10隐秘的银行费用

对于某些类型的银行账户，月费和年费是标准的。但是，如果您遵守某些规定，您的银行可以免收费用——考虑保持最低余额或购买一定数量的借记卡。但是，如果低于这一余额，或者错过了所需的借记交易，那么银行就会对你处以罚款。

您还可以通过银行业务节省月费或年费在线，它通常要求你在银行的网站上开设和使用账户，并以电子方式接收对账单。2011年1月，美国银行(Bank of America)免除了其电子银行(eBanking)账户每月8.95美元的费用自动取款机[来源：水域和美国银行].与此同时，Wachovia提供其免费支票账户，无需纸质对账单，并可访问其在线和移动银行[来源：瓦乔维亚］．

根据法律，你的银行有责任让你知道你的账户规则或利率的变化，这包括预定的费用[来源:联邦存款保险公司]。请阅读您的银行发送的通知，了解这些变化并为其编制预算。

下一次收费可以让你在其他服务上获得更低的成本。

如果你想降低银行成本，考虑加入非盈利性会员。信用社而不是银行.你将先付一小笔会员费，但这将用于支付信用社的费用，作为交换，你可以享受更低的服务成本。

在某些情况下，会员费可能会被接受为可退还的押金，而不是收费。例如，信用合作社可能会要求您在一家银行中存入并维持一定金额的美元储蓄账户当你加入时，虽然一些信用合作社可能会惩罚你，如果你低于这个数额[来源:SECU和沿海］．

借记卡让你像使用信用卡一样方便地使用你的支票账户，但用的是从你的支票账户中取出的现金。在2010年新的银行监管规定颁布之前，你的银行可能会允许收费来清理你的账户，即使你的账户已经透支。银行认为这是一种礼貌，以免你在结账时被拒付。不幸的是，这也意味着你没有选择，你是否希望银行拒绝你的卡，以避免透支费用。

新规定现在要求银行为客户提供选择使用或不使用透支保护的能力自动取款机卡[来源:美国联邦储备理事会(美联储,fed)］．如果你选择加入，银行将覆盖你账户的任何透支，并向你收取费用，但如果你选择退出，银行必须拒绝任何超过你账户可用余额的借记卡购买[来源:美国联邦储备理事会(美联储,fed)］．

您还可以链接其他帐户，如您的帐户储蓄账户，以支付透支时的交易。通常也会收取服务费，但通常远低于透支费[来源：美国联邦储备理事会(美联储,fed)］．

即使银行拒绝你的借记卡，下一次的费用仍然可以用于支票。

如果您开了一张支票，但支票账户尚未结清，那么现金仍可用于其他交易，例如自动取款机撤回或借记卡购买。所以如果你不小心，没有在你的账户里留下足够的钱来支付支票，而且你的账户没有透支，你的支票就会被退票。如果支票被退回，你将被收取“资金不足”(NSF)费用。

NSF费用特别棘手，因为银行处理每张支票的顺序决定了你的收费金额。假设你的支票账户里有80美元，你开三张支票，每张20美元，然后开一张70美元的支票。如果银行先处理三张20美元的支票，最后处理70美元的支票，您将只退回一张支票，因此只需支付一笔NSF费用。然而，如果银行先处理70美元的支票，然后再处理每一张20美元的支票，那么所有三张20美元的支票都将被退回，给你留下三笔NSF费用，每20美元支票一笔。

如果你意外地被不充足的资金费用击中，打电话给你的银行要求退款。如果你有良好的账户历史记录，银行可能会免除一些费用。

当银行免收月费，这不仅仅是好事。你必须遵守的要求有助于银行降低成本或增加收入。银行增加收入的一种方式是贷款，这需要现金．为了拥有现金，银行可以要求客户保持账户最低余额。

最低余额是某一段时间内的平均余额，通常是一个月或一个报表期间。如果你有一个要求最低余额的账户，与银行的协议会解释余额是如何计算的，以及如果余额低于最低余额，你需要支付的费用[来源:联邦存款保险公司]。这似乎不公平，尤其是当您不习惯为您的帐户支付任何费用时，或者如果银行没有通知您首先解决问题。但是，银行只是收取您同意支付的费用，并且让您成为负责跟踪您余额的一方。

当有人给你开一张空头支票时，银行会扣减它记入你账户的钱。

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偶尔，有人会给你开一张空头支票。不幸的是，在你存款后的几天甚至几周内，你可能都不知道这一点。当空头支票返回你的账户时银行，银行会扣除之前记入你账户的金额。

除了取回存入你账户的现金外，银行还可能向你收取退还的存款费。当你已经对失去资金感到沮丧时，退还的存款费可能看起来像是你的银行试图因别人的错误惩罚你。但是，您的账户协议可能包括可能向您收取的返还存款费用[来源：联邦存款保险公司].从字面上说，这是信任某人用支票支付你的成本。

避免退还押金的唯一方法是只接受现金，从受信任的银行开出的汇票或本票。如果你接受支票，确保你的账户中有足够的钱来支付支票，以防支票被拒付。

每笔交易——存款、取款、账户间转账——都要花费你的钱银行提供这项服务。大多数银行至少有记录和处理每笔交易的计算机，而其他交易需要一个或多个雇员，如银行出纳员或商人。很有可能银行会允许你用你的支票账户进行无限次的免费交易。为节省物和货币市场但是，银行可能会向你收取费用。

尽管您的所有交易都是免费的，但联邦法规要求银行限制您每个结算期只能从您的储蓄或货币市场账户进行六次转账[来源：联邦法规].如果你在一个月内已经从你的储蓄账户中支取了六次，银行有义务阻止你再支取。这可能会影响您的透支保护服务，并且可能会增加您的费用。如果你的银行不能从你的储蓄账户转帐，请确保你知道它是如何处理透支的。

请注意，获得外币现金也可能会让您付出代价。

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如果您在另一个国家使用信用卡在美国，银行可能会向您收取将货币兑换成美元的费用。例如，美国银行对其信用卡使用的任何购买收取3%的费用[来源：美国银行］．所以在购买80美元时，总货币兑换费用将是2.4美元，而购买400美元则需要额外支付12美元的费用。

即使在您的账户协议中列出了货币兑换成本，但事实上，它们是基于您购买的百分比，这意味着它们可以达到的程度没有限制。幸运的是，你可以通过付现金来避免这笔费用。在离开该国之前，订购旅行支票或现金，或使用自动取款机当你在国外。

只是要注意，获得外币现金可能也会让你付出代价。你只需要确定一次性货币兑换费用是否比你在国外期间使用信用卡收取的百分比更划算。

为了确保他们能够为审计和国税局传票提供您的账户信息，一些银行将收取账户关闭费。

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对于一个银行，关闭帐户不仅仅意味着填写几张表格并将您的资金转移到其他地方。为了确保他们能够提供您的帐户信息以供审计和审查国税局传票，银行会在你的账户关闭后保留几年的记录[来源:国税局］．此外，银行必须处理该账户的任何存款、费用或未支付的支票。

为了弥补这些活动的成本，银行可以收取结帐费，但它可能不会每次结帐都收取这笔费用。例如，2011年1月，Chase的账户规则显示，有25美元的账户关闭费，但只有在开户后90天内关闭账户才行[来源:摩根大通］．

即使你已经避免了目前列出的大部分费用，你可能仍然会发现，在紧要关头，你很难避开下一个费用。

ATM费用中最狡猾的部分是如何为一笔交易加起来。

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自动取款机允许你一周七天，一天24小时存取现金。然而，尽管atm机很方便，银行还是要花钱来维护，而这些费用又会转嫁到你身上。你支付的自动取款机费用通常是自动取款机和你的银行账户之间的服务费用的组合。如果你使用的是直接连接到你账户的银行自动取款机，交易可能是便宜的或免费的。但如果你使用另一家银行的自动取款机，你可能需要支付费用才能通过Visa/Plus等商业ATM网络访问你的账户。ATM网络向银行收取服务费用，而在ATM链两端的银行可以向你收取费用来支付他们的费用。

ATM费用中最狡猾的部分是如何为一笔交易加起来。例如，如果您在外地使用Visa/Plus网络上的大型商业银行ATM，您同意在60美元现金取款之外支付3美元的ATM费用。稍后，你的银行完成交易结束后，额外收取3美元的ATM费用。这意味着你的一笔交易总共花费了6美元，相当于你最初取款的10%。

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