房主保险是如何运作的

考虑到拥有一个房子所带来的所有费用，人们有理由怀疑房屋保险是否只是另一项看似无用的支出。答案是否定的，它不是无用的——事实上，房主保险是必不可少的。一份好的保单不仅能在你的家或财产发生意外时帮你省钱，保险公司还能在其他方面帮助你，比如让你的家更能抵御自然灾害。虽然法律并没有要求房主投保，但大多数抵押贷款贷方要求你购买房屋保险，以便从他们那里借钱。如果你住在公寓或合作社，您的租户协会也可能需要拥有房主保险。

即使你有一个比较良好，维护良好房子在美国，业主保险可以帮助你在不可预防的情况下。比如说，你要在家里开一个晚宴。一群客人聚集在后院，其中一位客人被一块松动的瓷砖绊倒，摔断了脚踝。你，作为房主，可能要对客人的伤害负责。正确的业主保险政策应该保护你免于法律诉讼，并支付受伤男子的医疗费。

既然你知道你为什么需要它，让我们来看看你买的是什么。

不同的政策存在于租房者，移动房屋的所有者，寻求基本保险的人和那些住在非常老的房子里的人，但大多数房主会购买所谓的HO-3政策．如果有人在您的财产受伤，此保险政策将涵盖您的家庭及其对损坏和盗窃以及所有人的损坏和盗窃的内容，以防止个人责任。然而，这种覆盖范围还包括宠物造成的损坏以及大多数主要灾害洪水和地震需要独立的政策。房屋保险不包括由于维修不善或一般磨损造成的问题。一份基本的业主保险政策也应该包括你的财产上的其他结构，并应该提供生活费用，以防你在火灾或其他保险灾难后不能住在家里。为这些项目提供的保险金额因保险公司和保单类型而异。

关于你的政策，你需要知道的第一件事是责任限额．责任限额决定了如果你的家发生什么事，你有多少保险。这些限额通常以10万美元起，但也可以购买更高限额的保险。大多数专家建议，根据你房屋的价值，你至少要有30万到50万美元的保险。

当人们谈论他们的保险金额或责任限额时，他们可能指的是他们房屋的保险金额——也就是说，考虑到该地区材料和劳动力的价格，重建他们房屋的费用。这一金额与你的房屋购买价格不同，后者考虑了土地价值等因素。通过将房屋总面积乘以每平方英尺的建筑成本，可以快速估算重建成本[裁判]。

虽然您的责任限额反映了您实际住房的保险金额，但您物业上的其他建筑，如车库，通常按该金额的10%投保。个人物品的保险范围通常在房屋结构保险范围的50%到70%之间。而且，如前所述，如果您的家受到损坏而不得不住在其他地方，大多数计划都会支付离家生活的费用——酒店、餐厅/食品等——高达您家责任限额的20%。其他保单可能会为生活费用提供无限保障，但仅限于有限的一段时间。

你可能会要求另一种选择是重置成本相对实际现金价值．这是你真正想考虑你家的内容。让我们说，虽然你不是一个完整的Luddite，但与大多数当前的房主相比，你家中的电子小工具数量很小。你有一个几乎和你一样古老的电视，如果它走了，你就不会错过它。您还有一个廉价的立体声，您使用的计算机是一台来自工作的旧借用笔记本电脑。那么哪个选择适合你？使用实际的现金价值意味着，如果这些物品损坏，您将获得相当于这些物品当前价值的金额（核算折旧）。笔记本电脑通过工作涵盖;您不需要替换它。既然你真的不关心电视，你只需拿走你得到的钱，只需拿到一个新的，便宜的立体声。 Meanwhile, your neighbor has everything a home theater should have - a plasma TV, a surround sound speaker system, DVD player, etc. in both her living room and the family room. With that kind of equipment, she'd definitely want to consider replacement cost coverage, which pays for a new version of the item that was lost or damaged - there's no accounting for depreciation. Obviously, in the case of electronics, which can depreciate in value rapidly over time, a replacement cost policy can be a big advantage. However, this isn’t the only scenario that calls for this option. Let’s go back to your household contents. There are other types of items to consider when making this decision. For example, what about the collection of signed prints you have? And there’s also the stamp collection and those original, signed Pearl S. Buck manuscripts. Original pieces of artwork or other costly collectibles can be just as, if not more, valuable than today’s pricey electronics. Replacement cost coverage is usually 10 percent more expensive than actual cash value coverage, but under the right circumstances, it's definitely worth the extra coverage.

一些房主可能要求比他们的政策标准更高的责任限额。获得更高的限额有时很简单，只需支付更高的保险费。但是，在某些情况下，可能需要一种特殊类型的策略。例如,一个保护伞或超额责任政策是一个单独的政策，在达到您的常规房主保险的责任限额后向保单持有人支付金钱。一些伞政策捍卫像隐私，诽谤和诽谤的入侵一样。一般来说，在获得伞政策之前，您必须在常规覆盖范围内有300,000美元，并且您在常规政策中获得的覆盖范围越多，您的伞策略将更便宜。额外责任保护中100万美元的伞策略可售价200％至350美元。

其他特殊政策包括一个特殊个人财产浮动/认可．这种类型的政策允许您单独或一起确保有价值的物品，不可扣除，并根据物品的价值以及您居住的地方收取溢价。评估或最近的收据确定所讨论的项目的价值。

请记住，大多数标准政策都不涵盖地震或洪水．如果你住在容易发生这些灾害的地区，你肯定想要考虑承保地震和/或洪水的特殊保险单。许多政策确实涵盖了其他自然灾害，比如龙卷风和飓风但是，如果您的地区经历了这些灾难，则总是最好咨询承运人，考虑获得特殊政策。

既然你已经决定你需要家庭保险，或者你正在寻找新的政策，是时候考虑保险供应商了。每个州都有几十家航空公司在运营，所以做出选择可能会很困难。你的国家的保险部门可以为您提供有关承运人的信息，价格的政策和法律在您的州。

在你开始寻找承运人之前，先熟悉一下你的房子和你住的地方。你住的地方经常有暴风雨吗?你的房子在漫滩吗?你所在社区的犯罪或破坏行为严重吗?你的房子有被水破坏的历史吗?问这些问题不仅能让你更好地了解你的家和你住的地方，还能让你在选择保险公司时做出更明智的决定。这也是一个很好的时机家里检查完成。专业的家居检查可以发现你家中潜在的问题，并告诉你家里可能需要改装或改进的地方，所有这些都将有助于降低你的保费。

一旦你有信心你的房子成形良好，就是时候开始看了。与您使用的保险公司交谈和邻居。如果您正在进入新家，请询问卖家或您的房地产经纪人推荐。选择一个具有信誉和许可在您所在州运营的运营商非常重要。如果您不确定某个保险公司如何反对竞争对手，许多网站都会评估保险公司的财务实力。以下是一些：

在正确的计划中逛逛 - 不要只是看看你最清楚的公司。一些保险公司通过自己的代理商或通过独立代理商销售，而其他人则销售互联网或通过电话直接向客户销售，因此您可以查看许多不同的地方。

在某些情况下，一份价值100万美元的房主保险每年可能要花费几百美元。在计算这一成本时，保险公司考虑了许多不同的因素:

在你的社区中，志愿者而不是专业消防部门的存在也会影响你的政策的价格。

这些事情中有许多是你无法控制的，但是对其中一些有良好的了解可以帮助你在购物时获得更好的溢价。例如，如果你所在的地区偶尔会遭遇严重的冰雹风暴，投资购买风暴百叶窗和防碎玻璃将降低你家的风险，并可能降低保险费。总的来说，采取措施使你的家具有抗灾能力，无论是翻修地基还是加固屋顶，都将使你的家更安全，并有助于获得优惠的保险政策。

虽然上述因素可能会影响您的保单价格，但其他问题可能会导致保费的增加或承保范围的减少。这些包括:

重要的是要做的不仅仅是让你的房子处于良好的身体状况。安装A.防盗报警器其他家庭安全设备可以帮助降低保费并防止盗窃。维护好的信用记录，捆绑服务（即来自同一载波的自动和家庭保险），通过雇主获取团体覆盖，并与同一保险公司保持多年，可以帮助保持税率。考虑也提高你的可扣除的——你可以提出索赔的最低金额——并平衡较高的免赔额和较低的保费。如果你加入了政府的保险计划，找一家私人保险公司，因为他们通常更便宜，提供更多的选择。一些保险公司也给退休的人折扣(在某些情况下高达10%)，因为他们相信退休的人有更多的时间维护他们的家。

最重要的是，重要的是要知道什么时候使用您的保险。如果您造成太多索赔，保险公司通常会提高您的保费或考虑将您丢弃您的政策。即使您有清洁的记录，也决定在您的保险上索赔是否值得潜在增加保费。保险公司已经淹没了关于模具和水损坏的索赔，不幸的是，即使一个索赔也可以在您的记录中留下糟糕的标记。当然，如果你需要做出索赔，请继续前进。这就是你有保险的原因。但如果您能负担支付1,000美元的维修费，而不是去您的保险公司，这可能会符合您的最佳利益。

一旦您有政策，您的工作仍未结束。你应该继续关注你的房子和你的政策。维护您的家，并制作任何必要的小型维修。如果可能的话，每年审查您的政策，并继续更新您房屋的库存，重新购买有价值的物品。有些保险公司允许一个通货膨胀卫队政策，当您续订策略时，自动调整您的覆盖范围以解释通货膨胀。

有时候，获得保险的挑战比找到最优惠的价格。有时，它可能很难被保险。

如果你住在被认为是“高风险”的地区，比如天气条件恶劣的地区或犯罪和盗窃多发的城市地区，保险公司可能会拒绝为你投保。拥有旧管道、供暖或电气系统的房屋也可能被拒绝覆盖，尽管这些问题通常可以通过维修来解决。

如果一家公司拒绝为你投保，可能是因为他们认为你的房子在某种程度上风险太大。在这种情况下，看看你是否有什么可以改进的地方。如果你住在一个新房子里，向房地产经纪人咨询在该地区投保的公司，或者如果你刚买了你的房子，从之前为他们的房子投保的房主那里找出来。

如果你住在一个异常的高风险区域，请考虑公平获得保险要求(Fair)计划．有关FAIR计划的信息可从保险信息研究所．这个项目创建于20世纪60年代，允许生活在高风险地区的人获得保险。各州的计划各不相同，但所有的计划都包括因火灾、破坏、骚乱和风暴造成的损失。不过，请注意并不是每个州都有。

同样，七个大西洋和海湾国家的居民也可能有资格享受这项服务海滩及风暴图．该计划为一些地区的居民提供了飓风和其他风暴的保险。

如果你在购买保险时有困难，你可以联系商业与家庭安全研究所该机构为企业和个人提供如何将自然灾害和其他事件造成的财产损失降到最低的建议。虽然IBHS并不直接代表消费者购买保险，但IBHS提供的专业知识可以帮助改善你的家庭状况和安全，这反过来可以增加你找到保险公司的机会。请查看他们的维修事项部分，以获得关于项目的建议，这些项目将确保您的家的安全，并在未来防止头痛。

房主保险:简短的历史

当分解成简单的条款时，保险可以被认为是一种将风险分散给一群人的方法，这样就不会有单个人感受到损失的全部影响。按照这种定义，保险有着悠久的历史。在古代中国，农民的作物是通过水而不是土地运到市场的。如果一艘船沉没了，显然意味着巨大的经济损失。最后，农民们将他们的作物分散在一群船上，这样一艘船的沉没就不会毁掉一个农民。其他古代社会也有类似的保护个人投资的制度。在13世纪，欧洲商人开始为他们的船只投保，他们与富有的资助者签订合同，一旦船只在海上丢失就提供赔偿。ref)．

1735年2月4日，本杰明·富兰克林在给《宾夕法尼亚州公报》的一封匿名信中创造了这一著名短语“一盎司的预防值得一磅治疗”当谈到费城需要更好的消防服务时[裁判]。1736年12月，在费城形成了消防服务，并于1752年，富兰克林的联盟消防公司，以及其他消防队成员，成立了费城贡献，是美国殖民地的第一家保险公司。如今，富兰克林的谚语与以往一样有价值。如本文所示，以常规家庭维护和良好的保险单的形式，一点点预防和良好的保险政策，可以走向防止未来的损失。

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最初发布时间：2006年11月17日