没有银行账户的生活是怎样的

经历过大萧条的人可能不太热衷于去银行贷款或存入他们辛苦赚来的钱。

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在现代，银行无处不在，银行账户就像驾照一样，已经成为成年人的重要组成部分。现代生活的方方面面都需要一个银行账户。你需要一个人来接收你的电子支付或电汇，存入或写你的支票，获得学生贷款或抵押贷款或者汽车贷款，或者支付你的信用卡账单——或者你的任何账单，就此而言。没有银行账户根本就过不下去，不是吗?

显然不是．

截至2015年，900万美国家庭——约占总数的7%——没有银行账户，这实际上是自2009年联邦存款保险公司(FDIC)开始跟踪这一数据以来的最低数字[来源:白色］．而这只是冰山一角。近2500万家庭“银行账户不足”，这意味着即使他们有银行账户，他们也不能或不真正使用它们。在这种情况下，需要贷款的人不会费心向银行申请贷款，要么是因为他们曾经尝试过被拒绝，要么是因为他们认为自己会因为收入低、债务负担重、信用评分低或三者兼而有之而被拒绝。

银行存款不足的人通常是穷人、黑人或西班牙裔，通常比银行存款的人接受的教育少(这是一个新词)。边缘少数群体中受教育程度低的成员可能也不想使用银行，因为他们不信任银行。我们不需要回溯历史就能找到这种缺乏信任的原因——次贷危机提供了掠夺性贷款的最佳例子[来源:白色］．如果人们觉得向银行贷款就像在黑洞的视界上行走，他们可能会有点胆怯，这是可以理解的。

也有一些人选择没有银行账户，因为他们不喜欢银行账户。越来越多的人厌倦了所有伴随账户而来的费用(尤其是透支或账户里钱太少的费用)，开始选择其他的理财方式。还有一些人出于哲学原因而避开银行，他们更愿意远离主流社会及其所有的陷阱。然而，在银行服务不足的人群中，选择银行服务不足是出于自己的选择，而不是迫于环境的压力，这可能只是一小部分人。

发薪日贷款是传统银行的一种替代方案，传统银行的结局往往不尽如人意。

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那些因为负担不起而没有银行账户的人只能依靠其他渠道获得贷款。最臭名昭著的是一种叫做发薪日贷款．发薪日贷款机构是提供小额、短期贷款的机构贷款这通常采取预支工资的形式。

发薪日贷款机构通常会在实体店用霓虹灯做广告，但他们也会在网上放贷。CashNetUSA的网站例如，它承诺提供一个不会影响你的信用评分的快速申请流程，而且会立即做出决定，下一个工作日就能拿到钱。

这听起来不错，直到你点击"利率和条款，你会发现，如果你想借300美元，你需要支付25美元的费用。这是一个巨大的损失——事实上，正如该网站所指出的，如果在8天内还清，计算出来的年利率(APR)为380.21%。

多达1200万美国人使用发薪日贷款度日，其中大多数人的年收入不超过3万美元。如果他们能从银行或信用合作社获得贷款，利率可能会比发薪日贷款机构收取的利率低六倍。监管机构正在大声疾呼，要确保银行服务不足的人能够公平获得负担得起的信贷。这是因为越来越明显的是，一个人可能迫于环境而申请500美元的贷款，最终却要花费1300美元的费用，这是多么不公平。布瑞克］．

假设你没有银行账户也能过得很好，而且从不需要贷款。当然，你可以依靠现金这一古老的备用手段。但随身携带必要数量的现金(或放在家里)并不完全安全。这也意味着你不能收到电子工资，更重要的是，你不能在eBay上竞拍你觊觎已久的瓷器梗。

由于这些以及更多的原因，一些没有银行账户或银行账户不足的人使用预付借记卡，这就像他们听起来的那样——卡可以加载和重新加载小、中、大额的钱(通常在自动取款机上)，然后用于电子支付(在加油站，在杂货店，在线等)。

同样，原则上，这听起来是个好主意，尤其是如果你没有银行账户的话。许多银行存款不足的人——要么是自己选择的，要么是迫于环境的压力——使用预付借记卡作为在物质世界继续生活的一种方式。一些人声称，这也是一种有效的方式，以避免过高的帐户费用，如透支。

然而，预付卡通常有一套隐藏的费用，从使用ATM到加载卡到检查你的余额，甚至透支，这些费用都会对用户造成影响。白色］．监管机构正再次介入，试图纠正预付卡公司采用的一些不公平做法。

这里列出的选择是银行账户不足的人处理金钱的两种最突出的方式，但仍然有其他没有银行账户的生活方式。

一名男子通过手机用M-PESA系统汇款。

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尽管相关监管机构努力确保没有银行账户的人和没有银行账户的人能更好地获得负担得起的银行账户，但许多使用发薪日贷款的人检查出纳员(兑现支票需要支付一定费用的业务)对与银行建立更好的关系没有兴趣。

即使他们不得不向其他贷款人支付大量费用，一些人辩称，至少他们预先知道费用是多少。相比之下，他们收到的银行账户披露可能是如此混乱和漫长(有些甚至超过100页)，客户经常对他们必须支付的费用数量感到惊讶，特别是透支，这是一个长期问题，当你的生活是勉强糊口的[来源:Servon］．

由于各种各样的原因(银行的贪腐是其中之一)，世界各地的社区创造了所谓的“替代货币”。虽然这些是非政府货币，但使用它们并不违法。诸如伯克希尔、刘易斯英镑、多伦多元、盐泉元、伊萨卡小时币和比特币等货币越来越受欢迎。有些人,像比特币可以在国际上使用，而像伯克希尔这样的许多公司只能在非常本地化的社区内使用。比特币的用户被其快速、廉价、匿名和不可追踪的特性所吸引，而使用当地货币的用户通常是为了将资源保留在特定社区内。对于一个货币要工作，只需要人们相信它有价值[来源:总值］．

一个显著的例子是肯尼亚的M-PESA，它证明了一种替代货币不仅可以帮助没有银行账户的人，而且实际上有可能彻底颠覆银行业。

大多数肯尼亚人没有银行账户。这意味着他们严重依赖现金。这可能会带来挑战。假设一个人从农村搬到城市去找足够的工作寄钱给她的家人。由于新工作的时间安排，她没有时间定期亲自把钱运回村里，所以她只能把钱放在公共汽车上，希望能运回家乡。它经常神秘地消失。至少过去是这样。

尽管他们可能没有银行账户，但大多数肯尼亚人都有手机。2007年，这个国家最大的手机公司决定尝试通过创造一种替代货币来弥补肯尼亚银行不足的状况，他们称之为M- pesa (pesa在斯瓦希里语中是“钱”的意思，“M”是“移动”的意思)。用M-PESA给手机充电，你可以从该公司的售货亭(全国有近10万个这样的售货亭)的工作人员那里购买。然后你就可以通过发短信的方式收发金钱。只要她有家乡亲戚的电话号码，有了新工作的妇女就可以用手机把M-PESA电子发送回家。在村子里，她的亲戚们可以用M-PESA购买所有东西，从食品杂货到奶牛，再到井里的水，井里的数字控制仪表可以通过短信收钱。

M-PESA现在在全国无处不在，对人们的生活产生了巨大的影响。例如，一位农民曾经依赖易燃有毒的煤油灯，他通过M-PESA系统获得了一笔可负担得起的小额贷款，购买了太阳能照明。这改善了他的孩子们的健康(不再有有毒的煤油烟雾)，减少了火灾的风险，让他可以在晚上做一些农活。为了支付这套180美元的公寓，这位农民先付了35美元的首付，然后一年下来每天支付40美分。

由于M-PESA的开销如此之低，贷款的信用利率比银行提供的要低得多。事实上，M-PESA在肯尼亚取得了巨大的成功，以至于其他地方忧心忡忡的银行业一直在努力游说，以阻止移动货币进入他们的市场[来源:斯特尔］．

马克·博伊尔身无分文，徒步数千英里，宣传“自由经济”运动的理想。

时/盖蒂图片社

除了替代货币在美国，还有一种有趣的交换模式叫做“时间银行”。时间银行是一种通过将服务按时间量化来提供和接收服务的方法。时间银行的核心原则是所有的工作时间都是平等的。根据这一原则，一小时的工作通常报酬过低，或者没有报酬(比如照顾孩子)，会得到认可，并获得与木工工作一样的价值奖励。

时间银行需要一个所有人都同意其基本原则的网络。他们通过纸质票据或在线软件记录自己的信用。时间银行的支持者表示，该系统通过培育参与者网络，促进了更强的社区意识，这些参与者同意承认彼此的时间是同等宝贵的，无论他们提供什么样的服务。

时间银行和M-PESA一样，仍然是一种货币形式。没有银行账户的一种真正激进的生活方式是完全放弃金钱。

作家马克·博伊尔就是这么做的。三年来，他一直过着一种身无分文的生活，尽管他最终回到了金融交易的世界，但他表示，这段经历深刻地改变了他。

据博伊尔说，没有钱的生活迫使他依靠自己的性格和行为作为他的主要资产，他相信这使他成为一个更好的人。这一经历也使他与自然世界建立了更加直接和亲密的关系，他不得不完全依赖自然世界来维持生计和栖息。博伊尔］．

博伊尔自己撑过了农业、觅食和物物交换．他坚持认为，在没有钱的情况下，他的生活乐趣更多，而不是更少。他没有在当地的酒吧买酒，而是用野苹果酿制烈性苹果酒，为邻居组织聚会，参加免费的文化活动，这反过来帮助他更好地了解他的社区。

在他的书和报纸文章中，波义耳继续主张减少对货币体系的依赖。他给出了无数关于如何在没有肥皂的情况下生活的建议(或者用采摘的原料自制);如何耕种、觅食和以物易物换取所需的食物;以及如何不花一分钱，建造自己的家。他甚至建立了一个“自由经济社区”，倡导以劳动形式纳税的权利。

因此，虽然没有银行账户的生活可能是一种迫不得已的情况(比如，你的银行账户因为过度透支而关闭了)，但完全有可能与货币兑换的规范世界隔绝最终会成为一种解放的体验。