方法来验证工作申请上的信息。另一个原因是给贷款人提供关于借款人性格的微妙信息。

当贷款机构检查借款人的工作经历时，他们想要的是稳定性。如果你已经在同一份工作上干了很多年，而且你的薪水一直在上涨，那么你很有可能获得贷款。如果你不断地换工作，你的薪水一直不稳定，这就会让你处于一个不太理想的位置。

你的工作经历也可以很好地表明你有偿还贷款的能力[来源:联邦储备委员会］.一个平均年薪较低的人不会像一个年薪较高的人一样有能力偿还大额信用卡余额。

如果你申请抵押贷款，你的工资历史是贷款人考虑的最重要因素之一。通常，你会被要求提供所得税过去两年的收入证明表格及现时的薪俸存根[来源:联邦储备委员会］.

建立长期良好信用的最佳方法之一是避免大大小小的错误，这些错误可能会让你的信用报告在未来几年里留下污点。

按时支付你所有的账单、分期贷款和信用卡还款。你不仅要支付一大笔滞纳金(大多数信用卡的滞纳金超过30美元)，而且贷款机构还会提高你未来的贷款利率。威利斯］.

驱逐更加令人讨厌。如果你被赶出来了，一个催收公司通常会追讨你拖欠的租金。该催收机构将向信用局报告，这意味着负面信息将在你的信用报告上存在7年。驱逐也会出现在租户筛选报告中，这将使你在未来的房屋租赁或抵押贷款变得困难[来源:甜蜜的］.

不惜一切代价避免破产;这是信用等级的毒药。破产会使你的信用报告毁损10年。最重要的是，尽量不要触犯法律。犯罪记录会永远留在你的信用报告上(是的，永远)。即使是没有定罪的逮捕也会在你的信用报告上显示7年[来源:联邦贸易委员会］.

欲了解更多关于信用、债务和信用报告机构的信息，请点击下一页的链接。