数字钱包的工作原理

在英国可用的O2钱包应用程序是一个受欢迎的服务器端数字钱包服务的例子。

蒂姆•惠特比/娱乐/盖蒂图片社

我们可以将数字钱包的类型归纳为两大类:客户端和服务器端。在这两类钱包中，有只与特定供应商(在线或离线)合作的钱包，也有与任何商家合作的钱包。

客户端钱包一般是指由终端用户维护的钱包。你下载并安装一个程序，然后输入所有相关的支付和运输信息，所有这些信息都存储在你自己的电脑里个人电脑．然后，当你决定在一个兼容的网站上结账时，你钱包的软件会完成大部分基本信息，这样你就不必这么做了。突然,你的冲动网上购物狂欢变得更快，也更昂贵。

与之对比的是服务器端钱包;例如，Visa的V.me数字钱包。而不是存储数据到自己的硬盘在美国，你所有的钱包数据都由Visa公司的安全电脑存储和维护。

访问一个支持vme的零售网站，你的结账过程会非常快。只要输入你的个人vme邮箱地址和密码，订单就完成了。无论你选择哪个信用卡账户，商店都会收到付款，这样你就不用再输入这些信息了。此外，您还可以避免任何与在网上透露卡号相关的安全风险。

和大多数其他数字钱包一样，V.me账户不仅适用于你的Visa卡。它实际上也允许您存储其他信用卡和银行账户的数据，如万事达信用卡、Discovery信用卡等。此外，V.me保留航运信息。

在服务器端钱包中，支持数字钱包(Visa)的公司在他们的服务器上维护您的电子钱包帐户。你没有任何实体的塑料卡可以丢失，也没有人可以偷走它们，这对你和零售商都是有利的，否则他们就会期望处理大量的信用卡欺诈。

商家通常更喜欢服务器端钱包，因为它们有更大程度的标准化。另一方面，客户端软件根据开发人员的不同而不同，这种差异可能会导致买家和卖家都感到沮丧，这就是为什么服务器端钱包越来越流行的原因。

在家付款是一回事;在路上付款是另一回事。在下一页，你将看到数字钱包是如何移动化的，以及它们如何将巨大的金融火力放在你的手中。

点击一个支持nfc的支付亭，你的交易将在几秒钟内完成。你所要做的就是输入你的密码。

由谷歌

当你坐在家里或办公室的电脑前时，很容易看到结账是多么快捷方便。在你的电脑上进行圣诞购物?有了数字钱包，你的手指就不用不断重复输入16位数字的信用卡号码了。但是移动数字钱包，也就是你的智能手机——可以改变你的支付方式，无论你在哪里。

目前，超过一半的美国人拥有智能手机，专家表示，这一数字只会继续上升。英国《每日邮报》]．越来越多的手机都配备了NFC（附近场通信)芯片，该芯片是移动数字钱包基础设施的重要组成部分。据估计，大约有一半的智能手机可以做到NFC[来源:今日美国]。如果你从未听说过NFC技术，你可能很快就会在任何地方看到它，所以一定要阅读近场通信是如何工作的．

基本上，NFC是一种距离只有几厘米的短距离无线通信。至于数字钱包，NFC意味着你可以支付从百吉饼到停车计时器的一切费用，只需轻按手机到一个兼容的POS（销售点)，然后输入你的密码。这就是谷歌钱包的工作方式。

谷歌钱包是最突出的利用NFC功能的智能手机应用程序之一。你所有的信用卡数据(以及忠诚度、礼品卡和其他各种数据)都存储在谷歌的服务器上，而不是你的手机上。钱包也可以在线使用，很像PayPal或其他钱包服务。只要登录到有密码保护的账户，你就能在几秒钟内完成购物，而不是几分钟。

现在，谷歌钱包是一个基于nfc的钱包系统，正在真正地进入美国市场。这是因为大约有15万家商户拥有可以使用钱包的支付亭。当然，如果没有兼容的系统，商家就无法处理数字钱包支付。

但其他公司正在努力迎头赶上。Isis移动钱包是谷歌的直接竞争对手，由Verizon、AT&T、T-Mobile和德国电信等无线运营商支持。和Wallet一样，Isis使用NFC技术，因此也面临着同样的NFC基础设施薄弱的挑战。

这就是为什么有些钱包是反nfc的。以PayPal为例，该公司目前在Home Depot、Office Depot等十多家大卖场开展业务。CNET]．当你在网上建立账户后，你只需提供你的手机号码并输入你的密码，新的厨房台面或办公椅就都是你的了。

不管涉及的是哪种支付方式，钱包仍然有很大的障碍需要克服。在下一页中，我们将讨论困扰着每个人的问题，他们正考虑用他们的旧牛皮钱包换一个由比特和字节组成的钱包。

制造安全芯片的公司非常重视你的隐私和安全，以至于他们的商业模式依赖于此。这样的芯片绝对比现金安全。

由NXP

在向消费者展示数字钱包时，总会出现两个热点词:安全性和隐私性。人们很容易想象罪犯滥用数字钱包的所有方式。那些戴着数字面具的坏人可以黑客打入你的账户，花掉你一生的积蓄，透支你的信用卡余额。或者他们会盗用你的身份。

当你考虑到数字钱包交易的复杂性时，尤其是与现金或直接信用交易的简单性相比，担忧就会加剧。在智能手机的情况下，你的数据不仅会通过智能手机的硬件和操作系统，还会通过特定的支付应用程序，最后是支付的来源，比如你的银行或PayPal账户。

参与的各方越多，其中一方在任何一天发生安全漏洞的可能性就越大。

尽管存在这些潜在的问题，一些专家表示，数字钱包的概念仍然优于旧的支付方式。丢了一叠现金?你拿不回来了。偷来的信用卡吗?那个小偷在你意识到钱不见之前就把你的帐都记下来了。

然而，数字钱包有冗余的集成保护。无论是在线还是离线购买，您的数字钱包都依赖于数字证书。数字证书是电子信函的附件，用于验证您的身份(以及收件人的身份)，并为收件人提供一种对回复进行编码的方法。

更重要的是，智能手机NFC为管理金融安全而专门设计的加密芯片。这个所谓的安全元素除了保存启动和完成事务所需的数据外，什么也不做。即使有了你的手机和密码，黑客也无法获取严密保护的芯片上的数据。

值得注意的是，NFC不需要电池供电。NFC芯片需要的能量非常少，因此它们依靠NFC终端的磁场来运转。所以，如果你的手机电池完全没电了，你也许还能买杂货，打车回家。

也许现在你相信数字钱包值得一看?不过，要提前警告:数字钱包大战正在升温，对公司和消费者来说都是一场混乱。

随着人们对数字钱包的概念越来越熟悉，它们会像野火一样蔓延开来。你和你的朋友们将彻底抛弃旧的支付方式。

礼貌NFC论坛

大公司都在竭尽全力争取你的数字钱包业务。谷歌、Visa、MasterCard、Verizon、苹果(Apple)、美国电话电报公司(AT&T)、贝宝(PayPal)和Square等家喻户晓的品牌正在争夺你的注意力。

所有这些组织都在试图占据上风，部分原因是与其他企业巨头结盟。贝宝从家得宝开始。Square与星巴克合作。谷歌钱包首先爱上了万事达卡。这些都是慢慢进入你生活的计划的一部分。他们知道，如果他们能说服你首先使用他们的钱包形式，你不太可能在短期内改变。

然而，尽管他们做出了努力，美国和世界上大多数国家在数字钱包的采用方面仍远远落后于日本和韩国。要理解其中的原因很简单，只需看看数字钱包的前景已经变得多么复杂，尤其是在美国。

从智能手机制造商和银行，到信用卡公司和无线运营商，数字钱包之谜中有很多利益相关者。他们都想分一份利润。而且，几乎没有人会同意一种让所有人都满意的商业模式。一些权威人士称这种僵局为“数字钱包战争”。

这里只是一个例子，说明这种商业模式已经变得多么棘手。一些Verizon手机也配备了运行功能谷歌钱包不过，Verizon已经在他们的网络上禁用了这款应用。为什么?因为正如我们之前提到的，Verizon是致力于开发Isis的无线公司之一，Isis是谷歌钱包的直接竞争对手。

激烈的竞争为消费者创造了一个拥挤而混乱的数字钱包市场。没有人知道他们应该如何选择谷歌钱包，贝宝或任何其他钱包的选择。

对于基于nfc的钱包来说尤其如此，因为很少有供应商具备接受这种支付形式的能力。NFC的障碍，除了商业模式上的争论和不受限制的竞争，意味着你还需要一段时间才能抛弃旧钱包，转而使用数字钱包。数字钱包的梦想可能至少需要10年才能实现[来源:《连线》杂志]．

在那之前，数字钱包可能仍然是一种新奇的东西，你会像往常一样拖着皮夹到处走。不过，请密切关注围绕数字钱包的企业战争，因为其结果可能决定你在未来很长一段时间内使用的货币形式。

最终，数字将完成它的接管，我们都将使用虚拟货币。这是否是一件好事还有待观察。与此同时，我们都在摸索着使用现金和支票，这两种东西都是前数字经济的残余，仅仅因为它们的设计性质，就显得原始(有时甚至令人恼火)。当然，数字技术也有它自己的一系列挫折，除非我们都面对它们，否则我们不知道它们是否值得放弃现金。但在我生活的大部分时间里都在使用纸币之后，就我个人而言，如果我再也不用去自动取款机的话，那就再好不过了。

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