开401(k)账户前你应该做的5件事

在401(k)计划中，你从每次工资中指定一定数额的钱投资于股票、债券和货币市场基金。你的钱在你纳税之前就会转到你的账户上，你的投资回报会积累在你的账户上。监督你的401(k)账户的管理员会定期向你更新账户的运行情况。在你过了59岁6个月后，你可以开始从账户中取钱，大概是为了支付你退休后的生活费用。

开设401(k)账户有几个好处。因为你所有的捐款都是从你的薪水中扣除的，所以你可以立即获得税收减免。你的401(k)账户里的钱是免税的，直到你开始提取它。401(k)计划在诉讼和破产申请期间不受债权人的影响，而其他退休计划并不总是如此。雇主通常会将401(k)计划的缴款与一定的金额相匹配——许多人将其与仅仅为退休计划而加薪相提并论。

401(k)计划也有缺点。您受限于您的雇主提供的投资。一旦你开始从401(k)计划中提取资金在美国，你的提款要作为收入纳税。如果你在59岁之后的6个月内提款，你必须为这笔收入纳税，还要缴纳10%的联邦提前提款罚款，可能还要缴纳州罚款。

有了这些基础知识，你应该怎么开始你的401(k)计划呢?

确定你的401(k)养老金缴款可能很棘手。据《美国新闻与世界报道》报道，大多数员工在整个职业生涯中应该把工资的12%存起来

【来源:布兰登]。然而，这个目标可能会有所不同，这取决于你计划什么时候退休、失业的时间、你需要为退休生活支付多少钱，以及许多其他因素。和财务顾问谈谈，大致估计一下这个数字。

截至2012年，联邦法规将50岁以下雇员的401(k)养老金缴款限制为每年1.7万美元，50岁及以上雇员的养老金缴款限制为每年22500美元——或者是你工资的100%，以较低者为准。(这个数字是你自己的供款，不包括雇主的供款。)然而，许多公司将你的贡献限制在工资的特定百分比内。浏览一下你的401(k)计划文件，看看你的雇主会允许你投资多少钱。

许多公司会在你的401(k)计划中增加额外的钱——通常你每存下工资的前6%，就会有50美分。CNN的钱]。即使你不喜欢你的计划中提供的投资选择，你也要计划把你的薪水投资到雇主所能提供的范围内。了解你的雇主的兑现计划，它规定了你在一家公司工作的年数，然后你才有资格获得全额雇主匹配。当你得到加薪时，确认你增加了自己的贡献。

下一页——决定，决定，决定。

通过401(k)计划，你可以有一系列的投资选择，通常是股票共同基金、债券共同基金和货币市场共同基金的选择。你的投资组合应该包括不同行业的投资组合，以保护你的退休储蓄免受特定市场的冲击，并产生稳定的回报多样化。

你的具体构成401 (k)应该反映出你离退休还有多长时间，以及你能接受的风险程度。股票通常比其他类型的投资提供更好的长期增长。考虑选择指数基金，这种基金在整个美国平均投资股票在标准普尔500等指数中投资，并支付相当于市场平均水平的回报。与积极管理的共同基金相比，管理费用较低，积极管理的共同基金由分析师指导，他们选择他们预计表现良好的股票。多年来，扣除费用和开支后，指数基金的回报率通常高于主动管理型基金[来源:赫伯特。］

你的投资组合还应该包括公司债券和国库券，它们通常被认为比股票更安全，在你接近退休时，它们应该在你的投资组合中占更多的比重。这可以防止股市波动对你的储蓄造成严重破坏。

当你得到一个新工作？

假设你换了工作，你打算把旧工作的余额加进去401 (k)存入一个新的退休账户。你的前雇主会开出一张支票来弥补差额，但支票的收款人会影响你是否必须这么做纳税或者承担任何惩罚。

如果支票是开给你的，你的雇主会扣留20%的税款。你将在提交下一份纳税申报单后收回这笔钱，但你必须在60天内将100%的钱存入一个账户，否则你将被征税，如果你太年轻，不能提取这笔钱，还会受到处罚。

为了避免这个陷阱，您需要设置一个trustee-to-trustee转移——也被称为a直接翻转。与监管你新账户的银行谈谈，了解支票应该开给谁，并与你原来工作的退休计划管理员联系，以确保支票开得正确。

我们已经讨论过，你应该向401(k)计划缴纳尽可能多的钱，因为你的雇主会给你匹配的金额。但是，如果你没有得到雇主的匹配，你不喜欢雇主提供的投资选择，或者你是自雇人士呢?你可以考虑投资传统的或a罗斯独立退休帐户(IRA)。

传统的个人退休账户的功能类似于401(k)，因为你的捐款可以减税，并在你开始提取收入时纳税。罗斯个人退休账户(Roth ira)略有不同:你为你的捐款纳税，但你不用为你的钱缴纳所得税撤回59岁之后的6个月。如果你现在的税率比退休时低，这对你是有益的。

这些基金的捐款限额较低——2012年，如果你年龄在50岁以下，每年为5,000美元，如果你年龄在50岁或以上，每年为6,000美元[来源:美国国税局]。然而，个人退休帐户有几个优点，可以使它们成为401(k)计划的一个很好的替代或补充。个人退休账户通常提供更大范围的投资选择。你可以每12个月从账户里借一次钱，只要你在60天内还清全部余额，就不用支付罚款或利息。

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