学生贷款如何运作

随着美国学生贷款的发放，联邦政府发放的贷款几乎和贷款本身一样好。联邦学生贷款提供较低的固定利率。这通常使它们比商业贷款机构的私人贷款更具吸引力。

有三种类型的学生贷款一个人可以从美国政府得到:直接补贴，直接取消补贴和直接加．

获得这三个联邦学生贷款中的一个过程开始填写免费申请联邦学生援助(FAFSA)。如果你被教育部门认为是受抚养人，你将需要包括你父母的财务信息。小贴士:即使你不确定你想要贷款，FAFSA也可以是你获得其他类型援助的途径，比如佩尔格兰特．FAFSA相对容易，可以直接从IRS中提取您的财务信息。

虽然联邦学生贷款是最好的贷款之一，但也有一些缺点。

例如，你可以从美国政府借款的金额通常也有限制。2020年，对本科生直接补贴贷款和非补贴贷款进行限制范围从5,500美元到12,500美元每年根据学生的依赖状况，根据联邦学生援助是教育部的办公室。受抚养本科的总借款限额为31,000美元或独立本科生为57,500美元。

设定借贷限额可能有助于防止年轻学生在上学期间负债过多，但随着私立学校学费的上涨2019-2020的每年36,801美元在美国，许多父母不得不申请额外的贷款来支付费用。

请记住，除了学费，家庭还要负责住宿费、活动费、技术费、交通费、书本费和其他费用。对一些人来说，联邦学生贷款无法覆盖整个大学，因此财政援助顾问倾向于建议使用联邦贷款来缩小学费和奖学金和助学金之间的差距。

“最好的指导方针是告诉学生，他们应该把贷款作为最后的手段，如果他们必须的话，尽可能少地贷款，”个人理财专家和注册学生贷款顾问安德鲁·彭蒂斯说学生贷款的英雄．从那时起，他们就可以计算出自己是否真的能负担得起他们打算借的东西。他们可以通过估算未来的月供和预测未来税后工资来做到这一点。他们甚至可以创建一个模拟研究生预算，以确保每月支付的金额是可行的。”学生贷款英雄网站上有各种各样的计算工具。

1998 - 1999年，60％的直接贷款被补贴，但到2018-2019，据电梯的“2019年学生援助趋势”报告。

无论哪种类型的贷款都授予，它可能是补贴和未经补贴的组合，资金的支付将会到您的学校，而不是您的学校。学校将计数学费，费用和学校征税的任何其他费用的总金额，然后减去任何奖学金，助学金或你可能获得的任何其他经济援助。任何结余都会从你的学生贷款中扣除，如果有结余，你可以选择现金、支票或直接存入你的银行账户。要知道，你还必须支付贷款费用，在你收到任何盈余之前，贷款费用也会被扣除。

你也可以让学校保留下一学年的剩余学生贷款，这是明智的选择。在学校学习一年后，你会更清楚第二年你需要借多少钱。你需要借的钱可能比你想象的要少。

如果您已经耗竭了联邦学生贷款的限制，并且仍然发现自己留在学费的金钱上，是时候向私营部门寻求帮助。

银行在商业贷款行业的时间比美国政府长得多。这对你这个借贷者来说是好事也是坏事。因为这节省了他们的钱，当你签署自动还款协议时，私人贷款机构可能会提供0.25个百分点的利率。(请注意，联邦学生贷款服务机构也可能这样做。)

银行还提供其他福利。你可能会因为按时提交付款而得到折扣，可能会因为推荐而得到回扣，甚至你自己也能从忠诚中获益学生贷款的英雄．当你再融资学生贷款据介绍，在私人贷款公司，除了利率较低，你还可以从现金返还奖金中获益学生贷款计划．虽然他们不需要这样做，但是一些贷款机构提供延期贷款，通常在毕业后六个月大约（下一页上的更多）。

但私人银行的学生贷款也有他们的缺点。对于初学者，您可能没有资格获得一个。与来自商业银行的传统贷款一样，私人学生贷款的资格，有时称为替代学生贷款，则基于您的信誉。

如果你有问题信用，你可能找不到银行借钱给你。在这种情况下，如果你能找到一个愿意共同签署贷款协议的朋友或亲戚，你仍然可以获得贷款。社区对于私人学生贷款是常见的，因为大多数青少年没有信用历史才能获得这种规模的贷款。但是，请注意，共签名者的信用与挂钩一样，在偿还期到期时。

对于私人学生贷款，贷款人通常提供固定利率和浮动利率。浮动汇率是基于两个指数中的一个伦敦银行间拆放款利率(伦敦银行间同业拆借利率，或银行间相互收取的贷款利率)或优质率（最受信誉最受欢迎的人可以借钱的费率）。根据您的信誉，此速度将被添加到额外的百分比范围内。由于Libor和Prime汇率波动，如果您选择可变利率，您的贷款利率也会如此。

就像联邦学生贷款一样，银行将抵销您的学校资金。您通常可以借入学费和费用的全部费用。与一些联邦贷款不同，银行可能盲目行事奖学金或助学金你得付学费。所以你可以借到所有你需要的钱，即使你不需要那么多。剩余的部分将由学校支付给你。再次，请记住，借钱是支付教育费用最昂贵的方式，而私人学生贷款通常是最贵的。借多少钱要明智。

在下一页，我们将看看利息是如何产生的，这取决于你的贷款是否得到补贴。

HowstuffWorks可以从本文的联盟链接中获得一个小委员会。

如果您拿出学生贷款，无论是联邦还是私人的，您都必须制作的决定之一是您的还款将如何构建。你会有几种选择。

使用私人贷款，您将有三个选择还款：全面推迟，立即还款或利息付款。

联邦贷款略有不同还款结构．和私人贷款一样，你可以选择在入学期间全部延期，通常是在你毕业后整整六个月。记住，无补贴的联邦贷款在你上学期间和宽限期内会产生利息。政府提供了多种偿还学生贷款的条款。偿还期限从10年到30年不等。

标准和扩展还款计划类似，但期限分别为10年和25年。当进行贷款合并时，这些期限可达30年。毕业后还款是一种为期10年的还款方式(如果有贷款合并，最长可达30年)，还款开始时每月分期付款较低，然后随着时间的推移逐渐增加。这是为了反映专业人士在其职业生涯中通常经历的薪水增长。

截至2020年，教育部提供了基于借款人收入水平的四种类型的还款方法。为了五斗米折腰的还款选项包括:

根据借款人的“可自由支配收入”(通常为其收入的10%至20%)，每笔贷款都有一个偿还金额。

在现有的四种收入驱动型还款计划中，借款人还款期限为20至25年，而且必须每年更新收入信息，这意味着还款会波动。在还款期间，利息继续增加，这意味着你在第25年的余额可能会大于你在第1年的余额，如果你的还款太低，甚至不足以支付利息。

所有提供给研究生或专业学生的直接贷款和直接PLUS贷款都符合收入驱动还款计划。给父母的直接PLUS贷款只有在贷款被合并后才有资格申请ICR。较早的贷款通常是符合条件的，如果他们已经合并但给父母的PLUS贷款可能会再次引发问题。

如果你在支付了20或25年后仍然有余额，会发生什么呢?接下来我们将讨论学生贷款减免。

你可能想知道在20年或25年的付款期限结束时结余会发生什么。并为了五斗米折腰助学贷款还款像气球抵押一样工作，要求在贷款期限结束时全额偿还余额?值得庆幸的是没有。根据联邦学生援助“在这四个计划中，如果你的联邦学生贷款在还款期结束时没有全部偿还，任何剩余的贷款余额都将被免除。”

另一个程序可能会帮助您达到更快的贷款宽恕Grail。的公共服务贷款宽免(PSLF)计划免除直接贷款的余额，只要在120个符合条件的月付款(或10年)，你在符合条件的还款计划下，如果你为符合条件的雇主全职工作。要符合资格，你需要在政府或非营利组织工作。美国服务队,和平队这也算，但工会、党派政治组织和营利性组织不包括在内，即使它们与政府有合同。

但自从第一波可能的贷款豁免借款人达到10年期限以来，PSLF一直受到一些负面报道。《福布斯》杂志撰稿人普雷斯顿·库珀报道称，99％的贷款救济申请被拒绝。然而，其中大多数人没有提出所需的120项最低付款，而其他人则缺少其申请中的信息，没有资格贷款或不适用于合格雇主。一定要检查要求如果你正在寻求这种类型的贷款减免，请小心。

无论是10年、20年还是25年，收入驱动型还款最终免除学生贷款，这对借款人来说听起来相当惊人，尤其是那些背负着大量学生贷款债务的人，他们一直认为贷款肯定会随着他们一起消失。

然而，借款人应该意识到，学生贷款减免可能会对他们的纳税申报单产生不利影响。它被称为“税收炸弹”，它来自于这样一项要求:被赦免的金额应该作为收入在你的纳税申报单上申报，尽管可能有例外。在给学生贷款规划师的一篇文章中，斯蒂芬·默瑟他解释说，根据你的应税收入，减免金额可能高达37%。“税收炸弹”只适用于20至25年以收入为导向的还款计划。有了PSLF豁免，你的余额就不被视为应纳税收入。

Travis Hornsby，创始人学生贷款计划他对“税收炸弹”是否会成为现实表示怀疑，他怀疑政府是否真的会向那些按时偿还学生贷款长达25年之久的人征税。当然，现在下结论还为时过早，也没有保证。他表示:“这是在‘解读形势’。”考虑到这种可能性，他建议将一些钱存入投资账户，以备将来因税收打击而需要。

但即使与所有这些还款选择，一些借款人只是发现他们没有现金，他们认为他们会在毕业后。阅读关于下一页的学生贷款默认的意味着什么。

由教育部定义学生贷款默认值根据贷款类型的不同而有不同的方式。一旦贷款逾期一天，贷款就被认为拖欠。90天后，你的拖欠将被报告给三个信用机构。在直接贷款和露营贷款中，如果贷款者在270天内没有按期偿还贷款，将被视为违约。借款人在拖欠期待骚扰电话，多年低点信用评分甚至还有额外的工资。

这就是为什么在学生贷款上默认到它不是一个好主意。一旦您选择了还款类型，它很容易偿还学生贷款。毕业后三个或六个月宽敞期的每个月，您将在邮件中或通过电子邮件收到账单。贷款人和服务者提供直接退出您的银行账户;不需要支票或盖章。

这很简单，但有时它不太容易。工作落下，裁员发生，经济坦克和票据堆积。虽然只需停止在这些月付款中停止发送即可诱人，但调查您的贷方可能允许您更改贷款偿还条款。

一些私人贷方和联邦政府提供忍耐，暂停还款而不受罚款处罚的期限。利息将继续增加，但你可能有资格得到几个月到几年的时间，而你的财务状况是有序的。

如果您在来自几个来源的学生贷款中游泳，您可以巩固把它们按月分期付款。联邦政府允许联邦贷款合并，或者你可以私人贷款再融资与商业贷款机构合作。你也可以把私人贷款和联邦贷款合并成私人贷款再融资。每种情况都有利弊，所以要确保你明白你得到了什么，失去了什么。向非营利组织等外部机构寻求建议可能会有所帮助全国信用咨询基金会(NFCC)或财务规划师。

如果您违反了联邦学生贷款，您也可以选择恢复您的帐户。这只是再次付款。不要担心付款将是你不在第一位不起的同行。在康复期间，您的贷款持有人将根据您的自由收入确定您的新付款。在10个月内按10多个月进行的九次付款后，您将被视为当前一次，默认状态将从报告中删除到信用局。请注意，联邦学生贷款康复是一次性机会。

了解学生贷款，还款，违约，合并，再融资和宽恕需要努力，但如果您正在考虑借贷或已经这样做是必要的。

“学生贷款景观可能非常令人困惑，”来自NFCC的科尔曼说。考虑到过去十年中联邦学生贷款的扫地变化今天的话题具有争议性这不会变得更容易。当涉及到学生贷款时，每个借款人都必须为自己着想。

我们是怎么走到这一步的?在短短10年时间里，联邦学生贷款债务从温和的7500亿美元增长到目前的数字。借款人的数量也在增加，但不是以债务的方式。2010年，联邦政府开始直接向借款人放贷，而不是让银行贷给政府担保的钱。根据“直接贷款”计划，现在所有的联邦学生贷款都是由教育部提供的，这是债务急剧增加的主要原因学生贷款的英雄．

最初发表于2010年2月9日