由:戴夫·鲁斯
每年大约有100万美国人宣布破产[来源：美国法院]。虽然人们很容易将这些人视为做出错误财务选择的人，但他们的经济能力已经达到极限信用卡在一种负担不起的生活方式上——事实更为艰难；大多数破产都是由未付的医疗费引起的，是意外事故和疾病造成的，而不是超支[来源：Lamontagne.］.
即使你的财务状况很好，了解破产是什么也是很重要的。任何支付抵押贷款、汽车贷款或使用信用卡的人都需要知道，如果你无法偿还这些债务会发生什么。上帝不会让你失去工作，生病，或者做出一个糟糕的投资决定，至少你会知道有一个摆脱困境的方法，那就是破产。
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继续阅读有关破产最常见问题的答案，包括法院可以采取的内容以及您可以在金融灾难发生的情况下保留的。但是让我们从一个定义开始。
在美国，破产是债务人与其债权人之间解决债务的法律程序。现行破产法以1978年破产法为基础，旨在通过消除债务或谈判部分偿还来减轻诚实债务人的负担，并提供重新开始的机会。
破产并不总是如此“解放”经验。早在罗马时期，破产被迫在无法支付债务的商家上被迫，他们的资产被扣押并出售以偿还债权人。最近，由于1800年代中期，如果他们无法偿还债权人，可以在债务人的监狱中抛出破产美国人[资料来源：大英百科全书］.
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如今，破产是自愿的。当一个人无力支付医药费、信用卡余额和其他无法偿还的债务时，他会选择申请破产。破产为债务人提供某些法律保护[来源:诺洛]：
在破产诉讼期间，破产法院决定了令债权人的最佳方法，而不剥夺基本必需品的债务人。最终，任何剩余的未付债务是出院．虽然破产提供了一个新的开始，但它们会在你的信用报告上留下深深的伤疤，使你在未来难以获得贷款。
破产只能在最糟糕的财政状况下使用。浪费在暂时的经济困难上对你的信用会有很大的损害。但是你怎么知道你的债务问题是否需要一个如此严重的解决方案呢?
这里有一些迹象表明你可能是破产的好候选人[来源：地图集]：
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如果您对上述几个问题的回答是“是”，您的第一步应该是与信贷顾问会面。避免“信贷整合在电视或网上宣传的服务。不幸的是，其中一些服务是骗局。相反,使用经批准的信贷顾问名单由美国司法部提供。
信贷顾问将能够评估您的情况的严重性，并决定破产是否是解除您债务的唯一解决方案。但在许多情况下，有可行的替代方案。下一页将了解更多信息。
破产程序提供了一些巨大的好处，但也有一些严重的缺点。这不仅会玷污你的信用记录，而且这个过程是复杂和昂贵的——预计要支付数百美元的申请费，而且这还不需要律师!
虽然破产对债务人来说是痛苦的，但对债权人来说更是痛苦。在典型的破产中，债权人收到的欠款很少（如果有的话）。因此，债权人通常愿意协商债务条款，而不是在破产时没收整件事。抵押贷款贷款人同舟共济，这是一个更好的选择让他们以比取消抵押品赎回权更低的利率为你的房子再融资。
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所以，在一个信贷顾问，联系你的债权人和抵押贷款者，看看他们是否愿意降低你的最低月供或利率。
如果你的债权人不愿意谈判，考虑其他避免破产的方法。试着卖掉可以用来偿还债务的财产和其他有价值的财产。找份第二份工作，试着精打细算过日子。
然而，在许多情况下，没有多少皮带紧缩和院子的销售将在医疗账单，失败的商业或昂贵的离婚的债务塔中产生一个凹痕。如果真的没有其他选择，那么是时候弄清楚什么类型的破产是对的。
官方上，有六种不同类型的破产，每一种都是根据联邦破产法各自的章节命名的。但对绝大多数人来说，只有两个真正的选择：第7章或第13章．
第七章被称为“直接”破产，因为它相对简单且快速。债务人的所有资产都被出售——除了那些免税的资产，我们将在后面讨论——收益分配给债权人。破产法第七章的标题是清盘．讽刺是，大多数第7章的菲尔斯没有真正的资产才能清算，至少没有任何不受豁免的保护。
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为了符合第七章的要求，你必须挣到低于你所在州收入中值的收入，最好少很多[来源：findlaw.].如果你的收入太高，那么你的债权人可能会争辩说，事实上，你有能力分期偿还债务，这就引出了第13章。
第十三章破产适用于那些收入稳定，但仍无法按时偿还所有债务的人。第13章允许债务人合并其债务，协商较低的总余额，并提交三到五年的按月分期偿还债务的计划。如果第13章申报人未能及时付款，则该案件可转化为第7章清算．
要宣布破产，你需要申请一份请愿书与联邦破产法院。使用此搜索表单找到离你最近的破产法院。即使破产程序由法院监督，债务人也不会受审。欠债不是犯罪。拖欠债务甚至不是犯罪。法院的作用是评估债务人财务状况的事实，确保债权人得到公平的赔偿。
你需要一张支票吗律师申请破产?从技术上讲,没有。你也可以在没有律师的情况下完成所有必要的文件归档和参加必要的会议，但破产法庭本身强烈建议雇佣一位破产律师[来源:美国法院］.律师会确保所有未偿还的债务都被列出来并妥善偿还，确保你不会错过任何重要的申请截止日期，确保你不会做任何可能构成破产欺诈的事情。
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在大多数破产案件中，你永远见不到法官。你在法庭上的主要联系人是受托人．受托人将审查你所有的财务报表，并主持在破产法庭举行的债权人会议。在破产法第7章的案例中，受托人确定了所有非豁免资产，并将其出售，以筹集资金偿还债权人。在第13章的案例中，受托人收集所有的财务记录，并确保偿还计划对债权人是公平的。一旦计划获得批准，受托人也会收到每月的款项[来源:Bulkat.］.
你的债权人在破产程序中有发言权吗？请继续阅读了解。
正如我们之前提到的，破产对债权人来说是坏消息。在第7章和第13章破产中，债权人几乎保证收到的总债务远低于债务;有时他们甚至没有得到一个红细胞。因此，它在债权人的利益中，寻找债务人破产案件的漏洞。
债务人依照本法第七章或者第十三章的规定申请破产后，应当参加会议债权人由法院指定的受托人监督。所有债权人都被邀请参加会议，向债务人询问有关他或她的财务状况的问题。如果债权人认为债务人在信用申请上撒谎或试图隐瞒资产，他可以提出异议对抗性诉讼在债权人会议后60天内[来源:迈克］.
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对抗式诉讼很少见，但它本质上是代表你的债权人之一(甚至受托人)向破产法庭提起的单独诉讼。与一般破产案件不同的是，对抗性诉讼是由一个法官．如果法官发现债务人故意欺诈以逃避偿还债务，债务人可以在一个单独的刑事案件中受审。破产欺诈是一项联邦犯罪，可能会被判入狱。
不，即使这不是好消息。如果在破产之前，您的信用评分低 - 延迟付款和收集的结果 - 后来不会变得更糟。但是，如果您的分数很高，但在宣布破产后，期待陡峭。
已完成的第13章破产将在您的报告中保留7年，第7章破产将保留10年[来源：FICO］.这类似于延迟付款，收集，止赎或公共记录（税务留置权，民间诉讼）的其他事项，这也是七年的记录。
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每个贷款人都有自己的规则，让您重新申请信贷。为了FHA支持抵押贷款，等待期是两年后，在第七章解除你将被考虑。即使这样，你也必须出示文件证明你能够成功管理你的财务。第13章申请人可在一年内按期分期付款后提出申请[来源:住房和城市发展部］.
然而，房利美(Fannie Mae)有更严格的破产后抵押贷款规定:在破产后至少需要4年，在破产后至少需要2年。
具有讽刺意味的是，信用卡会对你的业务大声疾呼，但要小心！因为联邦法律禁止你在前一个第7章申请的八年内申报第7章，所以信用卡公司知道您将在钩子上搭配您在新卡上运行的任何余额，也携带额外的高利率[来源：迈克］.
联邦和州破产法都允许特定的破产程序豁免——破产法第7章破产受托人无法出售以偿还债权人的财产。(根据《破产法》第13章，你损失财产的可能性要小得多，因为你同意在一段时间内偿还债权人。)
在第七章中，只有当受托人将房子卖回给银行时，你的房子才值得清算宅地豁免是22,975美元。如果您的家庭股权相等或少于该数字，您可能会保留您的房子。如果没有，受托人将出售您的房屋并给您22,975美元[来源：Bulkat.］.
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你的工作怎么样汽车? 同样，联邦法律免除了一辆车最多3675美元的股本。如果你完全拥有一辆价值超过3675美元的汽车，你可能会在第七章破产案中失去它。
在家庭用品方面，联邦豁免可保护高达12,250美元的家具，家电和服装。您可以保持一大笔电视，一个录像机（有人甚至拥有这些电视吗？）和一台电脑。珠宝受到保护高达1,550美元，但结婚戒指完全豁免[资料来源：康奈尔大学法律信息研究所］.
至于收入，受托人无法触及赡养费支付，人寿保险支付，社会保障福利或其他政府援助。
一个重要的注意是每个州都设定了自己的豁免规则。有些人比联邦规则更慷慨，有些更具限制性。在一些状态下，您可以选择使用国家或联邦豁免，但大多数国家要求您使用豁免规则。
遗憾的是，人们来说，这并不罕见宣布破产多次。就像其他与宣布破产有关的事情一样，有一些规则规定了多次申请之间的等待期，它们和其他事情一样令人困惑[来源：伊利诺伊州法律援助]：
如果你对破产还有疑问，或者想学习更多管理债务的知识，请查看下一页的HowStuffWorks相关文章。
在我研究这10个常见破产问题的答案时，有一点变得非常清楚，那就是破产律师的必要性。在阅读了有关豁免或等待期限的规则摘要后，我通常会去查阅联邦法律中有关破产规则的文本。我一生中从未读过比这更奇怪的东西!法律文件不是由完整的句子组成的。相反，它们是一系列半相关的条款，由难以理解的法律术语和令人困惑的警告串联在一起。
如果我试图在没有律师的情况下申请破产，我毫不怀疑我的案件会因为第五条第十六节第九小节的胡言乱语而被驳回。我很高兴地看到，有免费的法律援助服务，为那些负担不起私人破产律师的人提供服务。这就提出了一个问题：每一个人怎么办申请第七章的儿子能请得起律师吗？
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