每个人都应该知道的10条破产信息

Giuseppe " Joe " Giudice(左)和妻子Teresa Giudice(《新泽西真正的主妇》的演员)在2013年的一桩破产案中被指控欺诈贷款机构，并涉嫌隐瞒资产和收入，两人随后离开法庭。

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让我们从一些重要的定义和区别开始。声明破产不一定意味着你破了。你可以在银行里有数百万美元和付出良好的工作，仍然破产。破产不是金融状态，如“富人”或“穷人”。这意味着你欠更多的钱（债务），而不是你可能偿还。根据定义，破产是解决债务的法律程序[资料来源：加州法院］．

为了解释，让我们用一个假设的例子。史蒂夫被解雇一年了。他妻子的薪水不足以支付他们的所有开支——抵押贷款、食品、水电费、医疗费——所以他们一直用信用卡支付一切。当他们不能再支付信用卡的最低月还款额时，收集通知就开始到来了。然后是催收公司打来的电话，有时一天三四个。

史蒂夫和他妻子欠了7万美元信用卡债务，但银行里只有2000美元。他们拥有的唯一真正有价值的东西是他们的房子，但史蒂夫和他的家人应该因为负债而无家可归吗?

美国宪法第1条第8款授权国会制定“破产问题统一法律”[来源:美国法院］．它在创始人“为无力偿还债务的人提供法律救济是我们的最大利益，并将继续符合我们的国家利益。”破产取代了“债务人监狱”或“契约奴役”，为债务人和债权人提供了一种正式的达成协议的方式。

位于佛罗里达州塔拉哈西的美国破产法院大楼。

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破产有着强烈的负面含义，以至于许多人认为它是一种实际的犯罪行为。美国破产法庭的存在加剧了这种混乱，它的职责不是“起诉”违规债务人，而是确保债务人和债权人都按照联邦破产法接受正当程序。

在几乎所有情况下，个人或公司都是自愿申请破产的。这不是法庭对其他罪行的强制判决。没有人会对宣布破产感到兴奋，但这不是一个红字或死刑判决。事实上，这是一条生命线。

破产的目的是确定一个债务人能合理地支付给每个债权人多少钱放电或者把剩下的擦掉债务．肯定的是,债权人他们欠他们的每一分钱，但它总比没有好。债务人没有免费下车，但他也没有被迫从无底坑挖出的方式。简而言之，破产是一种妥协。

一旦你通过破产程序清偿了债务，你的债权人就不会再纠缠你了。破产将会在你的信用报告上停留7到10年，但在那之后，你会有一个全新的记录[来源:迈克］．

2008年，印第安纳州北区破产法第13章破产受托人黛布拉·米勒(Debra Miller)在国会听证会上作证。

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在美国，破产申请由联邦破产法院处理。全国有90个这样的法院，对应着90个不同的破产区[来源:美国法院］．虽然破产案件是由联邦法院监管的，但很少有债务人亲眼目睹法庭内部的情况，甚至更少人与法庭打交道破产法官．你在破产案件中主要的政府联系人是一个叫受托人．

受托人由法院指定，负责管理破产案件的各个方面，并确保所有当事人——债务人和债权人——得到公平的对待。实际上，受托人既不代表债务人，也不代表债权人，而是代表破产财产【来源:Dzikowski］．例如，在第7章案例中，您的所有非豁免资产都成为遗产的一部分。它是托管人的工作，以评估资产的价值，卖给他们并将现金分发给债权人。

联邦破产受托人不是律师。他们是行政官员和调查人员的组合。从技术上讲，受托人都是美国司法部的一部分。其中一个角色是确保债务人和债权人不试图欺骗该系统。

接下来，我们将揭开各种破产的神秘面纱。

虽然第七章是关于清算的，但并不是你所有的东西都必须卖掉来偿还债务。有些资产是免税的。

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美国共有六种不同类型的破产：第7章，第9章，第11章第12章，第13章和第15章，第9章，第12章，第12章申请非常罕见，分别受到市政当局，农民的限制and Americans who owe debts both in the U.S. and abroad. The other three — 7, 11, and 13 — get most of the action.

第七章破产是关于清算的。在破产法第7章的案例中，破产受托人计算个人或企业的资产总值，并清算所有资产，换句话说，将其出售以换取现金。这些现金随后被用来偿还债权人。任何剩余债务立即解除。情况下关闭。

大多数申请破产的个人和企业都选择了第七章破产。从2013年6月到2014年6月，这两家公司总共申请了100万起破产案，其中大约67万起是根据《破产法》第7章申请的[来源:美国法院］．

在破产法第7章的情况下，破产受托人是不允许完全清算一切的。每个州都有自己的法律豁免和非豁免资产．在大多数情况下，人们可以保留他们的房屋，或者至少保留房屋的相当一部分资产;退休储蓄;保险政策;家具、衣服、珠宝等个人财产;一辆车;以及社会保障或失业救济金等公共福利[来源:无罪］．

由于所有这些豁免，《破产法》第7章涉及的大多数案件都是“无资产”破产[来源:美国法院］．从本质上说，受托人没有什么可以出售的，所以所有债务都被解除了。

如果破产法庭认定你有足够的可支配收入来偿还部分债务，你就不能申请破产保护;你必须按照第13章申请。

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第七章是偿还未偿还债务的最快方法，但它并不适用于所有人。例如，如果你在你的房子上投资了大量的股权，你可能会在第七章中失去它。如果你有大量的资产和固定的收入来源，破产法第13章通常是更好的选择。

在某些情况下，选择与之无关。如果你赚了太多钱，破产法庭根本不会允许你宣布破产。这个计算是通过经济状况测试来完成的。从本质上说，如果法院判定你有足够的可支配收入(“手段”)来偿还你的部分债务，而不诉诸清算，那么这就是你必须做的[来源:无罪］．

根据破产法第13章，法院指定的受托人与债务人和债权人一起制定还款计划。债权人不会拿回所有的钱，但债务人被迫在非常紧张的预算下生活三到五年，把每一分钱都用来偿还。

从2013年6月到2014年6月，几乎三分之一的个人破产申请是根据《破产法》第13章提出的。相比之下，只有8%的企业宣布破产[来源:美国法院］．

Hostess Brands于2012年1月第二次申请破产保护。2012年11月，工人们因提议的减薪而罢工，该公司随后宣布计划清算资产，并裁员近1.85万名员工。

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破产几乎都是由企业申报的。在破产法第11章的案例中，该公司因经营债务和缓慢的收入而负担过重，在不破产的情况下，它不可能还清现有合同或工人的工资。通过根据破产法第11章申请破产，企业不必退出——相反，它可以在财务上“暂停”。

通过根据破产法第11章申请破产，一家苦苦挣扎的企业为自己赢得了一些时间，从金融崩溃中后退一步，重新思考经营方式。根据破产法第11章的破产程序，也就是所谓的“重组”，这家公司有120天的时间来制定恢复盈利能力和偿还债权人的计划。

根据重组计划，该公司可能会关闭其一些零售店，重组其企业领导或简化其产品或服务产品。第11章破产还允许企业停止现有合同 - 包括工会的劳动合同 - 并重新谈判更好的条款。这个想法是在董事会中削减成本，以偿还债权人并保持公司漂浮。

一旦破产法庭批准了重组计划，公司就会照常营业。一种……在脱离《破产法》第11章保护之前，该公司必须获得法院的许可，才能买卖主要资产、租赁新物业、扩大或关闭业务，或修改合同和协议[来源:梅德曼］．

最近申请破产保护的知名公司包括通用汽车、A&P食品杂货店、女主人品牌以及伊士曼柯达公司(Eastman Kodak)。考颂］．在破产法第11章的案例中，只有10%到15%成功地摆脱了破产保护[来源:梅德曼］．大多数以《破产法》第七章的形式结束。

破产管理人西里尔·萨皮罗(Cyril Sapiro)展示了他在加拿大破产博物馆收藏的许多物品中的一些。

Ron Bull/多伦多星报，Getty Images报道

所有破产的一个关键组成部分是债务的免除。一旦债权人收到法院批准的付款，所有剩余债务将从债务人的记录中删除。

债务人要等多久才能得到他的钱债务出院吗?这取决于破产申请的类型。最快的转机是第7章的案例。一旦破产受托人出售了债务人所有的非豁免资产，分配计划就会提交给债权人。然后债权人有60天的时间对分配条款提出异议[来源:FindLaw］．一旦该窗口到期，所有剩余的债务都被出发，债务人自由而清晰 - 从提起请愿书提起的时间总额大约四个月。

在第11章和第13章的案例中，履行债务的时间要长得多。在这些破产中，个人或企业被要求在三到五年的时间内遵守严格的还款计划。任何剩余债务将不会被解除，直到该计划完成到满足破产法庭。

此外，根据破产法第7章和第13章申请破产的个人必须完成财务管理指导课程或信贷咨询【来源:FindLaw］．不参加该课程可能会进一步延长出院时间或导致案件被驳回。

学生贷款是少数几种不能通过宣布破产来偿还的贷款之一。

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如果你精打细算，努力避免负债，那么破产法庭仅仅因为某人无法偿还债务就免除他的债务，这听起来可能不公平。责任在哪里?

首先，不是所有的债务都可以消除。事实上，有19种不同类型的债务是禁止破产保护的。无论何种情况，必须支付的最重要的义务包括[来源:Harelik]：

好吧，也许你的律师不必召开新闻发布会(就像乔和特蕾莎·朱迪斯的律师那样)，但雇一个还是很明智的。

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没有律师就申请破产就像没有降落伞就从飞机上跳下去一样聪明。当然，你成功的机会很小，但你肯定会在这个过程中被打败。

聘请破产的人不需要雇用律师，但在大多数情况下，它强烈推荐。破产是非常复杂的法律流程，具有大量的文书工作，截止日期和官僚篮球。忘记一个截止日期或文件不完整的文书工作，您的案件将被抛出。弄得很糟糕，你可能会在第二次上没收到文件[来源：美国法院］．

唯一一种你应该考虑自己申请的破产是根据破产法第7章申请的。如果你没有房子，没有车，收入低于国家收入中值，你的情况会相当简单。Bulkat.］．但它仍然需要提交正确的表格，并出席正确的听证会。如果你请不起破产律师，许多法学院和社区组织会提供免费的法律服务，包括免费的破产准备。

雇用破产律师的最佳理由之一是避免采取闻起来像破产的任何行动欺诈罪．如果你试图隐藏或销毁可能被破产受托人出售的资产，这是联邦犯罪，可能会让你入狱[来源:美国法院］．

与信用顾问一起制定债务偿还计划是破产的另一种选择。通常，顾问可以与你的债权人协商降低你的还款。

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虽然破产肯定不是世界末日，但它也不应该轻易进入。信用报告上的破产将严重限制你买房、买车或获得商业贷款的资格。如果你发现自己陷入了严重的财务困境，在申请破产前考虑一下所有的选择。

第一个开始的地方是与信用顾问。但是，警告 - 那里有很多令人肆无忌惮的业务债务合并服务承诺降低您的付款。不幸的是，其中一些是骗局。要想在你所在的地区找到一位信誉良好的信贷顾问，可以去司法部信用咨询和债务人信息页面。

在你的帮助下信用卡辅导员在美国，你可以减少不必要的开支，增加足够的收入，慢慢还清债务。如果有必要，信用顾问可以帮助你与你的债权人谈判，以降低你的利率或最低还款额。当另一种选择是违约时，债权人往往会更加灵活。如果你有房子，你能以更低的利率再融资吗?如果没有，最好卖掉房子，而不是冒丧失抵押品赎回权或破产的风险。

即使您觉得您的选择脱离选项，在与法院提交之前会见破产律师。律师将考虑您的特定财务需求，并确定破产是否确实是最佳选择。