发薪日贷款如何运作

发薪日贷款是为需要快速注入资金的人设计的钱在他们下次发工资之前。发薪日贷款的目的是快速，轻松的钱来照顾生活中的小紧急情况。

发薪日贷款是一种短期、高息贷款。通常贷款金额在50美元到500美元之间。你从a公司获得一笔贷款出借人,经常提供其他便利金融服务的公司，如外币兑换、公用事业账单支付和许可证处理。

这个过程其实很简单。下面是食谱:

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  蒂姆·博伊尔/盖蒂图片社
  发薪日贷款人利用了银行的劣势。
  拜访发薪日贷款人。这些公司通常有商店，但你也可以通过电话或在线．一些贷款机构严格在网上开展业务。
• 这是否定的银行贷款申请。通常，申请表包括你的联系方式、银行信息和就业信息。贷款人可能会问你一些朋友和家人的联系方式。如果你不偿还贷款，贷款人会打电话给这些介绍人。
• 给贷款人写一张你想要借款的金额的支票，或者，如果在网上申请，保证在特定的日期前还清借款。贷方将增加融资费用或费用。贷方通常以100美元表示他们的费用。每100美元贷款还15美元是相当普遍的。
• 贷方将钱存入你的银行账户或给你一张金额的支票。
• 贷方持有你写的贷款期限的支票，通常是两个星期。
• 到期后，公司兑现支票或记入你的银行账户借方。这可以偿还你的贷款，并支付贷款人的费用。
• 展期:如果你不能支付支票兑现，你可以将贷款展期到另一个期限(通常是14天)。贷方将附加另一笔费用。

轻松和方便增加了发薪日贷款的吸引力。发薪日贷款机构相对于银行的最大优势之一是灵活性。发薪日贷款机构比大多数银行有更多的地点和更长的营业时间。一些贷款机构，如伊利诺伊州的一些货币兑换机构，全天24小时开放。你上次周日看到银行开门是什么时候?

此外，贷款申请过程也很快。你通常可以在不到半小时的时间内走出家门，放下电话或远离键盘。此外，你很快就能拿到钱——如果你申请时贷款人没有给你支票，钱通常会在一天内以电子方式存入你的账户。

发薪日贷款听起来不错。那为什么不是每个人都有呢?请在下一页找到答案。

发薪日贷款最大的缺点是对客户的价格。让我们仔细看看发薪日贷款机构收取的费用。

如果你申请了为期两周的100美元发薪日贷款，并被收取了10美元的费用，那么在这两周结束时，你将欠下110美元。看看数学。

10美元/ 14天= 0.71美元/天

好吧，每天0.71美元可能看起来不多，但如果你一年都付不起这笔贷款怎么办?

0.71美元× 365天= 261美元

在年底，除了你借的100美元，你还欠261美元。这意味着年百分率是261%

在许多州，发薪日贷款的标准费用是每100美元15美元。你能飞多高?

15美元/ 14天= 1.07美元/天

1.07美元× 365天= 391美元

年利率= 391%

正如你所看到的，在两周内，10美元或15美元的费用对于你所借的东西来说是很高的，但是可控的。但是当你两周后还不上贷款，你不得不把它展期时，你的费用就开始增加了。虽然大多数州规定发薪日贷款机构可以让你在很长一段时间内承担多少责任，但如果你频繁使用它们或将贷款展期几个期限，发薪日贷款可能会非常昂贵。

发薪日贷款的速度、便捷性和便捷性吸引了许多低收入工人，他们靠工资来生活，很难按时支付账单。不幸的是，当人们习惯性地求助于发薪日贷款来管理他们的财务时，由于贷款的高成本，他们不可避免地越来越深地陷入债务之中。

银行在美国，联邦政府、州政府和公民指责发薪日贷款机构占低收入工人的便宜。相关组织表示，发薪日贷款旨在从借款人糟糕的财务状况中获利。州政府甚至通过了法律来规范这种有争议的借贷方式。最近，俄勒冈州对发薪日贷款等小额贷款设置了36%的年利率上限。

同样，发薪日贷款机构对军事人员的贷款收取的年利率不得高于36%。联邦贸易委员会建议军事人员向军事组织寻求经济援助海岸警卫队互助,空军社会援助,军队紧急救援及海军而且海军陆战队救济会[资料来源:联邦贸易委员会］．

2003年，华盛顿的借款人得到了一些帮助，当时新的法律要求借款人在从同一家公司连续贷款四次后，贷款机构必须向借款人提供分期付款计划[来源:华盛顿州]。

接下来，我们将看看一些可能昂贵的发薪日贷款的替代方案。

当你面临某些财务挑战时，发薪日贷款可能是一个明智而可行的解决方案。然而，如果你面临长期的财务问题，你可能需要考虑其他解决方案。

• 货比三家——有许多不同的发薪日贷款公司。确保你没有选择最贵的报价。
• 开一个应急储蓄账户以应对财务困难。如果你的雇主提供直接存款，你可以将每次薪水的5%自动存入你的储蓄账户。你可能甚至都没有注意到其中的差别，但是当你需要的时候，节省下来的钱就会在那里。
• 这句话你已经听过一百遍了:不要借超过你能很快还清的钱。
• 从另一个机构(如一家银行)小额贷款银行或信用合作社．许多信用合作社为了应对因依赖发薪日贷款而陷入债务的消费者所面临的财务困难，创造了低利率的短期贷款利率．

• 从银行机构获得无抵押的低息贷款。由于这些贷款是基于你的信用记录，不需要抵押，它们比发薪日贷款更难获得，但它们的利率远低于发薪日贷款的利率。
• 和你的上司谈谈信用卡你可以做些什么来降低你的年利率和/或月供。
• 4月无限的

  威斯康辛州有一个令人怀疑的区别，那就是没有管理发薪日贷款的法律。从理论上讲，威斯康星州的发薪日贷款公司可以收取尽可能高的费用。
  为紧急情况准备一张低息信用卡。
• 提前用信用卡取现金。不过，这些比率往往很高，所以要小心。另外，如果你已经有了钱用信用卡支付，你的还款通常会被记入低利率债务，让你的高利率债务膨胀。
• 看看你是否能得到一个延期或一个更易于管理的付款计划来支付你的账单。例如，许多公用事业公司提供各种账单计划，可以帮助你在不负债的情况下支付账单。
• 寻求帮助消费信贷咨询机构．这些组织可以与信用卡公司和其他债权人达成协议，创建一个债务管理计划，帮助你在合理和可管理的时间内还清债务。
• 为你的支票账户设置透支保护。如果你过着从工资到工资，从发薪日贷款到发薪日贷款的生活，你可能会发现自己在当月有意外成本时发生透支费用，比如发薪日贷款费用，当发薪日贷款人兑现你的支票时，你忘记了。这些费用会让你进一步负债。

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