信用额度如何运作

有两种主要类型的信贷额度可供资金寻求者使用：银行个人信用额度和业务信用额度。对于这两种类型，提供您的信贷额度的金融机构将设置限度在信用卡上，类似于信用卡限额。个人信贷额度由个人财产担保。如果个人未能偿还贷款，个人财产（如房屋）是贷款人可以扣押的抵押品。

最常见的信贷额度，因此也是信贷额度如何运作的最佳示例，是房屋净值信贷额度（HELOC）.当你从你的抵押贷款贷款人或其他金融机构，您有一个设定的期限，在此期间您可以提取信贷额度。这个时期被恰当地命名为抽取术语。在此期间，您使用支票、特殊信用卡或其他方法使用您信用额度中的资金。由于HELOC是长期贷款协议，提款期限通常为10年左右。

在提款期内，利息将按照信贷额度的利率累积利率大多数信用额度都有可变利率基于最优惠利率加上边缘例如，您可能会看到以最优惠利率加%或2个百分点提供的房屋净值信贷额度。信用额度的利率将始终高于最优惠利率2%。当最优惠利率改变时，你的利率也会改变。

您如何支付HELOC取决于金融机构的报价。您可能每月支付利息和利息最重要的或者，您可能只支付利息。在后一种情况下，您必须在提款期结束时偿还本金（您借款的总额）。或者，您的贷款人可能在提款期结束时制定还款计划，允许您分期偿还本金。

原则上,业务信贷额度与个人信用额度没有太大区别。与HELOC一样，业务信贷额度也可以是股权信贷额度，这意味着信贷是基于您对某事物的所有权权益。但是，业务信贷额度不是以个人财产作为抵押品，而是以您的企业资产作为担保。这些资产可能是商业房地产、公司车辆甚至办公家具。

就像一个人可以用信用额度支付一些大的费用，比如私立学校的学费一样，一个企业也可以用信用额度支付一笔大的费用，比如在隔壁的大楼扩建或者公司范围内的软件升级。

接下来，我们将了解影响您申请信用额度的因素。

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当你申请信用额度时，有很多因素起作用。你可能知道，你的信誉是由你的信用评分,一个基于您的计算机大小的数字借款过去你的债务偿还是多么及时。分数越高，金融机构就越有可能向您提供信贷额度。

当你申请信用额度时，贷款人也会查看你的账户偿还能力还有你的信用记录。它评估你赚了多少钱，你的工作和生活方式有多安全和可持续，以及你如何偿还过去的债务。对于商业信贷额度，金融机构评估盈利能力和业务风险。它审查您企业的损益历史，以及任何可能影响您偿还贷款能力的风险，如对新技术的大量投资。

HELOC是一个很好的例子，说明了信用额度这是确定的。有了HELOC，您的信用额度限制是基于涉及您房屋市场价值的计算。金融机构通过从你房屋市值的百分比（通常为75%到80%）中减去你所欠的抵押贷款来确定你的限额。比如说，评估师对你的房子估价为50万美元。你还欠20万美元的抵押贷款。一家银行给你提供80%的信用额度。以下是您的信用额度限额计算：

500000美元x 80%=400000美元

你还欠20万美元，所以

400000美元-200000美元=200000美元信用额度

金融机构可能会根据您的信用记录和还款能力降低此限额。

对于业务信贷额度，金融机构根据您用于确保信贷额度的业务资产的价值确定您的信贷限额。你的办公楼，或其他商业房地产，是最有可能的候选人。

由金融机构决定利率在你的信用额度上，将一个指数化的百分比利率（如最优惠利率或你可能从银行获得的最低利率）加到保证金中。这个保证金受你的信用历史、偿还能力、盈利能力和业务风险以及银行承担金融风险的能力和意愿的影响e利率将随着所选指数的增减而增减。

同样，信贷额度对于那些在几年内面临几笔巨额成本的人或企业来说是有用的，但也有很多信贷额度的替代方案．一笔房屋净值贷款可以资助一个大项目，比如整理阁楼，以便姻亲们搬进来。信用卡的高利率对于无法快速偿还的大宗购物来说往往是危险的。但是，如果你需要进行一系列的小额购物，并且能很快还清钱，那么信用卡可能是比信用额度更好的选择。

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