小额贷款如何运作

“小额贷款”这个词让这个概念听起来像是与非常小的贷款有关。事实上，在小额贷款大量发生的发展中国家，情况通常如此。并不是钱的多少使一笔贷款成为小额贷款;这是借款人必须达到的标准。

小额贷款通常发放给那些被大型传统贷款机构忽视的人:穷人、妇女、没有抵押品的人、涉足新领域的企业家。小额贷款先驱、孟加拉经济学家、小额贷款机构格莱珉银行(Grameen Bank)创始人穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)这样描述这种做法:“如果银行借钱给富人，我就借钱给穷人。如果银行借钱给男人，我就借钱给女人。如果银行要求抵押品，我的贷款就不需要抵押品。”Lovgren］．格莱珉银行的贷款还流向了文盲和没有银行的偏远贫困农村地区。2006年，他赢得了诺贝尔和平奖感谢他的工作。

尤努斯并不是第一个提出借钱给传统银行拒绝贷款的人的人。小额贷款与高利贷有着惊人的相似之处;它为那些被认为不适合从更传统的渠道获得贷款的借款人提供服务。事实上，小额贷款机构正在从高利贷在一些国家，主要是因为小额贷款没有暴力威胁，利率也低得多。全球小额贷款的平均利率为31%[来源:爱泼斯坦和史密斯］．

像格莱珉银行(Grameen Bank)等小额贷款机构依靠社会压力来确保贷款偿还，而不是威胁要打断犯错的借款人的腿。许多传统社会对归还所借之物有严格的社会规范。换句话说，如果不能按时还款，借款人家庭的声誉就会受到威胁。格莱珉银行还将不同的借款人分组。只有当某一群体中的所有借款人都在偿还贷款时，才会开放进一步的信贷额度。

小额贷款机构还雇佣了他们所谓的“骑自行车的银行家”。这些催收公司每周都要去借款人那里催收欠款。这种催收方法有助于确保向发展中国家企业家提供的贷款得到偿还，因为它对借款人来说很方便。为贷款人工作的邻居亲自来访带来的社会压力也增加了还款的可能性。

我们已经看到了小额贷款的实际情况;企业家申请小额贷款——通常是100美元到1500美元——每周偿还31%左右感兴趣包括在本金上。它通常遵循典型贷款的结构。

在贷款交易的另一端(通常在世界的另一端)发生的事情与传统模型略有不同。首先，贷款往往是由个人而不是由贷款机构。

21世纪出现了两种发放小额贷款的模式:营利性和非营利性。而一些大型投资公司已经创造了共同基金小额贷款致力于小额贷款的投资，越来越多地通过个人贷款机构在网上进行。小额贷款网站作为一个聚合器，潜在的贷款人可以评估潜在小额贷款接受者的需求和商业计划的有效性。

我们将把Kiva.com视为非营利小额贷款网站的典范。Kiva允许尼加拉瓜、黎巴嫩、塔吉克斯坦和马里等国家的贷款申请人提交他们自己和企业的简介。申请人要提交所需的美元贷款金额，并包括这笔钱将花在农业用品或购买批发商品转售等方面。Kiva的用户最多可以为申请人申请的贷款金额贡献25美元。用户出资直到贷款全部到位。

此时，贷款将被发放给贷款申请人，或者与该网站相关的贷款组将被偿还已经发放给申请人的贷款。小额贷款网站通常使用第三方贷款机构(通常是当地社区银行)将钱实际发放给接受者。

一个人想要贷款的原因将导致他或她要么以营利为目的，要么以营利为目的非营利组织网站。像Kiva这样的非营利网站上挤满了将小额贷款视为社会责任事业的人;他们的贷款将得到偿还，但没有利息。其他营利性网站已经成为一种真正赚钱的方式;换句话说，这些公司将小额贷款视为一种投资。

Microplace.com是盈利性小额贷款网站的典型代表。它遵循与Kiva几乎相同的模式，但它为个人出借人的善行提供奖金:他们的投资回报。正如一位投资作家所言，Microplace提供了相当高的回报率定期存单(CD)——在某些情况下高达5%。此外，97%的还款率表明小额贷款也是一种相当安全的投资。

小额贷款背后的概念很简单:在美国，25美元的贷款在兑换成发展中国家的当地货币后，可以转换成更多的钱。2009年8月10日，25美元可以兑换73.4秘鲁鞋底[来源:XE］．你可以看到，在一个小额贷款网站上，一笔1,000美元的贷款是如何从许多个人投资者那里聚集起来的，它可以真正帮助企业家创办或培育一家小企业。

资本主义精神渗透在小额贷款的概念中。有了贷款，企业家可以购买所需的物品来支持他们的业务，直到他们能够自给自足。由于小额贷款已经在全球范围内起飞，它帮助资本主义经济体系:日益全球化的世界的标准经济体系

一些民主理论家认为，在全球化的世界经济中，自由市场资本主义减少了国际冲突演变为战争的可能性。一旦国家之间变得相互依赖，国与国之间的贸易就会变得太有价值，不可能冒着战争的风险[来源:Bandow］．根据这一理论，小额贷款通过资助萌芽中的资本主义企业，有助于防止冲突。小额贷款从基层做起;恰恰相反涓滴经济理论．这也是诺贝尔委员会在2006年授予穆罕默德·尤努斯和平奖的原因之一。委员会在谈到其决定时指出:“除非大量人口找到摆脱贫困的办法，否则就无法实现持久和平。”[来源:Lovgren］．

小额贷款在发达国家也证明了它的价值。在美国，小额贷款在2008年开始的经济危机期间成为一种至关重要的工具。在小企业管理局(SBA)的旗帜下，美国政府加大了对小额贷款项目的资助力度，2009年达到5000万美元，比2008年增加了3000万美元[来源:奥尔森］．事实证明，这些贷款对美国小企业主在经济衰退期间维持企业运营起到了至关重要的帮助银行减少贷款，提高申请标准。

虽然小额贷款确实是一项崇高的事业，并帮助许多人摆脱了贫困，但它也有批评者和腐败者。

自20世纪90年代末以来，出现了大量的研究，驳斥了小额贷款可以帮助消除发展中国家贫困的观点。对一些人来说，小额贷款的真实性还没有定论:“我们明显缺乏证据，”一位耶鲁大学经济学家说[来源:爱泼斯坦和史密斯］．

无论这种做法是否有效，小额贷款无意中让原本要帮助的贫困人群背上了更多的债务。格莱珉银行(Grameen Bank)和其他为消除贫困而成立的小额贷款机构的成功，让人们看到了通常被严重忽视的人口群体:穷人。小额贷款机构对传统贷款机构来说是一种试金石，平均还款率为97%，证明穷人可以被信任偿还贷款。在某些情况下，无论贷款条件如何，银行都会偿还贷款，一些银行已经开始剥削贫穷的借贷者。

《商业周刊》2007年发表的两篇文章揭露了两家专门向穷人放贷的墨西哥银行——墨西哥国民银行(Banco Compartamos)和阿兹台克银行(Banco Azteca)。这些银行采用小额贷款机构开创的模式，比如“骑自行车的银行家”催收，并通过社会压力来鼓励还款，通过向贫困人口发放小额贷款来赚钱。然而，与小额贷款不同的是，这些银行经常把穷人逼得更深债务．

这是因为剥削穷人的银行收取的高利率。年利率通常超过100%，这意味着借款人必须在贷款期限内支付原贷款金额的两倍[来源:爱泼斯坦和史密斯］．由于这些贷款是在传统社会发放的，所以还款率与为减轻贫困而设立的贷款机构发放的小额贷款一样高。借款人倾向于偿还贷款，无论条款如何——在许多情况下，这些条款不必向借款人披露。

小额贷款精神的腐败并不是墨西哥特有的问题。在发达国家站稳脚跟的花旗集团(Citigroup)、汇丰控股(HSBC Holdings)和苏黎世金融服务(Zurich Financial Services)等公司，都购买了利润丰厚的墨西哥银行的股份，这些银行向穷人放贷。

如此高的投资回报率无疑对希望从贷款中获利的小额贷款机构有利;那些认为小额贷款是一种对社会负责任的投资方式的人，明智的做法是研究一下这些贷款对受助人意味着什么。