Medigap可以填补医疗保险未涵盖的部分费用。迪安·米切尔/盖蒂图像
在美国，无论你是为别人工作还是自营职业，你的每一份薪水都会花在医疗保险.因此，当你得知一旦退休，医疗保险将无法覆盖你所有的医疗费用时，你可能会感到惊讶和沮丧。事实并非如此。医疗保险通常只覆盖你一半的医疗费用，这就是为什么许多退休人员购买医疗保险补充保险或Medigap。
医疗保险覆盖范围有点复杂。最初的医疗保险包括A和B部分. 医疗保险A部分，不包含月保费对大多数人来说，包括住院、短期疗养院护理、临终关怀和一些家庭保健服务。乙部，每月收取保费，包括医生和门诊服务。甲、乙两部分都不包括处方药，所以退休人员经常购买蓝卡，确实如此。
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但即使有这么多的保险，你仍然可以申请免赔额，共付(通常是成本的20%)和共同保险。这些成本可能是巨大的。这就是Medigap的用武之地，因为它涵盖了许多这些成本。
“如果你认为一个86000美元的手术-心脏搭桥手术的平均费用有17000美元，你就应该考虑投资一个很小的保险费（MeigPaP保险），这是一个非常重要的覆盖范围，”Stand金融保险公司首席执行官Lev Barinskiy说。
关于Medigap，这里有10件事需要知道。
- Medigap由八个通过私人保险公司出售的标准化计划组成。截至2020年1月，大多数州的新Medigap入学者可以选择联邦政府标准化的八个计划：a、B、D、G、K、L、M和N（2020年不会向新入学者提供C和F）。这意味着，虽然您必须确定八项计划中哪一项最适合您的需要，但无论哪家保险公司提供保险，这些计划中的每一项都将包含相同的福利。例外情况：马萨诸塞州、明尼苏达州和威斯康星州提供自己的标准化计划。
- 这八项Medigap计划根据其覆盖范围和成本而有所不同。Medigap政策的平均成本约为每月50至300美元，保费因州和保险公司而异。Medigap保单涵盖的成本越高，保险费越高提高保险费.
- Medigap将支付一些长期护理费用。医疗保险只支付有限的住院天数、熟练护理设施或临终关怀费用。Medigap保险将涵盖额外时间在这些设施中。
- Medigap不包括处方药、视力和牙科护理、眼镜、助听器和某些类型的护理。因此，如果您拥有原始医疗保险并购买了Medigap保单，那么您仍然需要购买Medicare D部分，例如。
- 一些Medigap计划涵盖了出国旅行时的医疗费用。如果你计划退休后经常旅行，请确保你选择的Medigap计划提供这一保险范围。如果你更像一个家庭成员，你最好在旅行时购买旅行保险。
- Medigap不提供家庭计划。你和你的配偶都需要一个单独的计划。而且，根据你的健康状况，你最好购买不同的计划。
- 有时，Medigap计划可能会对预先存在的条件收取更多费用，甚至拒绝您的要求。只要您购买，每个人都有购买Medigap保单的权利在六个月的宽限期内这将从您至少65岁并参加B部分的当月第一天开始。在此期间，如果您有预先存在的疾病，保险公司也不能收取更多费用。但是，如果您在此期间错过了购买保单，您可能会被拒绝或必须为预先存在的疾病支付更多费用。有一些特定情况是：在这里，您仍然会受到保护，例如，如果您的Medigap计划失败，您需要找到一个新的计划。
- Medigap计划根据年龄和地点出售。社区评级政策为您所在地区的所有人提供相同的保险费，不分年龄；这意味着您的保费在开始时可能高于其他一些选项，但随着时间的推移会降低。发行按年龄分级的保单根据您购买保单时的年龄提供保费。premin不会随着年龄的增长而增加，但会随着通货膨胀而增加。达到年龄等级的保单开始时保费较低，随着年龄的增长而上升。
- 您的Medigap保单保证可续保-只要您每月支付保费。你永远不会被抛弃，或者如果你的健康状况严重，你可以提高保费。但你不能错过保费支付。
- 如果你在65岁以下，规则就不同了。提供者可以在某些州拒绝你的医疗保险如果你不到65岁，有医疗保险（例如因为残疾）。但你可以购买医疗保险优势计划。这些私人计划由健康维护组织（HMO）管理，取代医疗保险。他们可能涵盖更多服务比Medicare、Part D和Medigap加在一起，保费更低，但您仅限于提供商网络。
Barinskiy的最后一条建议是：“你应该始终确保比较Medigap方案，”他说，“一个补充方案可能比另一个提供相同福利的方案每年少花数百美元。”
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