医疗保险是如何工作的

联邦医疗保险计划的公共资金资助的健康保险最初是模仿当时提供的私人健康保险计划，并作为一个两部分计划引入。这些部分是医疗保险A部分，也就是医院医疗保险B部分，这是一个选择性的健康保险计划。“A计划”推出时，受益人每年要支付40美元扣除以及那些选择注册计划B计划的人支付了每月3美元的溢价[资料来源：斯坦顿］．

如今，Medicare A和B部分被称为“原始医疗保险”。Medicare AS也被称为医院保险，其受益者可以期望住院医院住在一个待覆盖的半私人房间（除非它被视为医学上必要，否则私人房间）。此外，还包括康复和其他熟练的护理服务。家庭医疗保健也被覆盖，但只有它在医学上是必要的，然后只在兼职，间歇性。这家护理包括由Medicare批准的卫生机构进行的身体，职业和言语疗法。其他医疗用品，覆盖了耐用的医疗设备（DME），如步行者和轮椅。最后，部分涵盖临终生病患者的临终治疗护理，包括药物和支持症状和缓解疼痛的支持服务。

Medicare Part B提供可选的医疗保险，以及选择覆盖范围的人支付每月保险费。第B部分涵盖医学上必要的医疗保健任命，包括医生的预约，门诊医疗和外科服务，诊断测试以及家庭医疗保健的一些覆盖范围。它还涵盖了预防性服务。2020年，大多数人参加B部分的人数为144.60美元的每月溢价，在达到198美元的年度扣除后开始覆盖范围[来源：Medicare.gov］．

不过，医疗保险不会覆盖所有的东西。你必须在其他地方寻找一些不属于医疗保险项目的常见服务，包括长期护理、大多数牙科护理(包括假牙)、整容手术、针灸、常规足部护理、助听器和配件，以及与处方眼镜相关的眼科检查。Medicare.gov］．

那些参加原始医疗保险的人也可以申请医疗补充保险，也被称为Medigap。医疗补助计划由联邦政府监督下的私人保险公司出售和管理，旨在帮助支付A部分和B部分未涵盖的费用，如共同支付、共同保险费用和免赔额。有些计划还提供额外的保险，比如旅行期间的海外医疗费用。然而，没有医疗保险政策涵盖处方药，投保人可能不会支付他们的医疗保险保费与资金从健康储蓄账户。在2018年,超过1400万美国人进行补充性医疗保险保险。

直到20世纪90年代末，Medicare被制成为服务费课程。1997年，Medicare开始通过私人保险公司为该计划的受益人提供HMO建模的计划。这些计划被称为Medicare +选择，然后作为Medicare第C部分。今天，该计划称为Medicare Advantage计划。它们提供了As Medicare A和B的所有相同的福利，有时会提供处方药报道。这种计划很受欢迎，因为它们的成本通常比原来的医疗保险加医疗补助计划低得多，尽管你通常需要通过该计划的供应商网络。(2020年的月保费估计为23.00美元根据美国政府的医疗保险和医疗补助服务中心。）2019年，所有Medicare受益人的34％都参加了医疗保险优势计划。和国会预算办公室（CBO）预测到2029年，百分比将增加到近50 [来源：凯萨］．

有四种类型的Medicare Advantage计划：

健康维护组织(HMO)计划-这些计划强调预防性保健。只有HMO网络内的医生才能覆盖，与专家预约需要从初级保健医生推荐。此外，提供了HMO服务点（HMOPOS）计划，允许您在网络之外进行护理，虽然您必须支付更多费用。大多数医疗保险优势登记者 - 62％ - 由HMO计划涵盖[资料来源：凯萨］．

首选供应商组织(PPO)计划PPOs与hmo类似，不同之处在于受益人可以选择看计划网络之外的医生，尽管网络外的服务通常成本更高。专科预约通常不需要初级保健医生的转诊。2019年，31%的“医疗保险优势”受益人参加了PPOs[来源:凯萨］．

私人收费服务(PFFS)计划PFFS计划由私人保险公司提供。而PFFS计划是要求提供相同的福利作为原始医疗保险，保险公司可以提供额外的福利，并要求不同的费用和支付条款。尽管大多数PFFS计划使用供应商网络，但它们被要求涵盖网络外的护理。但是，如果你看到的是网络外的专业人士，你可能会付更多的钱。PFFS计划的一个缺点是，并不是所有的医生和医院都接受它们，而且这些计划可能在你的州或县不可用。2019年，只有1%的Medicare Advantage计划的人加入了PFFS计划[来源:凯萨］．

特殊需求计划(SNPs) -特殊需要计划适用于三个特定的人群：有资格获得医疗保险和医疗补助的人;生活在长期护理机构的人;和某些慢性病的人。2019年，近300万人注册了SNPS，其中绝大多数通过双重有资格获得Medicare和Medicaid（来源：）凯萨］．

此外，一些地区提供Medicare医疗储蓄账户（MSA），类似于65岁以下人员的健康储蓄账户（HSA）。Medicare MSA是两个计划的组合：高扣医疗保险优势（C部分）计划和一个特殊医疗储蓄账户（由Medicare资助），以支付在您在医疗优势计划中扣除免赔额之前产生的保健费用。

Medicare Cost plans are also available, but only in certain parts of the U.S. Enrollees in Medicare Cost plans can join if they carry Original Medicare or just Medicare Part B. This hybrid plan gives beneficiaries the option to go to out-of-network providers on a fee-for-service structure (including the expense of Part A and Part B deductibles and coinsurance).

Medicare储蓄计划（MSP）可用于帮助低收入的老年人支付医疗保险费。有时他们还拿起原始医疗保险专业资助的成本，经过款式，共同保险和处方成本。为了获得资格，参与者必须符合国家收入和资产限额。2019年，每月总收入限额在大多数州，合格的医疗保险受益人的个人资产限额为1,061美元，夫妇为1,430美元，而个人资产限额为7,730美元，夫妇为1.16万美元。

2003年12月，乔治W·布什总统签署了Medicare现代化法案，扩大了Medicare，以提供可选的补贴处方药覆盖范围。结果，Medicare D部分于2006年1月1日介绍。

任何符合Medicare A部分的人，B部分或C部分也有资格注册Medicare D部分，其提供处方药覆盖率。有两种类型的处方药物益处包裹：独立的处方药计划（PDP）和Medicare Advantment Produm Plan（MA-PD），它混合了医疗和药物覆盖率。2019年，4500万人收到Medicare D部分的福利，作为PDP或MA-PD的一部分[来源：凯萨］．

医疗保险第四部分是可选的，参保人可能需要支付每月的保险费，每年的免赔额，共同，适用的共同保险和其他费用，如迟到的入学罚款。

最初，医疗保险D部分有一个被称为“甜甜圈洞”的覆盖缺口。它是这样运作的。D部分的参试者支付处方药的全部费用，直到他们达到了计划的免赔额。在那之后，D部分开始承担部分药品费用。当参保者达到一定的自付水平时——对于2020年的大多数计划来说，总药费是4020美元——你就进入了可怕的甜甜圈洞。在这里，参保者必须支付很高比例的药费，直到他们达到灾难保险门槛，这时D部分开始支付大部分药费。这个甜甜圈洞于2020年关闭。今天，当参保者达到医保缺口时，他们只需支付所有药品费用的25%。一旦他们达到了某个数字(2020年是6350美元)，D部分的灾难保险就开始生效，参保者在这一年剩下的时间里支付的费用就大大减少了[来源:Medicare Interactive.］．

医疗保险D部分计划有不同的费用和处方(计划涵盖的药品清单)。想要注册D部分的人应该比较这些计划，并找到一个涵盖他们未来需要或预计需要的药物的计划。在每个日历年度结束的开放注册期间，计划可能会有所改变。

招生在Medicare.

注册期和程序根据医疗保险计划的类型而不同。在七个月的时间内招募了Medicare：在你的第65岁生日那天前三个月，你生日那天和你的生日月后的三个月。例如，如果您出生于6月，例如，您的初始入学期（IEP）是3月至9月。

任何已经受益于社会保障或者铁路退休委员会有资格参加医疗保险A部分和B部分，并在65岁时自动登记。

65岁仍在工作的个人以及通过雇主、工会或配偶获得集体医疗保险的个人，可在就业计划期间推迟加入B部分而不受处罚。他们可以在仍受团体健康计划覆盖的情况下，或在团体健康计划结束后的8个月内，随时参加。

10月15日至12月7日是“医疗保险”的开放登记期，在此期间，受益人可以更换计划，或加入或退出“医疗保险第四部分”。覆盖范围从1月1日开始，“医疗保险优势”的退出登记期从1月1日至2月14日。在此期间，参保人可以离开“医疗保险优势”，加入“原始医疗保险”。他们也可以加入医疗保险处方药计划(D部分)，但如果他们在最初符合条件后才加入，可能会受到延迟注册的惩罚[来源:Medicare.gov］．

任何65岁且没有社会保障退休福利的人都必须申请联邦医疗保险。你可以在线登记，也可以亲自到当地的社会保障办公室登记。开放登记每年进行一次，允许新的参保人注册，并允许现有受益人根据需要更改保险范围。

Medicare仍然是为许多美国人支付医疗保健的重要手段。2018年，约有6100万美国人接受Medicare：5260万登前者和860万人，具有合格残疾的人[资料来源：医疗保险和医疗补助服务中心］．然而，尽管医疗保险对美国老年人的健康和财务安全至关重要，但在美国，资金一直是一个敏感的政治问题

医疗保险的资金来自几个不同的收入来源，主要是一般收入(其中大部分来自联邦所得税支付)，工资税和受益来源。

工资税由美国雇员和雇主支付部分为例。在2013年的PPACA政策下，一般不向高收入者征收的附加医疗保险税被引入。

B部分主要由一般收入和受益人保险费提供资金。

D部分除了为符合医疗保险和医疗补助计划（称为双重eligibles）。

C部分医疗保险优势计划(Medicare Advantage program)是它自己的产物，但也没有多大不同。优势项目由医疗保险的A部分、B部分和有时是D部分组成，它们的融资方式与A部分、B部分和D部分相同。资金来自一般收入、工资税和每月保费。不同之处在于，参加这些计划的个人还要为“优势计划”提供的附加福利承担额外费用。

根据2010年的PPACA医疗改革法案，医疗保险已经并将继续发生变化，包括新的政策选择，如医疗保险优势，和覆盖范围，如免费预防保健服务，但受益人已经看到，并将看到自付费用的变化，如扣除和工资税。

由于政治，金钱和公众意志，Medicare将永远改变。但这里有一些最近的更改，截至2020年[资料来源：诺里斯］．

医疗保险计划发现者升级。Medicare.gov上最常用的工具是计划查找器，它帮助用户比较Medicare Advantage和Part D计划。2019年，该计划发现者十年来首次升级。新版手机操作方便，设计新颖，易于阅读。它还为用户创造了个性化的体验，以增强他们选择最符合自己需求的覆盖范围的能力。CMS］．

费用和免赔额增加。这里没有惊喜。1%的医疗保险A部分参保者支付的A部分保费上涨了。B部分保费和A、B部分免赔额也是如此。

流行的Medigap计划C和F不再适用于新的登记者。此前，有10个标准化的Medigap计划，都用字母标识。现在有8个。那些在2020年前拥有受欢迎的C和F计划的人可能会保留它们。但是新注册者不能注册。为什么改变?计划C和F是唯一全额支付所有B部分免赔额的医疗补助计划。一些政府官员认为，这导致人们在不真正需要服务的时候使用它们。因此，今后，新注册者将总是要为B部分服务支付一些费用。

新的Medigap计划G.G计划是一个新的、高免赔额的计划，它取代了F计划，后者也是一个高免赔额的选择。

新的高收入括号。如果你的收入高，你必须为B部分和d部分支付更多的费用。但这些计划的收入等级分别是在2007年和2011年设定的。到2020年，B部分的年度高收入阶层为单身人士8.7万美元，已婚人士17.4万美元。

D部分甜甜圈洞关闭。在达到D部分免赔额后，参保者只需支付25%的药费，直到他们达到灾难保险水平，这时D计划将承担更多的费用。以前，落入“甜甜圈洞”的参保者支付的药费比例要高得多。

最初发表:2006年1月25日