信用报告如何工作

这一切是如何开始的?在早期，当人们在普通商店赊账购物时，店员把购买金额写在一张纸上，然后放进一个“袖口”里。一个袖口是戴在手腕上的纸管。

最终，有人想出了一个主意，从这些店员的袖口上收集所有的信息，并把它们放在一起，供其他商家在授信前参考。问题是，他们只收集了不好的信息。这些数据还包括性格推荐、就业信息、保险信息，甚至驾驶记录。没有验证信息是否正确，客户也无法知道信息来自哪里。唯一能够访问这些信息的群体是贷方和商人。这些被称为互助协会而且圆桌会议他们的活动范围在地理上是有限的。这很快被证明是企业保护自己免受坏账影响的低效方式。

在19世纪30年代，第一次第三方信用报告机构建立了。他们是最早在全国范围内经营的企业之一，实际上运作方式很像现代企业特许经营．他们在全国各地设立了办事处网络。

它们与“相互保护协会”的不同之处在于，它们允许任何人以一定的价格获取信用信息。这些“分支机构”向其CRA中心办公室支付一定比例的利润，以换取其他地点的信用信息。当打字机和复写纸在19世纪70年代被发明出来时，人们发现了更高的效率。所积累的信息更广泛、更准确，覆盖的地理区域也大得多。

这些新的cra必须有效地处理四个群体:他们的订户、他们报告的消费者和企业、他们的分支机构通讯员和普通公众。学会有效地与这些群体合作并让他们满意，以及与其他cra竞争，帮助形成了我们今天所知道的机构。

构成你的信用报告的资料包括:

大多数信用报告中不会出现的内容包括:

有不同版本的信用报告，这取决于请求者。的消费者版本包括所有上述信息，以及所有查询报告的清单。的业务版本包括上述所有信息，但仅由具有“允许目的”的公司提出的查询-这通常是指与您开展业务的人。

你可能听说过a信用评分也不要混淆信用评分用你的信用报告。信用评分是基于使用报告中的信息的公式，但它们不是报告的一部分。公平，艾萨克和同伴们提出了一个大多数债权人使用的专有评分公式，尽管还有其他用于各种目的的评分方法。这个分数基本上把你信用报告中的所有信息归结为一个三位数。这给了债权人一个更容易的方式来决定你的信誉。这些数字从300到850不等，数字越大，信用风险越高。读信用评分如何工作为了全面了解一个数字能对你的生活产生多大影响。

接下来，我们来看看信用机构是如何获取信息的。

征信机构是消费者信用信息的交换所。全国有超过1000个地方和地区信用局，他们直接从你的债权人那里收集你的信用习惯信息。通常情况下，这些较小的地方和区域信用局隶属于三个大型国家信用局之一Equifax，益百利而且TransUnion(见下文)。

例如，假设你申请了一张信用卡，并向信用卡公司提供了你所有的个人信息，比如你的姓名和地址、你以前的地址(如果你已经两年以上没有住在现在的住处)、你的雇主、你拥有的其他信用卡等等。信用卡公司然后联系a信用报告机构(CRA)审核你的信用报告。如果公司批准了你的信用卡申请，那么你提供的信息就会被转发给CRA。信用卡公司还向CRA报告你的付款历史，因此这成为报告的一部分。cra还可以访问关于您的信息公共记录法庭记录等信息。

与你打交道的商人或债权人每月都会向信用评估机构报告所有涉及信用的交易。大多数大债权人将这一信息报告给所有三个国家信用局(CRAs)。然而，一些较小的贷款机构或商家可能只向其中一家报告信息。因此，每个CRA的报告可能不一样。您可能会从益百利获得一份报告副本，其中不包括报告上显示的由TransUnion维护的帐户。因此，明智的做法是查看所有三个报告的副本。

您可以找到美国所有三个国家信用局的联系信息。

虽然报告本身只传达了你与债权人的交易历史，但潜在的债权人可以从中学到很多东西。继续往下读，看看专业人士是如何解读你的信用报告的。

如上一页所述，你的信用报告只反映了你与债权人的交易历史。然而，你需要仔细观察。这些信息对你来说可能是无害的，但对潜在的债权人来说不是。这包括以下信息:

现在，让我们看看您和其他人如何访问您的信用报告。

的公平信用报告法(FCRA)规定了谁可以访问您的报告以及访问原因。你的信用报告可以被与你开展业务的人查看，比如贷款人、房东、信用卡公司和其他企业。这些小组中的每一个都必须有一个“允许的理由”来查看你的报告，他们的询问算作硬性询问。

你也可以书面允许潜在雇主查看你的报告。因为他们只是试图通过看你如何偿还和管理你的债务来确定你的诚信，他们得到的版本和贷方得到的版本不同。

公司也可以从信用机构获得你的姓名和地址，以便通过邮件或通过晚餐时间的电话营销向你发送预先批准的信用卡报价。这些公司实际上不会拿到你的信用报告副本，甚至看不到你的信用报告。他们有一套标准来筛选消费者，从而得出潜在客户的名单。他们利用这些列表进行营销。这些查询被认为是软查询，除了您得到的版本之外，它们不会显示在任何版本的报告中。如果你不想把自己的名字卖给这些公司，你可以写信给三大信用机构或拨打888-5-OPTOUT(888-567-8688)“选择退出”。这将使你的名字在两年内从TransUnion、Equifax、Experian和INNOVIS的邮件和电话营销名单中删除。

你可以(也应该)定期向三大信用机构索取报告副本，这样你就可以纠正任何不准确的地方。根据1998年的一项研究，“错误确实会发生”公共利益研究小组在美国，29%的消费者信用报告存在严重错误，足以导致拒绝信贷、保险等。的消费者联盟《消费者报告》(Consumer Reports)的出版机构，也做了一项类似的研究。然而，联合征信局(现在是联合征信局消费者资料行业协会)在1991年发起了自己的研究，该研究报告称，1%的信用报告中只有不到十分之二包含不正确的信息。

如你所见，检查你的信用报告是一个好主意。一份报告的费用是10美元，再加上任何税费、运费和/或手续费。你有权每12个月免费获得一份你的信用报告。

报告的费用是由联邦贸易委员会作为公平信用报告法案的一部分。联邦贸易委员会通常每年审查成本，并可能增加成本以与通货膨胀率保持一致。2005年，这一价格上限提高到10美元。

联邦贸易委员会的公平信用报告法(FCRA)于1971年生效，以保护消费者权益。FCRA是监管信用报告公司的联邦法律。它规定了消费者审查信息和质疑不准确性的权利，并定义了谁可以访问报告以及出于什么原因。

根据FCRA，你有什么权利?

作为消费者，在如何维护和使用信用记录方面，你有一定的权利。收集和维护这些信息的消费者报告机构必须遵守FCRA制定的规则。这些包括:

如果你的名字是鲍勃·琼斯，当你从一个信用机构拿到你的信用报告时，你发现上面列出的一些账户是由另一个鲍勃·琼斯持有的，怎么办?或者，你发现你的失业债台高筑的哥哥的信息出现在你的报告上了吗?你会怎么做?根据FCRA，您有权纠正您的信用报告中的任何错误或不完整的信息，而CRA也有责任。

下面列出了一些可以纠正报告错误的步骤。无论你做什么，都不要找那些说他们可以“修复”你的信用记录的公司——消除破产、留置权、不良信用等等。虽然有一些合法的公司可以帮助你，但你可以做他们能做的任何事情。

很重要的一点是记录你所做的一切的日期和时间电话比如，和你交谈过的人，他们说了什么，你做了什么等等)，并把你发给他们的所有东西都保存一份。不要发送原始文件，而是发送副本。记住要有进取心和毅力。这个过程可能需要一段时间——通常是三到六个月。

如果你不能得到任何满意，觉得你没有得到债权人的公平对待，你可以联系他们报告的机构。信用信息中心具有一个列出此联系信息的页面。

有关信用报告和相关主题的更多信息，请查看下一页上的链接。